Энтропия денег: невидимый враг, который опустошает ваш кошелек

В физике энтропия описывает, как со временем любая система стремится к потере порядка и структуры. Другими словами, любая закрытая система (будь то комната, которая «сама» становится беспорядочной, если никто ее не убирает, или чашка кофе, которая остывает) обычно естественным образом эволюционирует к беспорядку. Это не случайность и не сбой системы. Это закон: если не вводить энергию извне для поддержания равновесия, беспорядок всегда будет нарастать. Нечто подобное происходит с деньгами. Даже без серьезных ошибок наши финансы могут начать ухудшаться сами по себе. Потому что, как и в физике, энтропия появляется и в наших финансах: если мы не вмешиваемся сознательно, беспорядок берет верх. Идея не в том, чтобы винить себя, а в том, чтобы понять, как работает эта динамика, и действовать соответственно. Сегодня мы рассмотрим, как вмешаться, как перенаправить эту энергию, которая ведет к ухудшению, и использовать ее в наших интересах. С помощью нескольких простых правил мы можем начать наводить порядок, брать контроль в свои руки и превращать неизбежный закон в реальную возможность улучшить то, как мы управляем деньгами в повседневной жизни. Приступим к делу! «Невидимый беспорядок: как деньги ускользают незаметно» В экономике термин laissez faire (буквально «позволять делать») долгое время использовался для обоснования идеи, что государство не должно вмешиваться в рынки. Если перенести это на уровень личных финансов, то это приводит к пассивному отношению к собственным деньгам, к вере в то, что все уладится само собой. Но у такого подхода есть проблема: когда мы отпускаем контроль, мы открываем дверь энтропии, и беспорядок начинает расти. Небольшие несоответствия накапливаются, и то, что казалось незначительным, со временем становится дорогостоящим. Две колонки назад мы изучали, как современная финансовая система основана на доверии, а не на проверке. В отличие от того, что предлагает технология блокчейн, которая опирается как раз на противоположное: проверять, а не доверять. Пока эта трансформация не завершится, слепое доверие может сыграть против нас. И именно в этом отсутствии контроля скрывается большая часть невидимого беспорядка. Рассмотрим три конкретных случая, в которых это проявляется. 1. Подписки, которые продолжают действовать, но не используются: стриминговые сервисы, спортзалы, музыкальные приложения... Многие продолжают взимать плату каждый месяц, и мы даже не задумываемся, действительно ли мы ими пользуемся. Иногда кто-то платит за подписку на целый год, хотя пользовался ею только в первые несколько месяцев. Эти мелкие расходы, если их сложить, могут составить значительную сумму. Решение простое: каждые три месяца проводить личный пересмотр. Посмотреть, что вы действительно используете, и отменить то, что не используете. Речь не идет о том, чтобы отменить все, а о том, чтобы решить, что имеет смысл сохранить. 2. Незаметные банковские комиссии: некоторые банки взимают плату за обслуживание, переводы, снятие наличных или даже за несоблюдение минимального остатка на счете. Поскольку эти комиссии обычно невелики и указаны мелким шрифтом, мы не всегда их замечаем. Но со временем они накапливаются. И однажды вы обнаруживаете, что с вас сняли значительную сумму только в виде комиссий. Идеальным вариантом является проверка банковских выписок, выявление таких сборов и подача необходимых претензий. Если ответа нет, возможно, пришло время рассмотреть более экономичные варианты, такие как цифровые банки или виртуальные кошельки. 3. Небольшие расходы, которые в конечном итоге весят больше, чем вы думаете: ежедневный кофе, закуска в киоске или доставка еды «потому что сегодня не хочется готовить». Это «мелкие» расходы, которые кажутся незначительными, но, если они повторяются в течение месяца, могут составить сумму, превышающую хорошо продуманные крупные расходы. Чтобы взять ситуацию под контроль, хорошей стратегией будет в течение недели записывать все эти мелкие расходы и присваивать им номер, а затем решить, как часто вы действительно хотите их делать. Идея не в том, чтобы исключить их, а в том, чтобы они не стали автоматическими и не отнимали значительную часть вашего бюджета, пока вы этого не замечаете. Во всех этих случаях повторяется одна и та же схема: когда мы не проверяем и позволяем вещам идти своим чередом, беспорядок растет, а деньги утекают в щели, о существовании которых мы даже не подозревали. Поддержание порядка требует усилий. И в данном случае эти усилия называются вниманием и периодической проверкой. «Инфляционная энтропия: враг, который работает, пока вы спите» В экономике инфляция представляет собой очень конкретную версию эффектов энтропии, поскольку даже если вы не тратите ни одного песо, ваши деньги постоянно и незаметно теряют свою стоимость. Не нужно ничего делать: достаточно просто пройти времени, чтобы покупательная способность снизилась, особенно в таких странах, как наша, где инфляция является постоянным явлением и является частью структурного функционирования экономики. Очень распространенным примером является хранение денег на сберегательном счете в песо. Деньги лежат там, не двигаются, вы ничего не покупаете, и тем не менее, через несколько месяцев эта же сумма становится меньше. Энтропия, в данном случае экономическая, действует сама по себе. Проблема в том, что многие люди успокаиваются, думая, что по крайней мере деньги «в безопасности» в банке, но на самом деле в этой ситуации гарантирована не стабильность стоимости, а постепенная потеря покупательной способности. К этому тихому износу добавляется еще один источник беспорядка: волатильность процентных ставок. В Аргентине правительства разных стран часто используют ставку как инструмент конъюнктуры, быстро корректируя ее в соответствии с текущими потребностями, что создает нестабильную обстановку, меняющуюся от недели к неделе. Таким образом, сегодня может быть привлекательным срочный депозит, а завтра более выгодными окажутся биржевые залоги, паевые инвестиционные фонды или даже виртуальные кошельки, которые ежедневно приносят проценты. Такая динамика, далеко не облегчая планирование, вынуждает любого вкладчика быть в постоянной готовности и внимательно следить за поведением рынка, чтобы не оказаться в ловушке решений, которые быстро теряют смысл. В этой ситуации ответом не может быть покорность, а создание гибкой финансовой структуры, позволяющей быстро и без ненужных препятствий перемещать деньги между различными альтернативами. Это предполагает заранее знать, как работают основные инструменты (срочные вклады, залоги, фонды, цифровые кошельки), и иметь открытые счета, необходимые для операций, чтобы не терять время в меняющихся условиях. Дисциплина в данном случае заключается не только в том, чтобы экономить, но и в том, чтобы быть в курсе событий, сравнивать варианты, оценивать условия и действовать с необходимой гибкостью, чтобы защитить стоимость денег, не принимая на себя риски, которые невозможно контролировать. «Заключение» Энтропия учит нас, что беспорядок — это не исключение, а правило. В мире физики мы принимаем это без сопротивления: мы знаем, что кофе остывает, что одежда изнашивается при ношении, а здания, если за ними не ухаживать, в конечном итоге приходят в негодность. Однако, когда речь заходит о наших личных финансах, мы часто ведем себя так, как будто порядок — это естественное состояние вещей, а хаос — всего лишь единичный случай. И именно здесь и кроется настоящий риск: верить, что деньги сами по себе упорядочатся, так же нереально, как думать, что комната останется чистой, если ее никто не будет убирать. Интересно (и обнадеживающе) то, что, в отличие от термодинамики, в сфере личной экономики у нас есть возможность вмешаться. Мы можем сознательно и целенаправленно вкладывать энергию, чтобы противодействовать этой естественной тенденции к ухудшению. Эта энергия называется вниманием, дисциплиной и стратегией. Потому что недостаточно просто избегать долгов или получать хороший доход: нужно постоянно управлять силами, которые размывают ценность денег, и, прежде всего, научиться умно перенаправлять их, чтобы они работали на вас, а не против вас. Основной вопрос не в том, повлияет ли на вас финансовая энтропия, потому что это уже происходит. Настоящий вопрос в том, как вы на это отреагируете. Вы позволите ей действовать как тихому вору, который незаметно лишает вас спокойствия, или будете использовать ее как постоянное напоминание о том, что ваши деньги требуют внимания, намерения и активных решений, чтобы сохранить свой курс? Этот выбор определяет не только то, как вы управляете своими финансами сегодня, но и то, сколько свободы у вас будет завтра.