Влияние на потребление: долги занимают все большее место в семейном бюджете

Деньги в кармане становятся все меньше, а уровень задолженности семей растет. Согласно данным, собранным консалтинговой компанией D’Alessio IROL, четыре из десяти аргентинцев тратят более половины своего дохода на выплату кредитов или кредитных карт. «Влияние этого явления неравномерно в зависимости от социально-экономического уровня», — говорит Нора Д’Алессио, генеральный директор консалтинговой компании. «В среднем высоком уровне 16% дохода уходит на выплату кредитов, в среднем — 35%, а в самых низких социально-экономических уровнях 55% дохода уходит на погашение долгов». Специалист добавляет к анализу тревожную информацию. «Двое из десяти уже в начале месяца знают, что 75 % их дохода пойдет на погашение долгов». Эта ситуация сложилась в результате совокупности факторов, среди которых снижение покупательной способности заработной платы — даже в условиях замедления инфляции — несомненно, играет важную роль, но к этому добавляется также неопределенность в отношении экономического будущего Аргентины, отсутствие контроля над внутренней экономикой и недостаток финансового образования. Ксимена Диас Аларкон, генеральный директор и соучредитель Youniversal, консалтинговой компании, специализирующейся на исследованиях и тенденциях, формулирует это так: «Мы наблюдаем двойное движение. С одной стороны, семьи действительно чувствуют растущее давление на свои реальные доходы: инфляция снижает покупательную способность, а зарплаты не могут это компенсировать. Это означает меньше доступных свежих денег. Но есть еще и фактор настроения и климата: когда ситуация становится более неопределенной — политическая напряженность, приближающиеся выборы, ощущение, что грядущие события могут быть нестабильными — люди склонны с осторожностью притормаживать. Дело не только в пустом кармане, но и в беспокойстве». «Эта комбинация факторов вызывает эффект торможения, который стал заметен уже в июле», — определяет он. «Уровень потребительского доверия, измеряемый Университетом Торкуато Ди Телла, в августе упал почти на 14 пунктов по сравнению с июлем, что является симптомом, который переносится на решения о покупках. «Мы наблюдаем своего рода генетическую мутацию в обществе», — заявил в начале своего анализа Гильермо Оливето, специалист по потребительским тенденциям, во время своего выступления на Payway Trends на прошлой неделе. «Согласно официальным данным, с января по май этого года было потеряно 125 000 рабочих мест, и это, несомненно, повлияло на потребление», «Мы обнаружили, что люди, которые раньше считали себя представителями среднего класса, теперь так не считают. В последнем опросе, который мы провели, треть респондентов заявили, что среднего класса почти не осталось. И это проблема, потому что ген среднего класса порождает восходящую мобильность, а ген бедности порождает смирение, толкает вниз». «Сегодня ожидания нижнего среднего класса сводятся к тому, чтобы «наполнить холодильник», — подчеркнул он. «Сегодня беспокойство вызывает нижний средний класс и не бедный низший класс, которые располагают лишь 40 % доходов, но составляют 55 % ежедневного потребления. Пока эта группа не начнет потреблять, ситуация будет сложной. Верхний класс — 5 % населения — и высший средний класс приспособились, а бедным помогает государство», — анализирует Оливето. «Более пустые карманы, более высокая доля долгов в доходах, более скудное предложение кредитов по сравнению с первым полугодием и, прежде всего, гораздо более дорогие кредиты, а также кредитные лимиты, которые банки больше не повышают по запросу, а наоборот, заставляют потребителя пересмотреть свои приоритеты. «Укрепляется стратегия выживания, при которой краткосрочные цели преобладают над финансовым планированием», — говорит Д'Алессио и подчеркивает: «Задолженность перестраивает решения о расходах. Основные услуги, продукты питания и здравоохранение поглощают большую часть дохода». На какие продукты или услуги аргентинцы не готовы пойти на сокращение расходов? Куда в первую очередь направляется «бензопила», когда доходы под угрозой? «83 % признают, что за последние шесть месяцев изменили свои потребительские привычки», — говорит Диас Аларкон, но добавляет факт, который кажется неожиданным, но таковым не является: «Когда ресурсы становятся ограниченными, потребительская интеллигентность обостряется. Речь идет не только о сокращении расходов, но и о их переосмыслении». «Люди тратят меньше, но выбирают лучше, и бережливость сосуществует с желанием получать удовольствие. Хотя сокращаются расходы на развлечения и одежду, доля тех, кто отказался от «удовольствий», снизилась с 55% в декабре 2024 года до 39% в июне (последние данные Trend Lab)», — поясняет эксперт Youniversal. «В том же духе высказывается Оливето: «У нас стоический потребитель. Осторожный, умеренный. Он более уверен в своих покупках, стремится купить качественную вещь, а не самую дешевую. У него более сложная система ценностей». Диас Аларкон подробно описывает поведение среднестатистического потребителя: «Они сохраняют или сокращают в меньшей степени повседневные ритуалы, которые дают им идентичность и микросчастье. Мате, кофе, послеобеденный перекус, бутылка газировки или крем для ухода за кожей. Небольшие «удовольствия» по-прежнему существуют, потому что они выполняют эмоциональную, а не только материальную функцию», — читает между строк и процентами аналитик Youniversal. «И это описание ставит нас перед одной из самых распространенных дилемм при составлении бюджета: мелкие расходы. Насколько вредны могут быть эти «мелкие удовольствия»? Оставляя в стороне эмоциональный аспект и то, что эти маленькие награды могут значить для человека или семьи, которые живут на скромные средства (или даже меньше) и не могут позволить себе думать о больших достижениях, «мелкие расходы» чрезвычайно вредны для домашней экономики. Бенджамин Франклин выразил это черным по белому: «Берегитесь мелких расходов; маленькая дырка топит корабль». «Для компаний текущая ситуация с потребителями также представляет собой большой вызов. «Сегодня выигрывают те, кто умеет соблазнять и удовлетворять спрос», — подчеркивает Оливето. Диас Аларкон отмечает то же самое: «Бренды, которые понимают эту логику микросчастья и предлагают «доступные форматы», «умные промоакции» и, прежде всего, «нарративы принадлежности и заботы», — именно они попадают в короткий список выбора. Дело не только в цене: нужно передать, что «вы сопровождаете в этот момент» и что ваш продукт по-прежнему остается тем символическим убежищем, от которого аргентинская семья не хочет отказываться». Наконец, Нора Д'Алессио также смотрит на сторону предложения: «Эта ситуация переопределяет отношение аргентинцев к деньгам, кредитам и потреблению. Понимание этого является ключом к переработке стратегий оплаты и финансирования, обращению к реальному потребителю, обусловленному долгами, и созданию релевантных предложений, учитывающих устойчивость, доверие и близость». Вызов брошен.