Конец экономики мошенничества

Если вы умеете пользоваться искусственным интеллектом, вы можете сэкономить много времени и денег. Арендуете новую машину? Обязательно сначала загрузите фотографию договора в ChatGPT. Нужна помощь с протекающим краном? ИИ обычно понимает проблему, и это обойдется дешевле, чем вызов сантехника. Родители с беспокойным ребенком теперь могут использовать чат-ботов, чтобы получить ответы на вопросы за считанные секунды, вместо того чтобы ждать приема у врача. «Эти примеры являются частью чего-то большего. По мере того как ИИ станет повсеместным, он устранит одно из самых стойких искажений современного капитализма: информационное преимущество, которым пользуются продавцы, поставщики услуг и посредники по отношению к потребителям. Когда у каждого будет гений в кармане, люди станут менее уязвимы для мошеннических продаж, что принесет им пользу и повысит общую экономическую эффективность. «Экономика обмана», в которой компании извлекают выгоду из непрозрачности, путаницы или инертности, подходит к концу». Информационные преимущества существуют с тех пор, как существуют сами рынки. В средневековой Англии продавцы использовали поддельные весы, чтобы обманывать клиентов; владельцы баров добавляли соль в пиво, чтобы усилить жажду клиентов. Эти гнусные практики не только раздражают. В статье, опубликованной в 1970 году, лауреат Нобелевской премии по экономике Джордж Акерлоф проанализировал рынок подержанных автомобилей. Покупателю трудно определить, исправно ли работает автомобиль или у него есть скрытые проблемы. Поэтому покупатели предполагают худшее. В результате честные посредники, опасаясь подозрений в эксплуататорском поведении, держатся в стороне. Качество обслуживания снижается. Меньше потребителей удовлетворяют свои потребности. «Интернет затруднил обман клиентов. С помощью Carfax и других поставщиков данных об автомобилях клиенты могут проверить историю автомобиля, что позволяет преодолеть некоторые из проблем, выявленных Акерлофом. Таксистам теперь сложно везти людей по извилистым, но прибыльным маршрутам, поскольку приложения Lyft и Uber точно указывают им, куда ехать. Tripadvisor, сайт с отзывами, направляет туристов в рестораны, где можно прилично покушать. В начале 2000-х годов в Лондоне было более 20 филиалов Angus and Aberdeen Steak Houses, известной ловушки для туристов. Сегодня их осталось четыре, и те, что остались, стали лучше, чем раньше. Эти события побудили экспертов провозгласить конец мошеннических рынков. «Совершенство информации находится на подъеме», — заявил Джефф Безос, основатель Amazon, в 2007 году. «Многие экономические теории об асимметричной информации, хотя и логически верные, стали эмпирически устаревшими», — утверждали Тайлер Коуэн и Алекс Табаррок, оба из Университета Джорджа Мейсона, в 2015 году. По оценкам, примерно 25% потребительских расходов в США приходится на товары и услуги с серьезными информационными асимметриями, от медицинского обслуживания до ремонта жилья, по сравнению с 30% в начале тысячелетия. «Но это означает, что многие мошеннические отрасли по-прежнему существуют. Строительный сектор является классическим примером. Домовладельцы редко обладают базовыми знаниями, например, о кондиционировании воздуха или покраске, что делает их беззащитными перед мошенниками. Агентства недвижимости сдают в аренду объекты с дефектами, которые становятся очевидными только после того, как арендатор въехал. Юристы дают плохие советы, но клиенты узнают об этом, когда уже слишком поздно. Врачи предлагают самый дорогой вариант лечения. Бюрократы принимают всевозможные решения (от неожиданных налоговых санкций до отклонения заявки на планирование), которые трудно понять, если вы не являетесь экспертом». Экономисты, как правило, сосредотачиваются на затратах, связанных с асимметрией информации в каждом конкретном случае. В 2012 году Сьюзан Вудворд из консалтинговой компании Sand Hill Econometrics и Роберт Холл из Стэнфордского университета обнаружили, что заемщики по ипотечным кредитам обычно теряли не менее 1000 долларов из-за того, что не сравнивали цены в достаточной мере. Другие теряли тысячи долларов, не рефинансировав свою ипотеку вовремя, когда процентные ставки снизились. Статья, опубликованная в 2019 году в Journal of the American Medical Association, показала, что система здравоохранения страны тратит до 100 миллиардов долларов в год на «чрезмерное лечение и неэффективную медицинскую помощь». «Если сложить эти оценки, то в США рынки мошенничества, вероятно, взимают эффективный потребительский налог в размере сотен миллиардов долларов в год. Исследование, проведенное по заказу правительства Великобритании в 2024 году, показало, что граждане теряют эквивалент 2,5% ВВП в год в результате покупки товаров и услуг недопустимо низкого качества или с другими дефектами. Это включало в себя как необходимость повторной покупки другой версии того же продукта, так и время, потраченное на жалобы. Несмотря на улучшения, произошедшие с тех пор, как Акерлоф писал о подержанных автомобилях, рынок подержанных автомобилей по-прежнему остается сложным. «Стартапы могут заглянуть в будущее. CarEdge использует ИИ-переговорщика для обсуждения с дилерами цен и условий на автомобили; Pruvo отслеживает возвратные бронирования отелей и автоматически перебронирует их, когда цена снижается. А универсальные LLM уже приносят пользу. Опрос, проведенный компанией Clio, занимающейся разработкой программного обеспечения, показывает, что более половины потребителей использовали или использовали бы ИИ для ответа на юридический вопрос. «Новый стереотип гласит, что поколение Z не покупает автомобиль, не проконсультировавшись сначала с ChatGPT», — отмечает Financial Dystopia, популярный аккаунт в X. «Когда что-то идет не так, потребители используют чат-ботов, чтобы получить компенсацию. Недавнее исследование Уэйсина Ляна из Стэнфордского университета и других ученых показало, что к концу 2024 года примерно 18 % жалоб финансовых потребителей будут связаны с текстами, написанными с помощью LLM. ИИ «поможет тем, кто не имел привилегии получить хороший совет, получить... действительно хороший совет», утверждает Брет Тейлор, президент OpenAI, создатель ChatGPT. «Доказательства влияния потребителей, наделенных возможностями ИИ, ограничены, но многозначительны. В статье Райана Ши и его коллег из Колумбийского университета рассказывается об эксперименте с подержанными автомобилями и арендой квартир. Они обнаружили, что пользователи, взаимодействующие с моделью ИИ, «значительно улучшили свои результаты в переговорах». В новом исследовании Минкю Шина из Городского университета Гонконга и его коллег было проанализировано более миллиона жалоб, поданных в Бюро по финансовой защите потребителей США, и обнаружено, что 49 % жалоб, обработанных с помощью ИИ, были удовлетворены, по сравнению с 40 % жалоб, написанных людьми. Степень, в которой ИИ действительно устраняет мошеннические рынки, зависит от двух факторов. Во-первых, потребители должны знать, как правильно использовать ИИ. Бездумное повторение советов ChatGPT менее эффективно, чем использование бота в качестве инструмента обучения, который позволяет потребителю вести переговоры с большей убедительностью. В этом смысле обнадеживающими являются результаты эксперимента, проведенного Яном Бирманном, тогдашним сотрудником Гамбургского университета, Джоном Хортоном из Массачусетского технологического института и Йоханнесом Вальтером из Центра ZEW-Leibniz по европейским экономическим исследованиям. В ходе эксперимента было подсчитано количество точек на изображении с помощью различных видов помощи ИИ. Исследователи обнаружили, что люди могут тщательно оценивать алгоритмические данные, корректируя свою приверженность им в зависимости от качества алгоритмических рекомендаций. Во-вторых, поставщики и розничные продавцы, вероятно, будут противодействовать с помощью своих собственных инструментов ИИ. Списки Amazon уже переполнены описаниями продуктов, сгенерированными ИИ. Используйте ChatGPT с вашим сантехником сегодня, и, возможно, вам удастся убедить его снизить цену. Используйте ChatGPT с ним через год, и он может получить собственную модель, которая подскажет ему, что нужно взять с вас еще больше. Компании работают над «оптимизацией генеративных движков», что может привести к тому, что чат-боты будут публиковать информацию, благоприятную для вашего продукта или услуги. Со временем на многих рынках могут потребоваться арбитры ИИ, когда обе стороны соглашаются подчиняться решению беспристрастного внешнего бота. Ясно одно: эпоха невежественного потребителя осталась в прошлом.