Майкл Мибах, генеральный директор Mastercard: «Аргентина является важным рынком благодаря своим размерам и инновациям, которые она генерирует».

В ходе двухдневного визита Майкл Мибах, генеральный директор Mastercard, недавно побывал в Буэнос-Айресе. Он был здесь только один раз, в 2014 году, но тогда еще не занимал высшую должность в платежной компании. На этот раз он прибыл в сопровождении своей жены, которая воспользовалась возможностью, чтобы осмотреть город, в то время как он проводил интенсивные встречи с представителями банков, финтех-компаний и президентом Центрального банка Сантьяго Баусили. Его присутствие в Аргентине не было случайным. Он давно хотел лично познакомиться с рынком, который, несмотря на повторяющиеся кризисы, сумел построить инновационную экосистему цифровых платежей. Сегодня можно оплачивать электронным способом все, от общественного транспорта до чаевых в ресторане, что все еще редко встречается в других странах». Для Миебаха переломным моментом стал 2017 год, во время правления Маурисио Макри, когда Антимонопольное ведомство обязало Prisma — компанию, принадлежащую 14 крупнейшим на тот момент банкам — продать эксклюзивную лицензию Visa. Разрешение конкуренции привело к очень сильным изменениям. До этого момента уровень принятия цифровых платежей в Аргентине был низким по сравнению с большинством стран. Сегодня цифровизация присутствует почти везде. Появилось гораздо больше компаний и широкий выбор как для потребителей, так и для бизнеса. Это был большой шаг вперед и одна из причин, по которой я здесь. «Это был довольно неожиданный шаг», — пояснил немецкий руководитель. Имея опыт работы в Citi и Barclays, Мибах пришел в Mastercard в 2010 году, где прошел путь до глобального генерального директора в январе 2021 года. Являясь фанатом «Баварии», он не скрывает своего восхищения Лионелем Месси, послом бренда и героем некоторых рекламных кампаний компании. «Он фантастический, и люди во всем мире его любят», — говорит он. «Как вы видите глобальный рынок?» — «Мы, по сути, являемся операционной системой цифровой экономики. Через нашу сеть мы видим пульс глобального потребления: что делают потребители в Азии, Европе или Америке. Ключевой момент заключается в том, что в целом потребление остается на здоровом уровне. Есть региональные нюансы, но глобальная тенденция ясна: после пандемии расходы в большей степени были направлены на впечатления, а не на продукты, особенно в сфере туризма и гастрономии. Эта динамика остается сильной и является хорошим знаком для экономики». — При такой сильной конкуренции со стороны финтех-компаний и центральных банков, которые создают свои собственные системы, как вы остаетесь инновационными? — Mastercard существует уже 60 лет, и когда она начинала, все сводилось к предоставлению потребителям кредитов с помощью карт. Кто-то в Нью-Йорке хотел оплатить ужин и подумал, что кредитная карта будет хорошей альтернативой, чтобы не носить с собой наличные. Когда мы смотрим на то, как выглядят платежи сегодня, то видим, что никогда не было такой конкуренции и такого выбора. Хотя в нашем названии есть слово «карта» [card], мы предлагаем все виды платежных решений: кредитные карты, дебетовые карты, кошельки, P2P, криптовалюты и стейблкоины. Важно не само средство, а его безопасность, простота и удобство. Никто не просыпается с мыслью «я хочу заплатить»: платеж — это средство. Поэтому мы инвестируем в технологии, которые отвечают этим потребностям. Мы занимаемся инновациями уже 60 лет и будем продолжать это делать: мы — операционная система цифровой экономики. — Наличные деньги исчезнут? — Нет. В таких странах, как Швеция или Дания, 90 % платежей осуществляется в цифровом формате, но в некоторых случаях наличные деньги по-прежнему необходимы. Многие правительства считают важным сохранить их в качестве варианта, и мы согласны: это обеспечивает устойчивость для малых предприятий и поддержку для экономики. — А физические карты? — Не совсем. Все чаще они представлены в виде цифровых токенов на телефонах, что делает их более безопасными и практичными. Но в многих случаях поддержка карты по-прежнему остается самым простым способом: например, в общественном транспорте Буэнос-Айреса, где принимаются бесконтактные платежи. Будущее будет гибридным: наличные, физические и цифровые карты. — С цифровизацией растет количество мошенничества. Как вы с этим боретесь? — За последние пять лет мы инвестировали 11 миллиардов долларов в безопасность. Мы обрабатываем миллиарды данных, чтобы гарантировать, что действительные транзакции будут одобрены, а мошеннические — заблокированы. Ключ — в балансе: система должна быть безопасной, но при этом простой в использовании. Мы работаем с местными банками и финтех-компаниями на каждом рынке, чтобы гарантировать это. – Как бы вы описали аргентинский рынок? – Прежде всего, я хочу сказать, что очень рад быть здесь. Для нас это очень важный рынок по многим причинам: это сравнительно крупная экономика Латинской Америки, которая генерирует много инноваций. Появились местные финтех-компании, которые расширились в регионе. Мы всегда ищем инновации. Если мы видим, что у кого-то есть хорошая идея или хороший продукт на рынке, мы хотим распространить его по всему миру и вступаем с ними в партнерство. Поэтому я езжу на те рынки, которые мне кажутся интересными, чтобы учиться. Мы много инвестируем в Аргентину, у нас здесь хорошая команда, и я хочу провести здесь некоторое время, чтобы, вернувшись в Нью-Йорк, рассказать о лучших практиках, которые используются здесь и о которых нужно знать другим. Одна из конкретных вещей, которые я заметил в Аргентине и которые мне показались интересными, связана с возможностью оплачивать общественный транспорт с помощью телефона и карты. Это было внедрено во многих городах, но Аргентина — это уникальный случай, потому что это применяется по всей стране. Рынок здесь очень открыт. «–Что еще вы нашли интересным?»–Изменения в регулировании рынка. Например, цифровизация чаевых, что является нерешенной проблемой во многих странах, но здесь это сделали. Это фантастика. Есть много конкретных причин, связанных с Аргентиной. Моя жена тоже приехала со мной и сейчас, пока мы разговариваем, гуляет по городу, так что она наслаждается поездкой. «–Как вы оцениваете экономику Аргентины, которая сейчас переживает некоторые потрясения?»–Для нас наиболее важно развитие цифровой экономики, которая продолжает расти и является двигателем нашего бизнеса. Наше обязательство является долгосрочным, независимо от политической ситуации». – Планируете ли вы новые инвестиции или приобретения в стране? – Наша модель является горизонтальной и глобальной. Мы не строим заводы, но инвестируем в оборудование и внедрение технологий на рынок. Именно мы принесли на рынок технологию бесконтактных платежей. Мы делаем ставку на совместные инновации с местными банками и финтех-компаниями». – Что вы думаете о криптовалютах и стейблкоинах? – Биткойн – это актив, а не стабильная валюта для платежей. Стейблкоины, привязанные к валютам, таким как доллар, имеют больший потенциал, особенно в трансграничных платежах, поскольку они быстрее, чем традиционные банковские системы. Главное – это наличие четких правил регулирования. В США недавно был принят закон Genius, и мы надеемся, что другие страны примут аналогичные рамки. Для нас это просто еще одна валюта, которую мы можем интегрировать в сеть. Это будет еще один вариант, хотя он не заменит местные деньги в повседневных транзакциях».