Банки уже не будут такими, как раньше: как меняется бизнес по управлению деньгами

Граница между традиционными банками и финтех-компаниями в Аргентине начинает стираться. Несмотря на то, что еще несколько лет назад эти две экосистемы находились по разные стороны баррикад, сегодня отрасль переживает период глубокой трансформации: одни игроки стремятся получить банковскую лицензию, другие расширяют свои услуги в сфере кредитования, а регулирующие органы разрабатывают новые правила для отрасли, которая развивалась быстрее, чем ее нормативная база. Смена стратегии не является исключительной особенностью какой-то одной компании. Ualá уже работает как банк, Mercado Pago прошла технические проверки, необходимые для запуска Mercado Banco, а брокерская компания Cocos Capital находится в процессе получения банковской лицензии и расширения своего ассортимента продуктов. Перестройка происходит и в традиционной финансовой системе, о чём свидетельствует, например, приобретение 50 % акционерного капитала Personal Pay банком Banco Macro. «Уже осталось в прошлом то, несколько более конфликтное, противостояние «банк против финтех». Мир финтеха — это технология, применяемая для эффективного создания и распространения финансовых продуктов и услуг. Неважно, стоит ли за этим поставщик платежных услуг, финансовая организация, платформа электронных счетов-фактур или какая-либо другая структура — в конечном итоге это теряет свою значимость. Понятие «финтех» теперь охватывает всех участников рынка, использующих технологии. «Поэтому вы увидите, что традиционные банки интегрируют в свою экосистему одну, две или даже три финтех-компании», — пояснил Мариано Биокка, исполнительный директор Аргентинской палаты финтех, в беседе с газетой LA NACION. «Ualá является частью этой смены парадигмы. «Теперь, когда мы стали банком, я думал, что Палата больше не будет нас приглашать», — сказал Пьерпаоло Барбьери, основатель компании, выйдя на сцену Argentina Fintech Forum и обосновывая решение о получении банковских лицензий в Аргентине, Мексике и Колумбии. Стратегия заключается в том, чтобы предложить пользователям полный спектр финансовых услуг, таких как срочные вклады, кредиты и другие услуги. «Частично это решение было продиктовано стремлением привлечь средства пользователей, гарантировать доходность счетов и, исходя из этого, построить отношения доверия, которые позволят решать повседневные проблемы и способствовать решению социальной проблемы: росту. Когда есть кредит, появляется возможность социальной мобильности. У богатых есть активы. А те, кто не богат, не могут даже думать о покупке товаров, имущества или попытках улучшить своё положение. Я считаю, что это было правильное решение. Мы работаем как банк, но переход не лёгкий: я не рекомендую его тем, кто не убеждён в этом на все сто», — заявил он. «Предложение кредитов даже начало отражаться на компаниях, которые до сих пор занимались другими видами деятельности в качестве основного бизнеса». Lemon, один из криптокошельков с самым большим объемом операций в песо в стране, начал изучать возможности кредитования на основе собственной инициативы, полностью финансируемой за счет средств компании. «Мы рассматриваем кредитование как один из факторов, способствующих наиболее стремительному росту как для компании, так и для наших пользователей. Это не только позволяет нам расширять бизнес, но и облегчает доступ к официальной кредитной истории, которой до сих пор не располагает значительная часть населения Аргентины. Чтобы проверить работоспособность модели и найти оптимальный способ обеспечить её устойчивость, мы запустили пилотный проект с ограниченной группой пользователей. Цель заключалась в том, чтобы начать создание собственной системы кредитного скоринга и проверить спрос и платежное поведение», — рассказал Макси Раймонди, финансовый директор Lemon. «Расширение доступа к кредитам также занимает центральное место в повестке дня регулирующих органов. Педро Инчауспе, директор Центрального банка (BCRA), отметил, что среди инициатив, продвигаемых денежно-кредитным органом, — взимание комиссии за банковские переводы, открытие купонов по кредитным картам и разработка федеральной системы гарантий, которая позволит улучшить условия получения кредитов и добиться более выгодных ставок». Он также предсказал прогресс в области «открытых финансов» — схемы, которая позволит обмениваться финансовой информацией с разрешения пользователей для совершенствования моделей оценки кредитоспособности. «В ближайшее время нас ждет развитие «открытых финансов», что, по моему мнению, станет хорошей новостью для развития кредитной сферы. На самом деле мы начинаем с системы, которая, скорее, относится к «открытым данным», чем к «открытым финансам», — подчеркнул Биокка. Первая информация, которой пользователи смогут поделиться с компаниями, — это данные, хранящиеся в государственных органах, таких как Агентство по сбору налогов и таможенному контролю (ARCA). «Если электронный кошелек или банк сможет получить доступ к дополнительной информации о пользователе с его согласия, он сможет предложить ему более выгодные сроки, более низкую ставку или более крупную сумму», — пояснил он. «Еще одним нерешенным вопросом в области регулирования является регулирование криптоактивов». По мнению Хуана Куручета, суперинтенданта по финансовым и валютным учреждениям Центрального банка Аргентины (BCRA), одной из тем, которые должны быть включены в повестку дня в ближайшие годы, является вопрос о криптоактивах и долларе. «Мы по-прежнему придерживаемся позиции предоставления свободы частному сектору, и это позволит сформировать более широкую повестку дня», — заявил он со сцены, где также объявил, что Mercado Banco уже прошел технические проверки Управления и что осталось завершить формальную административную процедуру перед его возможным рассмотрением на заседании правления Центрального банка Аргентины (BCRA). «Давайте раз и навсегда откроем доступ к данным, которые принадлежат пользователям, а не учреждениям. И мы были бы рады иметь криптовалютные продукты, ведь они являются частью жизни пользователей. Мы должны работать на равных условиях», — заявил Барбьери. «Повестка дня в сфере регулирования выходит за рамки компетенции Центрального банка. Представитель Национальной комиссии по ценным бумагам (CNV) Роберто Сильва отметил прогресс в разработке законопроекта о модернизации рынка капитала, который предусматривает цифровизацию инструментов и реестров и откроет новые возможности для токенизации активов. Параллельно с этим Управление финансовой информации (UIF) сотрудничает с частным сектором в целях усиления мер контроля по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма в соответствии со стандартами Международной группы по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ).» «Внимание привлекает скорость, с которой рушатся устоявшиеся парадигмы. Мы публикуем новость, которая, казалось бы, предвосхищает будущее, а через две недели она может оказаться совершенно устаревшей. Что я действительно могу донести, так это стремление этой Палаты: привлечь игроков с многолетним опытом, имеющих банковскую лицензию или любую из других упомянутых нами лицензий, к участию в построении того, что нас ждет впереди. Цель состоит в том, чтобы создать более конкурентоспособную и эффективную финансовую систему, способную направлять сбережения в кредитование и производственное финансирование», — заключил Биокка. "