Почему кредитные карты в боливарах "бесполезны" и что делают венесуэльцы, чтобы финансировать себя
Аргентина Телеграм-канал "Новости Аргентины"
Есть ли у Вас кредитная карта, какой самый дорогой товар Вы можете купить по ней? Билет на самолет, диван, телевизор, покупка в супермаркете, билет в кино? В Венесуэле большинство людей, имеющих кредитные карточки, не могут купить даже бутылку воды", - сказал BBC Mundo Хенкель Гарсия, финансовый аналитик и директор консалтинговой компании Albusdata. Это очень небольшая сумма, даже в условиях, когда минимальная зарплата в 130 боливаров уже эквивалентна менее чем 5 долларам США в месяц из-за резкой потери стоимости венесуэльской валюты, которая за этот год выросла с 17,55 за доллар до 33,11 за доллар". Но у потери полезности кредитных карт есть и другие причины, которые выходят за рамки девальвации боливара, и их последствия оказывают существенное влияние на жизнь семей". "Анхель Альварадо, старший научный сотрудник экономического факультета Пенсильванского университета, объясняет, что основной причиной этого явления является чрезвычайно высокий уровень инфляции, от которого южноамериканская страна страдает в последние годы. В Венесуэле нет кредитов, потому что при инфляции в 400% кредитов нет, - сказал Альварадо в интервью BBC Mundo. Гиперинфляция разрушает финансовое посредничество". Нет спасения людей. Кто будет экономить в боливарах? Если нет людей, сберегающих в боливарах, то нет и кредита. А если нет кредита, то нет и кредитной карты", - говорит он. "В 2017 году Венесуэла вошла в цикл гиперинфляции, который продолжался четыре года. По данным Центрального банка Венесуэлы, в 2018 году инфляция достигла годового максимума в 65,374%. "Гиперинфляционный период завершился в конце 2021 года, но это не означает окончания эскалации цен. Так, по оценкам Венесуэльской финансовой обсерватории на конец августа, накопленная инфляция в стране в 2023 году составит 144,6%, а в годовом исчислении (с августа по август) - 422%. "Как объясняет Хенкель Гарсия, одним из факторов, который привел к отказу от использования кредитных карт в Венесуэле, стала именно борьба с инфляцией. "С 2018 года, когда речь шла о гиперинфляции, правительство взяло курс на сдерживание роста цен и обменного курса, заставляя боливары, созданные за счет выдачи кредитов, буквально исчезать. Это практически означало исчезновение кредитования в Венесуэле и, прежде всего, потребительского кредитования", - говорит эксперт. Чтобы уничтожить ликвидность, существовавшую в венесуэльской экономике, правительство подняло до исторического уровня так называемый "легальный резерв" - процент средств, которые финансовые учреждения должны хранить в резерве на счетах в Центральном банке Венесуэлы. "Хотя после окончания цикла гиперинфляции власти Венесуэлы несколько снизили требования к легальному резерву, он по-прежнему находится на уровне, значительно превышающем показатели других латиноамериканских стран. "Согласно сравнительным данным, опубликованным венесуэльским СМИ CrónicaUno, в настоящее время уровень легального резерва в Венесуэле составляет 73%, что значительно выше, чем в Бразилии (25%), Уругвае (22%), Колумбии (11%), Чили (9%) или Перу (3%). Но помимо ограничений, налагаемых легальным резервом, ресурсы, доступные банкам для кредитования, также сократились из-за уменьшения сбережений венесуэльцев. "Это связано как с общим обнищанием страны - в период с 2013 по 2021 год ВВП сократился на 75%, - что означает уменьшение количества людей, способных делать сбережения, так и с тем, что в условиях высокой инфляции и ускоренного темпа девальвации сбережения граждан Венесуэлы сократились. Если он одолжит вам деньги, то потеряет их", - говорит Альварадо, - "ко всему этому добавляется тот факт, что кредитные карты представляют собой серьезный риск для банков, поскольку являются необеспеченными кредитами, которые, как правило, трудно взыскать". В результате этих обстоятельств, согласно данным Главного управления банков (Sudeban), полученным в марте этого года (последние доступные данные), на кредитные карты в настоящее время приходится лишь 1,8% всех денег, выданных финансовыми учреждениями Венесуэлы. В 2012 г. на их долю пришлось 12% всех кредитов. "В марте текущего года общая сумма кредитов, выданных в Венесуэле по этому каналу, составила 391 106 966 боливаров, что на тот момент было эквивалентно примерно 16 млн. долл. "По словам Хенкеля Гарсии, основная часть кредитной активности сосредоточена в краткосрочных кредитах (3 месяца, 6 месяцев или 1 год) для сельскохозяйственного и коммерческого секторов (кредиты которых индексируются к доллару). Эксперт указывает, что кредиты на покупку транспортных средств оказались хуже, чем кредитные карты, объем которых в марте составил 9 030 043 боливара, что эквивалентно 16 млн. долл. Исчезновение в практике кредитных карт повлияло на привычки многих венесуэльцев, которые в условиях экономического кризиса, переживаемого страной, вместо того, чтобы использовать их для оплаты путешествий или развлечений, часто используют их для оплаты продуктов питания или лекарств. "По данным Sudeban, в 2014 году - до обострения экономического кризиса - 13% расходов венесуэльцев по кредитным картам приходилось на супермаркеты, 5% - на медицинские центры и аптеки. В настоящее время, несмотря на то, что некоторые пользователи имеют более высокий кредитный лимит, чем большинство, - от 30 до 100 долларов США, - это ничтожные суммы в стране, где продуктовая корзина, необходимая для семьи из пяти человек, составляет более 500 долларов США в месяц, согласно данным аналитического центра Cendas, занимающегося экономическими и социальными вопросами. "Но если они не могут пользоваться кредитными картами, как венесуэльцы покрывают свои расходы? "Они платят из своих сбережений, если они у них есть", - говорит Анхель Альварадо. "Сейчас нет никакой финансовой системы. Финансовая система - это семья и друзья, в случае если у них есть родственники или друзья, которые могут им помочь", - добавляет он. Хенкель Гарсия отмечает, что помимо использования сбережений появляются инструменты, которые позволяют людям покупать товары и оплачивать их в рассрочку. "Одним из таких инструментов является приложение Cashea, которое, как объясняется на его сайте, позволяет людям приобрести товар, внеся первоначальный взнос, а затем три равных беспроцентных платежа каждые две недели. Хотя подобные инициативы не могут заменить услуги банков по предоставлению потребительских кредитов, они могут стать подспорьем для тех, кто нуждается в финансировании некоторых покупок. Со своей стороны, венесуэльские финансовые учреждения предпочли не отменять, а сохранить в силе существующие кредитные карты - пусть и с таким низким лимитом, который делает их бесполезными - в ожидании лучших времен. Похоже, что многие венесуэльцы разделяют эту надежду, храня эти карты в своих кошельках, убирая в ящик дома или придавая им более практическую функцию, используя их, например, в качестве закладок". "Анхель Бермудес "BBC News Mundo"