" content="width=device-width,initial-scale=1.0,minimum-scale=0.5,maximum-scale=5.0,user-scalable=yes" >Страховые компании готовятся выйти на рынок здравоохранения — LA NACION{ «pagetype»: «nota», «valor»: «comun», «subtype»: «1», „nota_id“: «M7LJLD7M25D3LACNY3WN25ZC5U», «isListenable»: «si», «palabras»: 1300, „lectura“: «7» } @font-face {font-family:„Prumo“;src:url(„ pf resources fonts prumo Prumo-LNVF.woff2?d=2043“) format(„woff2-variations“); font-weight: 90; font-display: swap;} @font-face {font-family:„Prumo Italic“;src:url(„ pf resources fonts prumo Prumo-ItalicLNVF.woff2?d=2043“) format(„woff2-variations“); font-weight: 90; font-display: swap;} .--prumo{font-family:Prumo,georgia,serif}.- -font-primary{font-family:Prumo,georgia,serif}.row{display:flex;flex-wrap:wrap;width:100%}[class*=col-]{width:100%;position:relative}.col{flex-basis:0%; flex-grow: 1; max-width: 100%}.col-1{flex: 0 0 8,3333333333%; max-width: 8,3333333333%}.col-2{flex: 0 0 16,6666666667%; max-width: 16.6666666667%}.col-3{flex: 0 0 25%; max-width: 25%}.col-4{flex: 0 0 33.3333333333%; max-width:33.3333333333%}.col-5{flex:0 0 41.6666666667%;max-width:41.6666666667%}.col-6{flex:0 0 50%; max-width: 50%}.col-7{flex: 0 0 58.3333333333%; max-width: 58.3333333333%}.col-8{flex: 0 0 66.6666666667%;

Возможно, из-за того, что она была опубликована в «Официальном вестнике» 19 июня — в разгар чемпионата мира по футболу, — почти незамеченным осталось постановление Национального управления по страхованию (SSN), разрешающее страховым компаниям предлагать медицинские страховые полисы с фиксированными выплатами «в качестве перспективного направления для расширения и развития страхового рынка в Аргентинской Республике». Постановление (№ 258 26), предусматривающее данную либерализацию, состоит всего из двух статей, а также третьей статьи, которая вводит его в действие. Первая изменяет Общие правила страховой деятельности (RGAA), принятые в конце 2014 года, которые прямо запрещали медицинское страхование, «выгода от которого заключалась в прямом предоставлении услуг субъектами, подлежащими контролю со стороны Управления по услугам здравоохранения (SSS) или другими поставщиками». То есть, частное медицинское страхование и социальные страховые программы. Второй указ устанавливает, что в будущих программах медицинского страхования, предоставляемых на основе услуги, «страховая компания должна гарантировать непрерывность оказания медицинской помощи тем застрахованным лицам, которые проходят лечение или имеют подтвержденный диагноз». Кроме того, возможная замена или исключение поставщиков, входящих в сеть, «не может влиять на зону покрытия действующих полисов и не может препятствовать фактическому доступу к услугам, которые уже предоставляются». В таких случаях они должны обеспечить преемственность с помощью поставщиков аналогичных услуг и взять на себя дополнительные расходы, чтобы гарантировать выплату страховых возмещений в течение срока действия полисов и непрерывность текущего лечения, «хотя как в коллективных, так и в индивидуальных полисах может предусматриваться исключение в отношении ранее существовавших заболеваний». Густаво Триас, президент Аргентинской ассоциации страховых компаний (AACS), поясняет, что отрасль уже на протяжении десятилетий участвует в деятельности сектора здравоохранения через свои подразделения, занимающиеся страхованием производственных рисков (ART) и страхованием помощи путешественникам как за рубежом, так и внутри страны, хотя и не предоставляя услуг по оказанию медицинской помощи." Он также подчеркивает, что 40 % населения не имеет доступа ни к частному медицинскому обслуживанию (препагас и социальные страховые программы), ни к сложному лечению. Однако он уточняет, что страховые компании не будут предлагать Обязательный медицинский план (PMO) из-за различий в налоговых расходах. В то время как социальные страховые организации не облагаются налогами, а планы предварительной оплаты включают 10,5 % НДС, страховые компании облагаются 21 % НДС, 1–7 % налога на валовую выручку и различными муниципальными сборами. «Мы не рассматриваем друг друга как конкурентов и не заинтересованы в этом», — утверждает он. «Сейчас компании анализируют международный опыт и модели страхового покрытия в других странах, — добавляет он, — потому что нигде в мире страхование не предоставляет неограниченного доступа». Руководитель отмечает, что в Чили конкурируют Isapres (препагас) и страховой сектор. В Испании все население обслуживается в рамках государственной системы, в основном в экстренных случаях; однако в последние десять лет, когда человеку требуется консультация кардиолога, ожидание приема может затянуться на 10 месяцев. Именно поэтому стали набирать популярность страховые полисы, покрывающие определенное количество консультаций у узкопрофильных врачей, обследований и диагностических исследований, что позволяет разгрузить государственную систему. На местном уровне такие полисы можно было бы внедрить в пригородах Буэнос-Айреса и в некоторых провинциях, где в государственных больницах образуются очереди на прием, который назначается только через шесть месяцев». Что касается исключения ранее существовавших заболеваний из индивидуальных или коллективных полисов (для семей или предприятий), Триас объясняет невозможность предоставления такого покрытия с помощью метафоры: «Это было бы все равно что страховать ущерб, нанесенный автомобилю в результате ДТП». Параллельно с этим в отчете, подготовленном Уго Магонза, председателем UAS (Аргентинского союза здравоохранения) и генеральным директором Cemic, содержится предупреждение о том, что постановление SSN вносит существенное изменение в систему частного финансирования здравоохранения. Изменение заключается в том, что страховые компании больше не ограничиваются выплатой возмещения, возмещением расходов или финансовой компенсацией в случае непредвиденных медицинских ситуаций, а также могут организовывать прямой доступ застрахованного к медицинским услугам через сеть поставщиков медицинских услуг. «Таким образом, происходит переход от модели, основанной преимущественно на выплате компенсаций, к модели, которая также предусматривает предоставление медицинских услуг непосредственно застрахованному лицу», — утверждает он. Он также отмечает, что страховые компании «не обязаны обеспечивать полное покрытие в рамках Программы медицинского обслуживания (PMO), как это происходит в случае с системами предварительной оплаты, а также не имеют минимальных обязательств по медицинскому покрытию, которые на практике не имеют ограничений и значительно сужают их возможности по ограничению принимаемого на себя риска». По его мнению, «если страховые программы, ориентированные на предоставление медицинских услуг, будут эволюционировать от дополнительных продуктов к альтернативам, заменяющим покрытие, предоставляемое медицинскими учреждениями, это может привести к значительной конкурентной асимметрии и отбору рисков в пользу страхового сектора». В отчете UAS содержится предупреждение о том, что эти два сектора подчиняются разным правовым режимам и регулирующим органам, таким как Управление по надзору за услугами здравоохранения (SSS) и Национальное управление по страхованию (SSN). Более того, в документе поясняется, что название «Агенты медицинского страхования» (ASS), присвоенное компаниям, предоставляющим услуги по предоплаченному медицинскому обслуживанию, и социальным страховым организациям, может привести к концептуальной путанице с компаниями, которые теперь имеют право заниматься продажей медицинских страховых полисов. «Если бы судебные решения могли систематически изменять лимиты, исключения или страховые суммы, то это поставило бы под угрозу актуарную предсказуемость продукта, создав значительный экономический и регуляторный риск для страховщиков», — утверждает UAS. «В этом контексте он подчеркивает, что страхование строится на управлении риском и его тарификации, подкрепленных капиталом, техническими резервами, инвестициями и механизмами обеспечения платежеспособности, в то время как ASS основаны на обязательстве по предоставлению медицинского покрытия». Также отмечается, что основной фактор неопределённости и, вероятно, один из самых серьёзных рисков для страховых компаний, как это происходит в настоящее время с ASS, заключается в том, как суды будут толковать договорные ограничения, предусмотренные в новых видах медицинского страхования. «Главный вопрос, — отмечает он, — заключается в том, будут ли судьи соблюдать логику и дух постановления SSN № 258 2026, которое позволяет формировать страховое покрытие на основе определённых рисков, конкретных выплат, страховых сумм, исключений и договорных ограничений; или же в конкретных ситуациях, затрагивающих право на здоровье или на жизнь, возобладает толкование, основанное на Конституции страны и международных договорах по правам человека»». «Опыт агентов по медицинскому страхованию показывает, что во многих судебных спорах обязательства, первоначально предусмотренные нормативными актами или договорами, были судебным путем расширены в целях защиты права на здоровье. Если аналогичный подход будет применен к страхованию по выплатам, это может ослабить один из основных элементов, на которых технически основано страхование: возможность заранее определить, количественно оценить и установить тарифы на принимаемый риск. Этот момент особенно важен, поскольку страховая компания рассчитывает страховые взносы, резервы и требования к платежеспособности на основе заранее определенного риска. «Если бы судебные решения могли систематически изменять лимиты, исключения или страховые суммы, это поставило бы под угрозу актуарную предсказуемость продукта, создав значительный экономический и регуляторный риск для страховщиков», — утверждает UAS. Следовательно, одним из открытых вопросов является определение того, признает ли судебная власть страхование медицинских услуг как инструмент, юридически отличный от покрытия, предоставляемого системами обязательного медицинского страхования (ASS), с соблюдением его собственных ограничений, или же в конечном итоге к нему будут применяться критерии, аналогичные тем, которые разработаны в сфере обязательного медицинского страхования. «От решения, которое примут суды, — заключает UAS, — во многом будет зависеть экономическая и юридическая жизнеспособность этого нового рынка, особенно когда речь идет о дорогостоящем лечении, хронических заболеваниях или основных правах, связанных со здоровьем и жизнью». Со своей стороны, Моника Панадейрос, старший экономист FIEL, выражает согласие с открытием конкуренции в сфере здравоохранения, но при условии соблюдения одних и тех же правил и регулирования в соответствии с одними и теми же законами. «Компании, предоставляющие услуги предварительной оплаты медицинских услуг, протестуют против PMO, поскольку он имеет слишком широкий охват и дает повод для подачи ходатайств о защите конституционных прав, для которых у них могли бы быть страховки. А страховые компании подпадают под требования к платежеспособности и ликвидности, которые обязывают их иметь перестрахование». «Это не здоровая конкуренция», — приводит он пример. «Я рассматриваю это скорее как дополнительные виды страхования, существующие в других странах для покрытия определенных стоматологических, офтальмологических услуг, хирургических вмешательств, сложных видов лечения и т. д., поскольку открыть рынок для всех было бы невозможно, так как пришлось бы создать равные условия, а к страховым компаниям предъявляются более строгие требования, чем к системам предварительной оплаты», — заключает он.