Спор вокруг кредитов: почему кредит в цифровом кошельке может обойтись вдвое дороже, чем в банке

Для сравнения: номинальная ставка по личному кредиту в банке «Галисия» составляет от 79 % годовых до 142 % (годовая эффективная совокупная стоимость финансирования с НДС — 150,86 % и 398 % соответственно). В то время как в Banco Macro номинальная годовая ставка начинается с 55% и достигает 86%, поэтому совокупная годовая финансовая стоимость составляет от 91% до 171,27% соответственно. «В Banco Nación минимальная ставка по личному кредиту составляет 56 % (93,32 % от совокупной годовой финансовой стоимости), а максимальная — 91 % (совокупная годовая финансовая стоимость — 186,76 %).» «Совокупная годовая финансовая стоимость — это годовая ставка, включающая проценты, комиссии, сборы и налоги, связанные с кредитом. При кредитовании на очень короткие сроки, менее одного года, такая годовая ставка может давать особенно высокие цифры. Это не означает, что данный процент напрямую применяется к основной сумме в течение фактического срока кредита. Тем не менее CFT по-прежнему остается важным показателем и должен четко указываться наряду с полученной суммой, общей суммой к погашению и сроком», — добавил Биокка. «По мнению министра экономики Луиса Капуто, «ничто не мешает» цифровым кошелькам взимать такие процентные ставки, хотя он добавил, что речь идет о «неправильном бизнесе». «Это вопрос между частными лицами, и я не думаю, что для них это очень выгодный бизнес, если они занимаются подобным», — добавил он. «Разница в ставках, по словам самих представителей сектора, обусловлена структурой финансирования». В отличие от банков, из-за рисков финтех-компании по нормативным требованиям не могут привлекать вклады пользователей и затем выдавать их в виде кредитов, что фактически является «бесплатным финансированием». Вместо этого они финансируются за счёт кредитных линий — в некоторых случаях банковских, — трастовых фондов, обращаемых облигаций или других рыночных источников, которые всегда обходятся дороже. «Есть ещё и налоговая проблема, ведь влияние налогов на кредит составляет около 30 % от ставки. Это касается всех, в том числе и финансовых организаций — налоговая система в целом устроена неправильно. Например, если вы берете кредит на покупку мотоцикла, вы платите НДС за финансирование и платите НДС за сам мотоцикл. К этому добавляются налог на валовую выручку, налог на дебетовые и кредитные операции, и всё это удорожает кредит», — рассказал Сантьяго Горла, генеральный директор COFA, финтех-компании, специализирующейся на кредитовании. «По мнению Горлы, ещё одно принципиальное отличие цифровых кошельков от банков заключается в инструментах автоматического и регулярного сбора платежей. Что касается финансовых организаций, то они могут списывать платеж по кредиту при зачислении на ваш счет заработной платы или других доходов (при условии, что счет открыт в том же банке) — такая практика недопустима для поставщиков финансовых услуг."“ И, наконец, финтех-компании во многих случаях обслуживают людей с ограниченной кредитной историей или тех, доходы которых сложнее оценить с помощью традиционных моделей, что создает большую неопределенность в отношении их платежеспособности и повышает риск операции. Однако расширение доступа к формальному кредитованию означает, что многие люди, которые раньше не находили альтернатив или были вынуждены обращаться к неформальным кредиторам, сегодня могут получать финансирование через легальные, регулируемые каналы, на которые распространяются нормы защиты потребителей. «Альтернативой отсутствию доступа к формальной системе зачастую является обращение к неформальным каналам, где отсутствуют четкая информация, контроль и механизмы защиты», — добавил Биокка. «Несмотря на то, что двери открылись для клиентов, которые ранее были финансово исключены, представители сектора отмечают, что просроченная задолженность не оказала на них особого влияния. По состоянию на май 5,8 млн человек находились в неформальном секторе, причем у некоторых из них были задолженности одновременно перед несколькими организациями. Если разбить данные по отраслям, то около 2,4 миллиона человек (17 % от общего числа должников) имели задолженность перед банками, в то время как ещё 2,4 миллиона человек — перед финтех-компаниями (23,6 % от общего объёма задолженности). В то же время еще 2,7 млн (50,8 %) имели просроченную задолженность перед другими кредиторами, такими как кредитные союзы, внебанковские кредитные карты, трастовые компании и другие поставщики. «Показатель просроченной задолженности Mercado Pago соответствует показателям ведущих частных банков страны, если рассматривать сегмент физических лиц. Этот уровень просроченной задолженности сопоставим с показателями частного банковского сектора, даже если учитывать сегменты, которые традиционная банковская система обычно считает более рискованными, и значительно ниже среднего показателя просроченной задолженности у небанковских организаций», — заявили в Mercado Pago.