Кредитные карты: что будет, если не платить, и другие подробности нового декрета

Закон о кредитных картах также подвергся изменениям после публикации мегадекрета Хавьера Милея о необходимости и срочности. Среди прочих дерегуляций, опубликованных сегодня рано утром в Официальном вестнике, были отменены ограничения на штрафные проценты, которые могут взиматься с клиентов за неуплату, комиссии, которые могут взиматься с торговцев, и открыто поле для выхода на рынок других игроков вне банковского сектора. "Не хватает циркуляров Центрального банка, которые могли бы навести порядок и дать детали реализации. Декрет о необходимости и срочности обеспечивает определенные параметры, но BCRA должен приступить к работе и произвести тонкую настройку", - сказал Гильермо Барберо, партнер First Capital Group. Одним из фундаментальных изменений нового официального текста является замена статьи 18 Закона 25.065 (о кредитных картах) о штрафных процентах, которые применяются, когда клиент прекращает выплачивать долг банку и даже не вносит "минимальный платеж", установленный каждым финансовым учреждением, до наступления срока платежа. Ранее нормативный акт устанавливал, что штрафные проценты, применяемые к держателю пластика, не могут превышать более чем на 50% проценты, применяемые финансовым учреждением. Однако отныне этого ограничения больше не существует. Единственное, что осталось за рамками первоначального текста, - это то, что, независимо от положений материального законодательства, штрафные проценты не подлежат капитализации." "Пример. Если номинальная годовая ставка составляла 100 %, но клиент перестал платить, банк мог взимать с него с даты погашения (когда он перестал платить) ту же ставку, что и в течение срока кредита, плюс дополнительную неустойку или штраф. Максимальная величина этой ставки составляла 50 % от ранее оговоренной, хотя в другие периоды истории она достигала 60 %. При таком DNU ставка должна быть зафиксирована в договоре, а между сторонами - каждый выполняет то, что подписывает. Но я не думаю, что какой-либо банк установит слишком высокую ставку, потому что она может быть не подтверждена судом", - пояснил Барберо. Важное уточнение. Карательные проценты отличаются от компенсационных, которые начинают начисляться, когда клиент решает выплатить минимальный остаток по кредитной карте, и, согласно правилам Центрального банка, имеют разные ставки. Для сумм менее 200 000 песо или 200 долларов США Центральный банк установил ставку в размере 122 % номинальной годовой ставки, которая не была изменена после недавнего снижения процентных ставок. С другой стороны, если сумма задолженности превышает 200 000 песо или 200 долларов США, ставка регулируется статьей 16 Закона о кредитных картах, которая не была изменена DNU. Согласно правилам, компенсационный или финансовый процент не может превышать 25% от ставки, которую банк применяет по операциям кредитования физических лиц. В "Банко Насьон" номинальная годовая ставка составляет 150%, а общая эффективная финансовая стоимость - 445,82%. В частных банках она может быть еще выше. "Указ о необходимости и срочности привел к изменениям, которые затронут бизнес. До вчерашнего дня статья 15 Закона о кредитных картах устанавливала, что эмитент не может устанавливать различные сборы за комиссии или другие платежи между предприятиями, которые относятся к одной и той же категории или предоставляют аналогичные продукты или услуги. В данном случае цель заключалась в том, чтобы избежать различий между крупными сетями и магазинами, расположенными по соседству, в силу переговорной силы каждой из сторон. Также было оговорено, что эмитент кредитной карты ни при каких обстоятельствах не может предоставлять скидки или применять сборы, превышающие 3% от расчетов, представленных поставщиком. Для дебетовых карт этот процент составлял максимум 1,5 %, а зачисление сумм, соответствующих отмененным продажам, должно было осуществляться в срок до трех рабочих дней. "Теперь эти ограничения были отменены. В статье 15 осталась только обязанность финансовых учреждений раскрывать общественности ставку финансирования, применяемую в системе кредитных карт", "Сумма, предусмотренная законом, была отменена, она подлежит обсуждению между предприятиями и держателями карт. Этот указ заставит их снова сесть за столы и обсудить комиссионные, чтобы было больше конкуренции. Потому что если сегодня плата взимается через платежный кошелек, то с торговца взимается процент платформы плюс 3% от комиссии за обслуживание кредитной карты", - сказал Барберо. Если продавцы сочтут такую ставку высокой, они могут, например, прекратить принимать платежи по кредитным картам". "Еще один ключевой момент постановления заключается в том, что оно открывает возможность для выхода на рынок новых игроков. Согласно новому пункту a) статьи 2°, эмитентом может быть организация любого характера, если в ее корпоративных целях предусмотрена выдача кредитных карт или обналичивание платежей. "Это выходит далеко за рамки цифровых кошельков, которые уже имели возможность выпускать кредитные карты. Это также могут делать, например, супермаркеты, как это уже сегодня делает Carrefour через Банк финансовых услуг. Или как это сделала компания Falabella, которая предложила такую возможность через CMR. Это открывает возможности для конкуренции". Ведь если вы хотели запустить продукт с нуля, вам нужно было создать новую компанию, создать финансовую организацию, зарегистрировать ее в Центральном банке. Множество предыдущих шагов, которые затрудняли запуск нового продукта. Теперь же это может сделать любая компания, в уставе которой это предусмотрено", - говорит Барберо. В общей сложности к закону о кредитных картах применяются семь статей DNU. Так, например, была отменена статья 57, запрещавшая банкам или кредитным учреждениям информировать "базу данных личных финансовых историй" о держателях кредитных карт или бенефициарах продления кредитной карты, если держатель не оплатил свои обязательства, имеет задолженность или находится на стадии рефинансирования. "Информирующие учреждения несут солидарную и неограниченную ответственность за ущерб, причиненный бенефициарам продления кредитной карты или опционов в связи с последствиями предоставленной информации", - гласил предыдущий текст, который был исключен. "Также были отменены статьи 5 (об идентификации пользователя), 7 (детали формулировки договора о выдаче кредитной карты), 8 (заключение договорных отношений), 9 (заявление о выдаче кредитной карты), 17 (санкции для субъектов, не соблюдающих условия договора) и 18 (санкции для субъектов, не соблюдающих условия договора), 17 (штрафы для организаций, не соблюдающих обязанность сообщать об уровне применяемых комиссий в соответствии с положениями Устава Центрального банка), 32 (обязанность информирования), 35 (об электронных терминалах), 53 и 54 (обязанность ежемесячно направлять информацию о своих предложениях в Министерство промышленности, торговли и горнодобывающей промышленности). "Кроме того, в систему были внесены некоторые новшества. Была заменена статья 4°, которая позволяет карте быть как физической, так и виртуальной, магнитной или любой другой технологии. Статья 22 предусматривает, что выписка по кредитной карте должна поступать к пользователю "предпочтительно в электронной форме".