Секрет, который многие семьи скрывают в отношении денег (и который может обойтись им в целое состояние)

В большинстве пар обсуждают, где жить, сколько детей завести, куда поехать в отпуск и даже какой сериал посмотреть в воскресенье, но редко так же подробно говорят о том, как распоряжаться деньгами, которые делают возможными все эти решения. В результате нередко встречаются семьи с хорошим доходом и разумными инвестициями, которые оказались бы в серьёзных затруднениях, если бы, пусть даже на время, отсутствовал тот, кто управляет финансами. «Эта уязвимость проявляется тогда, когда финансовые правила семьи существуют на практике (кто за что платит, где откладывают деньги, кто принимает решения об инвестициях), но никогда не озвучивались вслух, и когда все знания о деньгах сосредоточены в руках одного-единственного члена семьи. Классическое «я занимаюсь деньгами» обычно представляется эффективным решением, и в повседневной жизни, вероятно, таковым и является, хотя с точки зрения риска это превращает данного человека в «single point of failure» (единственную точку отказа, то есть звено, которое, перестав функционировать, выводит из строя всю систему). В сегодняшней колонке мы попробуем вместе составить минимальный протокол, чтобы любая семья знала своё реальное имущественное положение и могла продолжать функционировать, даже если тот, кто управляет деньгами, окажется недоступен. Начнём! «Отправной точкой является полная инвентаризация, которая выходит далеко за рамки банковских счетов и брокерских счетов. В типичной аргентинской семье имущество, как правило, состоит из недвижимости, автомобиля, наличных долларов, хранящихся дома или в сейфе, срочных вкладов, паевых инвестиционных фондов, возможно, счета за рубежом и, возможно, даже криптовалюты, в то время как с другой стороны находятся кредитные карты, кредиты и деньги, одолженные брату или другу, которые фигурируют лишь в памяти того, кто их одолжил. Но будьте осторожны: такой перечень мало что даёт, если не проводить различие между экономическим правом собственности на объект и оперативным контролем над ним. То, что дом принадлежит обоим, не гарантирует, что оба знают, на чье имя он оформлен и где находится договор купли-продажи; то, что у семьи есть биткоины, не означает, что оба знают семенную фразу (12 или 24 слова, позволяющие восстановить кошелек) и где она хранится; а наличие сбережений не подразумевает, что оба знают, в какой валюте, в каком банке и под какой юрисдикцией они хранятся. Чтобы оценить этот риск, стоит задаться вопросом, что произойдет, если один из супругов завтра выйдет из финансовой системы — и не только в случае смерти, ведь длительная болезнь, длительная поездка, разлука или временная неспособность принимать решения приводят к тому же практическому результату. В любом из этих случаев, даже если имущество останется нетронутым, семья может неделями или месяцами не иметь к нему доступа. Первым практическим шагом является проверка прав собственности: на чье имя открыты банковские и инвестиционные счета — на одного из супругов или на обоих (и, в последнем случае, являются ли они счетами с взаимным правом распоряжения, когда любой из владельцев может осуществлять операции самостоятельно, или совместными, когда требуется подпись всех владельцев), кто указан в качестве выгодоприобретателей по полисам страхования жизни и имеется ли доверенность, позволяющая другому супругу действовать в случае необходимости. Эти вопросы решаются за несколько дней и, в случае необходимости, позволяют сэкономить месяцы бюрократических проволочек (и избавят от не одной головной боли). «Второй аспект — расходы, где наиболее частая ошибка заключается в том, что делятся только «видимые» расходы. Аренда или коммунальные платежи, продукты, школа и услуги, как правило, четко определены, в то время как отпуск, ремонт дома, подарки, ежегодные налоги, замена мобильных телефонов или техническое обслуживание автомобиля возникают нерегулярно и в итоге финансируются за счет того, что есть под рукой в данном месяце (зачастую с помощью кредитной карты в рассрочку)». Поэтому стоит пойти на шаг дальше ежемесячного бюджета и составить годовой бюджет семьи. Эта сумма, как правило, значительно выше той, которую каждый член семьи представляет себе, и с учётом того, что относительные цены в Аргентине по-прежнему колеблются, её следует пересчитывать как минимум два раза в год. Учитывая годовые расходы, следующим шагом будет их разделение на три группы: Общие расходы — это те, которые поддерживают функционирование семьи; индивидуальные расходы — это те, о которых каждый взрослый решает самостоятельно, не отчитываясь ни перед кем; а будущие обязательные расходы включают то, что еще не было оплачено, но с большой вероятностью предстоит оплатить, например, плату за обучение в университете через несколько лет, покупку новой машины, переезд или тот ремонт, который все время откладывается. После такого разделения становится ясно, какой уровень жизни семья может поддерживать за счёт своих текущих доходов, а какая часть зависит от разовых поступлений (годовая премия, разовая продажа, наследство), от долгов или напрямую от расходования капитала. Исходя из этого, спорить о том, кто больше потратил за месяц, имеет гораздо меньше смысла, чем договориться о том, какие расходы будут покрываться и за счёт каких доходов. «Третий аспект касается следующего поколения. Родители обычно говорят со своими детьми о важности учебы, работы и сбережений, но, к сожалению, очень немногие объясняют им, как устроено семейное состояние». Дело в том, чтобы определить, какая информация нужна каждому ребенку в зависимости от его возраста: десятилетнему мальчику достаточно объяснить, что семейные сбережения распределены по разным местам и почему, а подростку уже можно показать, как оплачиваются расходы на содержание дома». К этому добавляется явление, которое имеет своё название: «неявное наследие», то есть всё то, что дети получают, несмотря на то, что никто с ними не обсуждал, что это значит — от образования и связей до помощи с оплатой первой аренды жилья или использования семейной недвижимости. В последние годы появился также цифровой аспект, поскольку онлайн-инвестиционные счета, криптовалютные кошельки, электронная почта, подписки, домены и файлы в облаке являются частью наследства, не фигурируя ни в одном публичном реестре, так что, если никто не знает об их существовании, на практике они теряются. Проблема заключается в том, что в Аргентине дела о наследовании рассматриваются в судебном порядке, и пока не будут объявлены наследники, значительная часть имущества умершего остается замороженной. Очень распространенным примером является сейф, оформленный на имя одного человека, доступ к которому банк предоставляет только наследникам, установленным судебным решением, в то время как во многих договорах совместное владение позволяет другому владельцу сохранить доступ (рекомендуется проверить условия самого договора, пока это не понадобилось). Инструмент, который я предлагаю, — это карта семейного имущества, простой документ, в котором перечислены учреждения, активы, долги, страховки, места хранения важных документов (договоры купли-продажи, полисы, завещание, если оно имеется) и порядок доступа к каждому из них. Пароли и фразы-семена не должны там фигурировать, поскольку в карте указывается, где они хранятся и кто может к ним получить доступ, а в случае с криптовалютами существуют такие схемы, как мультисиг-кошельки (требующие более одной подписи для перевода средств), которые распределяют доступ, не сосредотачивая его в руках одного человека. Рекомендуется пересматривать эту схему хотя бы раз в год или каждый раз, когда открывается новый счет или приобретается новый актив. «Помимо неудачных инвестиций, состояние семьи ухудшается из-за неосведомленности, дублирования расходов, противоречивых решений, недостатка ликвидности в неподходящий момент или плохо подготовленного наследования». В стране, где значительная часть сбережений хранится вне финансовой системы (в наличных долларах, криптовалюте или на зарубежных счетах), цена того, что вся эта информация сосредоточена в руках одного человека, становится ещё выше, поскольку ни одна выписка из банка не раскроет её существование. «Для ни одного из этих разговоров не нужен ни консультант, ни сложное программное обеспечение: достаточно уделить этому немного времени и проявить организованность. Задание, которое я предлагаю на эту неделю, состоит в том, чтобы вместе ответить на вопросы: сколько у нас на самом деле, сколько мы должны, во сколько нам обходится год жизни, что произошло бы с семейным бюджетом, если бы один из нас завтра перестал получать доход, и смог бы второй управлять всем, не тратя время на поиски того, где что находится. Если на какой-то из этих вопросов ответ приходит не сразу, значит, вы уже определили, с чего начать наводить порядок. Продолжим на следующей неделе с новыми материалами о личных финансах и инвестициях».