Срок действия программы «Ликвидация задолженности» истек: почему расплата в рассрочку сегодня обходится дороже, чем раньше

Ты подходишь к кассе в супермаркете с полной тележкой, кассирша сканирует последний товар и называет общую сумму. Ты достаёшь карту, и тут следует привычный вопрос, звучащий так же естественно, как приветствие: «На сколько платежей?». И у тебя на языке сразу появляется ответ, который годами давался рефлекторно, не задумываясь: «На как можно больше платежей». «Тех, кто довел этот рефлекс до конца, мы хорошо знаем — это «кредитные маньяки»: они финансируют всё с помощью карты, смотрят на минимальный платеж в выписке и, если их спрашивают, сколько они зарабатывают, суммируют зарплату и доступный лимит по карте. Долгое время такой подход был аргументом, с которым трудно было поспорить. Пока цены росли двузначными темпами в месяц, должник платил деньгами, которые теряли свою стоимость, и долг сам по себе уменьшался. Но инфляция неуклонно снижается, этот «тихий двигатель» заглох, и единственное, что осталось, — это привычка, которая продолжает работать на автопилоте. Как известно нашим читателям, в этой колонке мы никогда не защищали рассрочку, даже в те годы, когда инфляция играла на руку должнику, и причина проста: даже тогда финансирование с помощью карты имело стоимость, которая не отражается в выписке. Инфляция компенсировала её и делала невидимой, но она была там, изъявляя деньги из вашего кармана месяц за месяцем. Давайте вместе разберемся, почему этот расчет изменился, что сегодня происходит с теми, кто продолжает делать его по-старому, и по каким критериям стоит оценить это решение, прежде чем отвечать на этот вопрос у кассы. Приступим! «Каждый, кто когда-либо покупал в рассрочку, делал этот расчет, пусть даже не вслух: первые платежи даются тяжело, а последние почти не ощущаются. И это было правдой: при двузначной месячной инфляции двенадцатый платеж превращался в долю от того, что составлял первый. Человек платил двенадцать раз одну и ту же номинальную сумму, но двенадцать раз реальная стоимость была всё меньше и меньше. Последний взнос был практически подарком. Но сейчас, с учётом инфляции, зафиксированной в первом полугодии, и прогнозируемой на второе, этот подарок закончился, и то, что нас ждёт, будет другим и гораздо более опасным для тех, кто расплачивается в рассрочку. «Когда инфляция замедляется, фиксированный взнос перестаёт «таять». Шестой месяц весит столько же, сколько и двенадцатый. Проблема возникает не в платеже за этот месяц, а тогда, когда накапливаются три или четыре покупки, сделанные по той же логике, и все они ложатся полной тяжестью одновременно на доход, который при этом не растет. В довершение ко всему есть еще один фактор, усугубляющий ситуацию. Ставки, взимаемые банками и приложениями за финансирование остатка по карте, не снижались такими же темпами, как инфляция, поскольку оставались высокими, в то время как индекс снижался, и это сочетание привело к результату, который следует учитывать: реальная ставка выросла. То есть сегодня кредитование обходится, с точки зрения покупательной способности, значительно дороже, чем два года назад, даже если номинальное значение ставки осталось прежним или даже немного снизилось. Данные о просрочках показывают, что это уже происходит. Доля просроченных кредитов населения в мае поднялась до 12,3% — самого высокого уровня со времени кризиса 2001 года, причем основная часть этого ухудшения приходится на потребительские кредиты и кредитные карты. Люди не задолжали внезапно: речь идет о старых долгах, которые они перестали выплачивать из-за изменения условий, и расчёты, сделанные по прежним правилам, перестали сходиться. «Необходимо пересмотреть критерии, по которым оценивается решение. В течение многих лет негласным критерием было: «Поместится ли этот платеж в мою зарплату за этот месяц?», и это работало, потому что время играло на руку должнику: с каждым проходящим месяцем обязательство, которое человек подписал, стоило немного меньше в реальном выражении, и это прощало ошибки в расчетах, которые сегодня уже не прощаются». Теперь следует задать себе другой вопрос: смогу ли я выплатить этот взнос, стоимость которого останется такой же, как сегодня, через двенадцать месяцев, в дополнение ко всем другим взносам, которые я уже выплачиваю? По таким критериям многие покупки, которые раньше без проблем проходили отбор, теперь его не проходят. Есть одно простое упражнение, которое я рекомендую выполнить хотя бы раз, даже если оно вызывает дискомфорт. Запишите все действующие платежи по всем картам и кошелькам и сложите их. Эта сумма, сопоставленная с ежемесячным доходом, представляет собой процент от зарплаты, который уже задействован ещё до начала месяца. Многие люди обнаруживают, что каждый месяц начинают с тем, что треть зарплаты уже заранее «продана», и эта картина заставляет принять конкретное решение: если результат превышает 20 % дохода, не брать новых кредитов, пока этот процент не вернётся к разумному уровню, каким бы заманчивым ни было предложение, появляющееся на кассе. Прежде чем делать выводы, стоит внести ясность, ведь о снижении инфляции иногда говорят с таким энтузиазмом, который не подтверждается реальным состоянием кошелька. Снижение инфляции не означает, что цены стоят на месте. В Аргентине по-прежнему наблюдается высокая инфляция по сравнению с большинством стран региона, а официальный индекс имеет свои ограничения в отражении реальной потребительской корзины каждой семьи. «Инфляция на кошельке» — та, которую человек ощущает, делая привычные покупки, — по-прежнему даёт о себе знать. Изменилась только скорость: цены уже не растут достаточно быстро, чтобы ликвидировать чью-либо задолженность. «Именно эта разница, казалось бы, незначительная, подталкивает должника к цепочке событий, которая начинается с выбора минимального платежа по карте, приводит к применению процентной ставки по остатку задолженности и заканчивается записью в базу данных VERAZ. Способ прервать эту цепочку неудобен: оставить карты дома на несколько месяцев и обходиться тем, что есть. Без нового кредитования расходы автоматически приводятся в соответствие с тем, что действительно поступает, и тогда становится ясно, какая часть покупок в рассрочку была необходимостью, а какая — просто результатом наличия свободных средств. Продолжим на следующей неделе с новыми материалами о личных финансах и инвестициях».