" content="width=device-width,initial-scale=1.0,minimum-scale=0.5,maximum-scale=5.0,user-scalable=yes" >Когда кредит сам тебя ищет: пять правил, которые нужно усвоить, чтобы не наломать дров - LA NACION{ «pagetype»: «nota», «valor»: «comun», «subtype»: «1», „nota_id“: «OOYWEFOHVJHYBOABET5H4NUFMI», «isListenable»: «no», «palabras»: 1700, „lectura“: «9» } @font-face {font-family:„Prumo“;src:url(„ pf resources fonts prumo Prumo-LNVF.woff2?d=2044“) format(„woff2-variations“); font-weight: 90; font-display: swap;} @font-face {font-family:„Prumo Italic“;src:url(„ pf resources fonts prumo Prumo-ItalicLNVF.woff2?d=2044“) format(„woff2-variations“); font-weight: 90; font-display: swap;} .- -prumo{font-family:Prumo,georgia,serif}.- -font-primary{font-family:Prumo,georgia,serif}.row{display:flex;flex-wrap:wrap;width:100%}[class*=col-]{width:100%;position:relative}.col{flex-basis:0%;flex-grow:1;max-width:100%}.col-1 {flex:0 0 8,3333333333%;max-width:8,3333333333%}.col-2{flex:0 0 16,6666666667%;max-width:16,6666666667%}.col-3{flex:0 0 25%; max-width: 25%}.col-4{flex: 0 0 33,3333333333%; max-width: 33,3333333333%}.col-5{flex: 0 0 41,6666666667%; max-width:41,6666666667%}.col-6{flex:0 0 50%;max-width:50%}.col-7{flex:0 0 58,3333333333%;max-width:58,3333333333%}.col-8 {flex: 0 0 66,6666666667%; max-width: 66,6666666667%}.col-9{flex: 0 0 75%; max-width: 75%}.col-10{flex: 0 0 83,3333333333%;

На протяжении десятилетий получение кредита в Аргентине было похоже на забег с препятствиями, который начинался с предоставления расчетных листов, продолжался проверкой стажа работы, поиском поручителя, владеющего недвижимостью, собеседованием с кредитным специалистом и зачастую заканчивался отказом. Большинство заявителей оставались за бортом, и эта изоляция, хотя никто и не задумывал этого специально, действовала как непреднамеренный фильтр: тот, кто не соответствовал требованиям, просто не брал кредит. «Сегодня ситуация полностью изменилась, и тот же человек, который раньше получал отказ от банка, теперь получает уведомление на свой мобильный телефон о том, что на него ждет предварительно одобренный кредит в размере полумиллиона песо — без бумажной волокиты, без поручителя и без вопросов о том, на что ему нужны эти деньги. У этого поворота есть и обратная сторона, которая уже отражается в цифрах. Исследование PHARO Consultora, опубликованное в марте этого года и охватившее 349 финансовых компаний и онлайн-кредитных платформ, показало, что средняя совокупная стоимость финансирования в этой сфере составляет 1 427 % годовых, по сравнению со средней годовой процентной ставкой (TNA) в 67 % по личным кредитам банков, согласно данным самого Центрального банка, причем в крайних случаях она превышает 29 000 %, в то время как доля просроченной задолженности по виртуальным кошелькам и финтех-компаниям в мае составляла около 33 % от портфеля, согласно данным Центрального банка. Ситуация ухудшилась настолько, что с 31 августа вступает в силу система «Списание с перечислением» (CCT) — механизм, позволяющий платформам списывать платеж напрямую с вашего банковского счета, даже если этот счет открыт в другом банке. Эти цифры свидетельствуют о том, что рынок развивался гораздо быстрее, чем финансовая грамотность его пользователей, и результат этого очевиден — рост просроченной задолженности. Кредит перестал быть чем-то, что нужно искать, и превратился в плохое решение, замаскированное под возможность, которая находит вас в тот момент, когда вам больше всего хочется сказать «да»; и против такого сочетания недостаточно одного лишь благого намерения не влезать в чрезмерные долги: необходимо освоить ряд простых, но твёрдых критериев, заранее определённых и зафиксированных в письменной форме. Далее мы вместе рассмотрим пять правил, о которых стоит помнить, прежде чем соглашаться на тот кредит, который преследует вас уже несколько месяцев. Приступим! «Прежде чем начать, полезно учесть, что за скорость одобрения, о которой мы говорим, приходится платить, и платить всегда в одном и том же месте: в виде процентной ставки. Когда платформа предоставляет вам кредит за девяносто секунд на основании удостоверения личности и селфи, она отказывается от всей аналитической работы, которую банк проводит перед выдачей средств (проверка доходов, стажа работы, истории платежей, реальной способности погасить задолженность), и то, что она не проанализировала, компенсирует единственной доступной ей переменной — процентной ставкой. Компания предоставляет кредиты многим людям, заранее зная, что значительная часть из них не вернет долг, и эти убытки она взыскивает с тех, кто действительно платит, вместе с процентами. «Разница в масштабах между этими двумя каналами огромна. Ualá публикует на своём сайте, что её кредиты предоставляются с номинальной годовой ставкой от 62% до 149% в зависимости от кредитного профиля, и эта максимальная номинальная годовая ставка соответствует эффективной годовой ставке в 307%, при этом общая стоимость финансирования (CFT) составляет 436%. Следует подчеркнуть, что Ualá сегодня работает как банк, лицензированный Центральным банком, а значит, мы имеем дело с наиболее прозрачным сегментом рынка. Средний показатель в 1 427 %, зафиксированный PHARO в более широком спектре небанковских организаций, дает представление о том, какую цену приходится платить за то, чтобы обойти кассу. К сожалению, удобство, заключающееся в том, что не нужно никому ничего объяснять, имеет свою цену, и эта цена выражается в процентных пунктах. «Почти все приложения выводят на первый план размер ежемесячного платежа, а это как раз самая малоинформативная цифра из всех, потому что небольшой платеж при длительном сроке может в итоге обойтись значительно дороже, чем крупный платеж при коротком сроке. Показателем, который действительно полезен, является CFT, который помимо чистых процентов включает в себя страховые взносы, административные комиссии, расходы на оформление кредита и сопутствующие налоги, и это единственная цифра, позволяющая без ошибок сравнить два разных предложения. Центральный банк обязывает указывать этот показатель и прямо рекомендует отдавать ему приоритет перед годовой процентной ставкой (TNA). «Брать кредит, не зная, что такое CFT, — все равно что подписать договор, не зная, сколько придется вернуть, и такое незнание обходится дорого: именно на этой марже живет значительная часть финансовой индустрии». Прежде чем соглашаться на какое-либо предложение, стоит записать на бумаге две цифры: годовой CFT и то, какой процент от вашего месячного дохода уходит на выплату ежемесячного платежа. Если приложение не показывает первый показатель достаточно чётко, у вас уже есть достаточно информации о том, с каким кредитором вы собираетесь вступать в отношения, а второй показатель (какой процент вашего дохода составляет ежемесячный платеж) — это то, что вы обязательно должны рассчитать самостоятельно, при этом учитывая также платежи по другим уже взятым кредитам (если таковые имеются). «На протяжении многих лет этот рассудок имел под собой определённую основу, потому что при двузначном ежемесячном росте цен двенадцатый платеж превращался в реальную долю от первого, и заемщик в итоге возвращал песо, которые стоили гораздо меньше, чем те, которые он получил. Но сегодня и до дальнейшего уведомления этот механизм исчерпал себя. «По данным INDEC, инфляция в июле составила 2,1%, совокупный показатель за первые семь месяцев года достиг 19,3%, а медиана последнего опроса Bloomberg среди банков и консалтинговых компаний прогнозирует, что по итогам 2026 года инфляция составит около 31,8% — то есть ситуация будет совершенно иной, чем та, которая питала эти фантазии. Кроме того, следует разобрать основное допущение. Тот, кто устанавливает ставку по кредиту, прогнозирует ожидаемый рост цен, прибавляет к нему свою маржу и предполагаемый уровень просроченной задолженности по портфелю, и только после этого предоставляет капитал. Но будьте внимательны: сейчас, когда индекс снижается, ставки по кредитам не снижаются такими же темпами, в результате чего реальная ставка, которую платит заемщик, оказалась выше, чем два года назад, даже если номинальное значение похоже. «Логика этого мифа понятна: если вся связь с кредитором проходит через приложение, то его удаление, казалось бы, прерывает отношения, но реальность иная. Когда вы согласились на кредит, вы подписали цифровой договор, имеющий ту же юридическую силу, что и бумажный, а приложение было лишь интерфейсом этого договора, но ни в коем случае не самим договором. Удаление приложения лишает вас доступа к программному обеспечению, но не затрагивает обязательства, которое остается в силе, генерируя проценты за просрочку и штрафные проценты». «Последствия наступают на следующий день после первой просрочки. Кошельки регулируются Центральным банком и обязаны сообщать о каждом кредите в Центр данных о должниках финансовой системы, так что просрочка закрывает вам доступ к любому последующему официальному кредиту, а звонки с требованиями оплаты поступают по телефону, электронной почте и WhatsApp, независимо от того, установлено ли приложение. К этому теперь добавляется CCT, который с 31 августа может позволить платформе списывать платеж с вашего банковского счёта после получения цифрового разрешения, причём до трёх попыток в месяц. Если ситуация с долгом уже усложнилась, действенный путь — это противоположное исчезновению: позвонить на платформу до того, как возникнет просрочка, потому что возможности рефинансирования и продления срока существуют, но они не указаны ни в одном баннере и активируются только по просьбе должника. «Из всех возможных ошибок именно эта быстрее всего превращает управляемую проблему в структурную. Просить у Хуана, чтобы заплатить Педро, ничего не решает: это просто замена одного кредитора другим, почти всегда с более высокими затратами, и прибавление к первоначальной сумме долга всех накопленных к тому моменту процентов, в результате чего «снежный ком» снова начинает катиться с более высокой точки — в обмен на облегчение, которое длится всего тридцать дней». Существует единственный разумный вариант такой операции, и его стоит уточнить: рефинансирование имеет смысл, когда дорогой долг заменяется другим, действительно более дешёвым, при сравнении CFT с CFT, а не платежа с платежом, и при условии, что освободившаяся кредитная линия больше не будет использоваться. Если эти два условия не выполняются одновременно, вы ничего не реструктурируете: вы откладываете проблему на потом и платите за это надбавку. «За этими пятью правилами скрывается нечто более глубокое, и это связано с асимметрией, которую отрасль создала намеренно. Решение взять кредит принимается сегодня, пока человек ждёт автобуса, а его последствия тянутся на восемнадцать, двадцать четыре или тридцать шесть месяцев. Все те препятствия, которые создавала традиционная банковская система (очереди, бумажная волокита, ожидание, неловкий разговор с сотрудником), были неэффективны и исключали многих из доступа к услугам, но при этом косвенно выполняли функцию, которая сегодня осталась незаполненной: они давали будущему заемщику время подумать, действительно ли ему нужны эти деньги». Отсюда вытекает единственное правило, которого нет в списке и которое на практике работает лучше, чем остальные пять вместе взятые: самостоятельно восстановить это препятствие, выждав сорок восемь часов между получением предварительного одобрения и принятием предложения. За это время стоит ответить на два конкретных вопроса: на что именно пойдут эти деньги и что произойдет, если через шесть месяцев доход останется на сегодняшнем уровне. Кредит, взятый на приобретение рабочего инструмента, на медицинские расходы или для предотвращения более крупных затрат, может быть разумным решением даже при высоких ставках. Тот же кредит, взятый просто потому, что он появился на экране, редко бывает разумным, и разницу между этими двумя случаями не решает приложение, которое зарабатывает в обоих случаях. «Продолжим на следующей неделе с новыми материалами о личных финансах и инвестициях».