Рефинансирование долгов: основные моменты и меры предосторожности при переговорах с банком

Рост просроченной задолженности начал стабилизироваться и, возможно, достигнет своего пика. Последние официальные данные Центрального банка (BCRA) показывают, что, хотя доля просроченной задолженности по кредитам, выданным финансовой системой частному сектору, незначительно выросла из-за общего увеличения просроченной задолженности в портфеле предприятий, просроченная задолженность домохозяйств снизилась впервые с марта 2024 года, пусть и незначительно. «Это происходит на фоне того, что в последние месяцы банки реализовали различные инициативы по реструктуризации долга, предлагая своим клиентам варианты урегулирования задолженности. Хотя финансовые учреждения предлагают условия, которые могут помочь клиентам выполнить свои обязательства, важно соблюдать осторожность при согласовании условий рефинансирования, чтобы не допустить просрочки платежей». «Лучше всего составить семейный бюджет, который будет максимально реалистичным и точным», — порекомендовал Гильермо Барберо, партнер First Capital Group, перед тем как обращаться в банк за рефинансированием. Он подчеркнул, что необходимо учитывать все доходы и расходы, в том числе мелкие траты. На основе этих расчетов можно определить сумму, которую можно выплачивать ежемесячно. «Никто не застрахован от необходимости обращаться за рефинансированием, но нужно быть честным и вызывать доверие, демонстрируя намерение исправить ситуацию», — заявил специалист. В свою очередь, если нарушение совершается более одного раза, остается отметка в кредитной истории, которая впоследствии может ограничить доступ к кредитам в будущем. «Он также отметил, что важно рассчитать сумму доступных средств для распределения между долгами перед всеми кредиторами. Для этого лучше всего связаться с теми, у кого задолженность наиболее значительна, чтобы урегулировать долг и таким образом как можно скорее привести его в порядок, избегая жестких сроков. Если же решить рефинансировать задолженность по одному кредитору за раз, процесс затянется во времени и может стать непосильным. «В случае получения внепланового дохода Барберо посоветовал не учитывать его в плане выплат, а отложить на случай непредвиденных обстоятельств, поскольку это не те деньги, к которым можно получать доступ на регулярной основе. В любом случае, их можно использовать для досрочного погашения задолженности и даже запросить за это какие-либо льготы или скидки». «Нет смысла допускать просрочку после оплаты первых двух месяцев», — подчеркнул он. Это связано с тем, что при повторном невыполнении обязательств могут быть начислены штрафные проценты, повышены ставки или установлены более жесткие сроки. Поэтому он напомнил, что в случае невозможности выполнить согласованные условия можно изменить условия рефинансирования до того, как возникнет просрочка. «Рефинансирование может стать хорошим инструментом для приведения финансов в порядок в случае временных затруднений», — отметили в Santander. В связи с этим они посоветовали обращаться в банк при первых признаках трудностей: «Чем раньше будет проанализирована ситуация, тем больше шансов найти подходящий вариант». По этому поводу Максимилиано Колл, заместитель генерального директора по розничному банковскому обслуживанию банка «Banco Ciudad», отметил, что не обязательно дожидаться крайней ситуации, чтобы подать заявку на рефинансирование. «Таким образом, будущий долг сокращается, поскольку проценты продолжают начисляться — как по кредитным картам, так и в виде НДС», — пояснил он. Кроме того, это помогает избежать блокировки кредитной карты после пары месяцев просрочки. «В Banco Galicia подчеркнули, что существуют различные альтернативы, позволяющие адаптировать финансовые обязательства, например, с помощью индексации по UVA. Необходимо понять, как работает данное предложение, и учесть будущую динамику платежей, чтобы оценить способность клиента выполнять эти обязательства в течение длительного времени. «Независимо от выбранного варианта, перед рефинансированием важно четко знать сумму реструктурируемого долга, срок, количество и порядок выплат, общую финансовую стоимость (CFT), предполагаемую общую сумму к погашению, а также условия, предусмотренные в случае просрочки или возможного досрочного погашения». «Размер платежа — важный фактор, но он не должен быть единственным, на котором основывается решение», — отметили они. Кроме того, в организации добавили: «Если через некоторое время доходы улучшатся, а долг по-прежнему будет составлять значительную часть, следует рассмотреть возможность досрочного погашения, которое, как правило, не влечет за собой дополнительных затрат и способствует успешной реализации первоначального плана». «Со своей стороны, Колл отметил, что более длительные сроки могут стать полезным вариантом для реорганизации финансовой ситуации. Когда процентная ставка фиксированная, растягивание срока на более длительный период (который может составлять до 60 месяцев) позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, сделав его более доступным и адаптированным к доходам клиента. «Хотя некоторые могут приложить усилия, чтобы погасить заем за более короткий срок, верно и то, что иногда для реорганизации финансового положения требуется больше времени, и это является одной из возможностей», — заключил он.