Ограничения на приостановку платежей и рефинансирование: стратегии банков по борьбе с неплатежами

«Однажды я приняла неправильное решение оплатить минимальную сумму по карте. И все: я обрекла свою финансовую жизнь на банковский ад». Эту фразу произнесла тиктокер @sibadito, и ее видео стало вирусным, поскольку отражало одну из многих историй аргентинцев, испытывающих трудности с оплатой счетов по кредитным картам. Хотя минимальный платеж по карте — это самая низкая сумма, которую можно заплатить, чтобы не попасть в банковскую задолженность, есть семьи, которые не могут даже этого сделать. «В сентябре, по последним доступным данным, нерегулярность кредитования частного сектора достигла 4,2% на системном уровне. Это было увеличение на 0,4 процентных пункта по сравнению с августом. Однако, если смотреть по типу заемщика, просроченная задолженность по кредитам домохозяйств достигла 7,3%. Это заставило банки искать стратегии для смягчения ситуации. «Число безнадежных долгов в последние месяцы не переставало расти и достигло исторически высокого уровня. Резкий скачок произошел после того, как процентные ставки достигли уровней, значительно превышающих инфляцию, в преддверии выборов в попытке сдержать рост курса доллара. Хотя в ноябре ситуация начала нормализоваться, и ставки по краткосрочным кредитам снизились, эффект от этого медленно распространяется на кредиты. «Мы довольно активно предлагаем клиентам возможности рефинансирования, когда видим, что им сложно платить. Вопреки общепринятому мнению, банку невыгодно, чтобы клиент платил штрафы и брал на себя долги, превышающие его возможности. В этом случае ему предлагается более низкая ставка, чтобы он мог навести порядок в своих финансах», — поделился в конфиденциальном разговоре представитель частного банка. «В настоящее время средняя ставка по личным кредитам составляет 75,42% годовых (TNA), что более чем в три раза превышает прогнозируемый уровень инфляции на 12 месяцев (20,8%, согласно обзору рыночных ожиданий, проводимому Центральным банком). В этом случае стратегия некоторых организаций заключается в том, чтобы предложить клиентам, испытывающим трудности с оплатой, льготную ставку около 40%. Конечно, об этом не сообщается открыто: каждый случай анализируется отдельно, и льгота предоставляется определенным группам. «Если мы об этом широко сообщим, нам не дадут цифры. Но это делается для того, чтобы они не платили 120% [ставка, которая начисляется за просрочку платежа]», — добавили в банке. «В случае с кредитными картами, хотя банки уверяют, что не снижают лимит расходов массово, они признают, что некоторым клиентам, которые находятся в «более сложной» ситуации, лимит замораживается. Инфляция и рост обменного курса делают свое дело. «Многие люди не знают, что если у вас есть лимит в 1 миллион песо, вы используете его весь и платите «минимум» в 100 000 песо, вам восстанавливают кредит только на эти 100 000 песо, пока вы не заплатите остальные 900 000 песо. Если вы платите минимум, ваш лимит становится все меньше и меньше. Это происходит очень часто; мы наблюдаем значительный рост минимального платежа по карте, что является губительным для финансов, поскольку проценты в банке очень высокие. Поэтому клиентам рекомендуется платить сумму X, а не минимальную, чтобы разорвать круг вечной задолженности», — признали в другом финансовом учреждении. Эффективная ставка за неуплату полной суммы по карте достигает 9% в месяц. «Есть случаи, которые привлекают внимание самих финансовых учреждений. Есть клиенты, которые использовали доступный лимит в 14 миллионов песо и внесли минимальный платеж, в результате чего в следующем месяце они получили выписку по кредитной карте с 1 миллионом песо процентов. При более детальном рассмотрении просроченной задолженности в сентябре 9,1% клиентов не смогли выплатить взнос по личному кредиту, в то время как нерегулярность по кредитным картам составила 6,7%. «Люди должны что угодно, но не перестают выплачивать залоговый кредит или ипотеку», — добавляют в банках.