Как улучшить свой рейтинг для получения кредита: шаги и сроки

Не профессия, не доход и не деньги на банковском счете могут лишить человека возможности получить кредит. Простой трехзначный номер может открыть или закрыть человеку дверь в его финансовое будущее: это кредитный скоринг. Но что это значит? «Кредитный рейтинг — это запись финансовой информации о человеке, своего рода оценка, которую используют организации при принятии решения о предоставлении кредита, например ипотечного, или любого другого финансового продукта. Он показывает вероятность того, что человек, который проходит оценку, будет погашать свои долги», — объясняет Пабло Бланко, финансовый директор Alprestamo. Чтобы лучше понять, Бланко добавляет, что речь идет о статистическом анализе, основанном на ряде переменных, в результате которого получается число от 1 до 999: чем оно выше, тем выше вероятность своевременного погашения задолженности. Финансовая организация сама решает, какое минимальное значение должно быть у человека, чтобы ему была предоставлена определенная помощь. «Это не линейный процесс, каждая организация сама решает, как его использовать», — утверждает он. С другой стороны, Габриэль Гарсия Москера, генеральный директор Equifax, компании, стоящей за Veraz, поясняет, что расчет основан на пяти принципах: «Его цель — предсказать вероятность выполнения обязательств в течение следующих 12 месяцев. «Он измеряет не состояние, а поведение», — объясняет Гарсия Москера. «На практике этот отчет — это способ, с помощью которого банки и компании оценивают каждого кандидата перед тем, как предоставить кредит или предложить новую линию финансирования. Но он также работает как зеркало: помогает каждому человеку понять, как его видит система, прежде чем он решит обратиться за кредитом. Менеджер Equifax резюмирует это простой логикой: платить в срок, избегать просрочек, поддерживать активные финансовые отношения и сохранять разумный уровень задолженности. «Наибольшее значение имеет последовательность», — говорит он. К этому добавляется привычка, которой обладают немногие: периодически проверять свой отчет на наличие ошибок, упущений или долгов, которые считались погашенными. Бланко углубляется в другой малозаметный, но решающий аспект: «no hit». Это лимбо для тех, у кого нет кредитной истории. Это не плохо, но это проблема. Без предварительной информации организации не могут оценить риск. Решение? Начать формировать историю с помощью простых продуктов, таких как кредитная карта с низким лимитом. Не для того, чтобы залезть в долги, а для того, чтобы продемонстрировать платежеспособность». Анализируя, что влияет на оценку, Бланко упоминает два крайних случая, которые снижают оценку: отсутствие долгов и их избыток. Система наказывает как полное отсутствие кредита, так и чрезмерную задолженность. Он также предупреждает о другой очень распространенной ошибке: неправильной структуре долгов, независимо от их суммы. «В Аргентине уровень задолженности низкий — он не достигает 9 % — но ежемесячные требования высокие, потому что нет долгосрочных кредитов. Это подталкивает многих людей к принятию неправильных решений», — объясняет он. «Что касается сроков, в которые можно улучшить скоринг, то оба специалиста сходятся во мнении: все зависит от предыдущего ущерба. Если скоринг низкий из-за длительной просрочки, восстановление происходит медленно и постепенно. Если причина заключается в отсутствии истории, повышение обычно происходит быстрее. Банки, со своей стороны, меняют критерии каждый раз, когда экономическая ситуация становится более неопределенной. Они корректируют минимальные требования для чувствительных кредитов, таких как ипотечные, и отсеивают всех, кто не демонстрирует платежеспособность и стабильность. Оценка — не единственный фильтр, но она является ключевым элементом в этой комплексной оценке. Как объясняет Гарсия Москера: «Хорошая оценка открывает двери», поэтому среди преимуществ можно выделить следующие: «В свою очередь, он объясняет, что для тех, кто начинает с нуля, шаги конкретны: открыть базовые продукты, платить вовремя и в установленном порядке, избегать пиков задолженности и отслеживать свою историю. «Создание хорошего кредитного профиля не требует магии, но требует терпения и метода». «Поэтому в системе, где банки все больше и больше совершенствуют свою политику, забота о скоринге становится такой же важной дисциплиной, как и любое финансовое решение».