Ипотечные кредиты: что произойдет, если я возьму кредит вместе со своим партнером и расстанусь с ним в середине выплат?

Одним из самых важных решений и одной из самых сложных покупок, которые человек делает в своей финансовой жизни, является приобретение недвижимости, что практически невозможно для аргентинского среднего класса в нынешних экономических условиях. Но сегодня, с объявлением о возвращении ипотечных кредитов UVA, мечта о собственном доме вновь обретает надежду. "Аргентина не имела кредитов на покупку жилья в течение пяти лет, поэтому запуск новых кредитов UVA взбудоражил осиное гнездо: Hipotecario начал 23 апреля, и менее чем через месяц 16 учреждений уже добавили свои предложения: Hipotecario, Supervielle, Macro, Santander, Ciudad, Galicia, Nación, BBVA, Crediccop, Del Sol, ICBC, Brubank, Patagonia, Bancor (Кордова), Banco de Corrientes и Banco Provincia del Neuquén. Цель ясна: облегчить доступ к жилью для тех, кто мечтает о собственном доме, а учреждениям - воспользоваться этой возможностью для повышения лояльности клиентов". „С момента первого объявления об ипотечных кредитах на рынке и среди тех, кто заинтересован в доступе к жилью, возникли огромные ожидания“, - сказал Хосе Розадос, директор Reporte Inmobiliario, на семинаре, проведенном Ассоциацией государственных нотариусов города Буэнос-Айрес. Кредит создает рынок там, где его сегодня нет". При этом квалификация для новых кредитных линий приемлема с точки зрения доходов и величины взносов", - добавляет он. Последний пункт более актуален, поскольку чем больше доход клиента, тем больше кредитов он сможет взять, поэтому объединение зарплат, например, семейной пары выгодно. Ипотечное кредитование как жилищная политика является фундаментальным и элементарным, но также и как политика развития и социальной интеграции. Поэтому такой продукт нуждается в долгосрочном финансировании", - подчеркнул Розадос. Это, в свою очередь, является одной из основных проблем, которые могут возникнуть, поскольку в долгосрочной перспективе семейные конфликты существуют во всех семьях и часто могут стать причиной потери мечты о собственном жилье: «В этот момент могут возникнуть следующие вопросы: могу ли я потерять дом, за который мы платим ипотечный кредит? или кто должен платить взносы, если я беру его вместе со своим партнером, а потом расхожусь? Специалисты рынка пояснили, что если два человека, взявшие ипотечный кредит вместе, решают разорвать отношения, то возможны несколько сценариев развития событий: ни один из них не хочет иметь недвижимость, и она продается в равных долях или одна из сторон решает оставить ее себе. Именно в последнем случае представители банка подчеркивают: «Если одна из сторон хочет оставить за собой недвижимость, она должна доказать, что кредитоспособна, чтобы иметь возможность продолжать выплачивать взносы, и снова пройти предварительную квалификацию», - объясняет Делия Заничелли, главный нотариус Banco Nación. После того как этот шаг будет проверен, осуществляется продажа с признанием ипотеки, составляется новый акт, и уезжающий освобождается от своих обязательств, так что держатель берет на себя 100 % долга. Другими словами, тот, кто оставит недвижимость, полностью берет на себя оставшуюся часть ипотеки. Но как быть, если тот, кто хочет оставить недвижимость, не имеет кредитного рейтинга, чтобы иметь возможность взять на себя продолжение кредита? В этом случае ему придется продать недвижимость и одновременно погасить долг. «В случае смерти одной из сторон все происходит иначе: при выдаче кредита оба человека застрахованы на случай смерти, связанной с ипотекой. Другими словами, если один из участников умирает, страховка погашает долг, при условии, что полис включает в себя схему покрытия и нет задолженностей по платежам. Следует иметь в виду, что оставшаяся сумма будет зависеть от дохода каждого человека и от того, сколько каждый из них вносил в общий взнос: «Если человек, который умер, выплачивал 30% взноса по ипотеке, страховка будет продолжать признавать только эту сумму», - объясняет Лаура Фоти Корреас, коммерческий координатор по управлению филиалами Banco Ciudad. «Каждый из 16 банков, предлагающих ипотечные кредитные линии, имеет свои условия и требования к заявке. Они различаются по условиям и договорам, поэтому необходимо анализировать ставки, суммы и условия в каждом конкретном случае. Кроме того, не все люди могут подать заявку на кредит во все банки, так как это будет зависеть от нескольких факторов, таких как: ежемесячный доход, возраст на момент подачи заявки на кредит, являетесь ли вы единственным плательщиком, срок, который каждый из них предлагает для выплаты, и т. д. Суммы обычно составляют до 250 миллионов песо, хотя есть случаи без потолка, такие как: линия Galicia, BBVA, Macro, Supervielle и Santander. Кроме того, они обычно финансируют от 75% до 80% стоимости недвижимости, хотя есть только одна организация, которая кредитует на 100%: банк Кордовы (Bancor), с потолком в 90 000 000 песо. Макро финансирует 75 % недвижимости стоимостью до 350 000 000 песо, 60 % недвижимости стоимостью свыше 350 000 000 песо и 90 %, если заемщик моложе 30 лет, а его родители являются поручителями по кредиту, и он покупает свое первое жилье. В случае с «Насьон» уточняется, что она составляет до 75%, если стоимость недвижимости не превышает 120 млн песо. «Сроки финансирования варьируются от пяти до 30 лет, а годовые ставки - от 3,5% до 9,5%. Ежемесячные платежи корректируются с учетом инфляции, и их размер зависит от конкретной организации, но главное, чтобы взнос, который берет на себя заемщик (или заемщики), составлял от 20 до 30 процентов от ежемесячного дохода. В одном случае этот процент может быть увеличен до 35%, если человек является клиентом данного учреждения (Banco de Neuquén). Во всех случаях заинтересованная сторона может добавить семейный доход. Так, семейная пара может объединить свои доходы и подать совместную заявку на кредит, а значит, попросить больше денег".