" content="width=device-width,initial-scale=1.0,minimum-scale=0.5,maximum-scale=5.0,user-scalable=yes" >Анализ ситуации с неплательщиками: четыре из десяти молодых людей не платят, проблема за пределами банков и случай с Mercado Pago - LA NACION{ «pagetype»: «nota», «valor»: «comun», «subtype»: «1», „nota_id“: «QPXERBI46BEMNOIDHA7NSOSH3E», «isListenable»: «da», «palabras»: 1000, „lectura“: «5» } @font-face {font-family:„Prumo“;src:url(„ pf resources fonts prumo Prumo-LNVF.woff2?d=2044“) format(„woff2-variations“); font-weight: 90; font-display: swap;} @font-face {font-family:„Prumo Italic“;src:url(„ pf resources fonts prumo Prumo-ItalicLNVF.woff2?d=2044“) format(„woff2-variations“); font-weight: 90; font-display: swap;} .- -prumo{font-family:Prumo,georgia,serif}.- -font-primary{font-family:Prumo,georgia,serif}.row{display:flex;flex-wrap:wrap;width:100%}[class*=col-]{width:100%;position:relative}.col{flex-basis:0%;flex-grow:1;max-width:100%}.col-1 {flex:0 0 8,3333333333%;max-width:8,3333333333%}.col-2{flex:0 0 16,6666666667%;max-width:16,6666666667%}.col-3{flex:0 0 25%; max-width: 25%}.col-4{flex: 0 0 33,3333333333%; max-width: 33,3333333333%}.col-5{flex: 0 0 41,6666666667%; max-width: 41,6666666667%}.col-6{flex: 0 0 50%; max-width: 50%}.col-7{flex: 0 0 58,3333333333%; max-width:58.3333333333%}.col-8{flex:0 0 66.6666666667%;max-width:66.6666666667%}.col-9{flex:0 0 75%;

Просроченная задолженность не имеет единого облика. Наибольшая доля просроченных платежей приходится на молодежь; основная часть просроченной задолженности сосредоточена в традиционных банках; а вне банковской системы отмечаются одни из самых высоких показателей невыполнения обязательств. Mercado Pago, о котором часто упоминают в ходе дискуссии, составляет относительно небольшую долю от общей суммы. Этот анализ основан на исследовании, проведённом Матиасом Фернандесом, бывшим чиновником при правительстве Маурисио Макри и партнёром консалтинговой компании Pública, специализирующейся на стратегии. «Работа основывалась на микроданных за июнь из Центрального реестра должников Центрального банка Аргентины (BCRA) и на панельных данных за предыдущие 24 месяца. Эта информация была сопоставлена с реестром ARCA для учета таких переменных, как возраст, налоговый адрес, заявленная деятельность и смерть». Исследуемая совокупность включает всех физических лиц, зарегистрированных в Центре, который фиксирует обязательства на сумму свыше 25 000 песо. Фернандес отнес к категории просрочивших платежи тех, кто находился в статусе 3, 4 или 5 по крайней мере перед одной организацией, то есть имел просрочку свыше 90 дней. Классификация 518 организаций по 12 категориям — банки, финтех-компании, компании быстрого кредитования, небанковские кредитные карты, супермаркеты и магазины бытовой техники, среди прочих — была разработана автором, а не Центральным банком Аргентины (BCRA). «Один из выводов заключается в том, что случаи невыполнения обязательств сильно сконцентрированы». 17 % должников задолжали менее 100 000 песо, а почти 40 % — менее минимальной заработной платы, которая в настоящее время составляет 376 600 песо. С другой стороны, на долю 14,5 % заемщиков с наибольшими обязательствами приходилось 73 % всей суммы просроченной задолженности. «Распределение также меняется в зависимости от того, по количеству заемщиков или по объему задолженности проводится подсчет. На долю традиционных банков — как государственных, так и частных — приходилось около 65 % суммы просроченной задолженности. Только на частные банки приходилось 45 % и 1,59 млн неплательщиков со средней задолженностью в размере 1,46 млн песо. Банки «Насьон» и «Провинсия», в свою очередь, в совокупности составляли 15 % просроченной задолженности страны. «За пределами банков находилась значительная часть неплательщиков, хотя, как правило, с меньшими долгами. На долю небанковских кредитных карт, магазинов бытовой техники и карт супермаркетов приходилось 35 % неплательщиков и 14 % от общей суммы задолженности». «Наиболее проблемным сегментом были компании, предлагающие быстрые кредиты, зачастую лишь по предъявлению удостоверения личности. Фернандес отнес к этому сегменту 68 компаний, таких как Crédito Argentino, Credil, Credicuotas, Moni Online, Waynicoin и Mins. В совокупности на них приходилось 22 % просрочивших платежи и 7,7 % просроченной задолженности, при этом средний размер задолженности составлял около 500 000 песо. Средний уровень просроченной задолженности достигал 52 %, причем в некоторых организациях он достигал 65 % и 86 %. «Очевидно, что эти учреждения осуществляют управление кредитами не в полной мере с учетом рисков, связанных с работой в условиях программы дефляции и волатильных ставок», — заявил Фернандес. По его мнению, Центральный банк Аргентины (BCRA) должен усилить надзор за небанковскими кредиторами и вводить предупреждения, когда уровень просроченной задолженности превышает определённые пороговые значения. «В отчёте отдельная глава была посвящена Mercado Pago. На этой платформе более 6,5 миллиона человек имели какие-либо кредиты, и на неё приходилось 19 % просрочивших платежи заемщиков в системе, но лишь 2,9 % от общей суммы просроченной задолженности. Средняя сумма просроченной задолженности у них составляла 116 000 песо, по сравнению с 260 000 песо у Naranja X, около 500 000 песо в сегменте быстрых кредитов и более 1,4 миллиона песо в банках». «Mercado Pago — лучший ученик, а не худший», — заявил Фернандес. По его мнению, компания предоставила доступ к кредитам людям без финансовой истории и ограничила риски за счёт выдачи первоначальных кредитов на небольшие суммы. «Она реализует амбициозную программу финансовой инклюзии, но при этом чрезвычайно осторожно подходит к рискам, которые берут на себя как сама компания, так и заемщик», — добавил он. «Наибольший повод для беспокойства возник среди молодёжи. За два года доля людей в возрасте от 18 до 25 лет с зарегистрированными долгами выросла с 16,8 % до 23,3 %: появилось 338 624 новых должников, что составляет рост на 38 %». Однако среди тех, кто получил доступ к финансированию, доля просроченных платежей подскочила с 24,7 % до 40,8 % — это самый высокий показатель среди всех возрастных групп. Медиана суммы просроченной задолженности составила 282 000 песо. По мнению Фернандеса, это явление требует изучения роли финансовой грамотности, занятости, онлайн-ставок и межпровинциальных различий. «Пора более серьёзно отнестись к этой проблеме», — заявил он. «В ходе исследования не было обнаружено линейной зависимости между просрочкой платежей, бедностью и безработицей. Агломерации с наибольшим количеством неплательщиков не всегда были теми, где уровень безработицы был самым высоким, в то время как в наиболее бедных районах доступ к официальному кредитованию был более ограниченным. Наиболее явная зависимость прослеживалась в зависимости от типа кредитора: чем больше доля небанковских организаций среди заемщиков в том или ином городе, тем выше, как правило, был уровень просроченной задолженности». «На основании этих данных нельзя утверждать, что безработица ведет к росту просроченной задолженности или что она связана с бедностью», — предупредил Фернандес. Его гипотеза заключается в том, что падение покупательной способности может служить более убедительным объяснением, хотя результаты опроса не позволяют доказать причинно-следственную связь. «Автор также пояснил, что его работа не является ни официальной статистикой, ни академическим исследованием и что, ввиду объема и сложности использованных баз данных, она может содержать ошибки. «Идея не в том, чтобы этот документ воспринимался как несомненная истина», — отметил он.»