Преимущество, которое предлагают только два государственных банка для борьбы с ростом тарифов

После пяти лет, в течение которых возможности ипотечного кредитования практически отсутствовали, 10 банковских учреждений решили сделать ставку на мечту многих аргентинцев о собственном доме, объявив о новых кредитных линиях: Banco Nación, Ciudad, Hipotecario, Supervielle, ICBC, Santander, Del Sol и провинциальные банки Кордовы, Корриентеса и Неукена. В условиях нестабильной экономики эти финансовые учреждения решили оживить рынок недвижимости. Одним из главных преимуществ нового предложения является его потенциал для повышения конкуренции на рынке ипотечного кредитования. При наличии большего количества вариантов заемщики, скорее всего, найдут более выгодные условия и конкурентоспособные процентные ставки, что обеспечит более широкий доступ для различных бенефициаров", - говорит Иван Керр, координатор Plan de Vivienda y Hábitat. "Новость приобретает большую актуальность, если принять во внимание, что отсутствие кредитов на покупку недвижимости исторически является одной из ахиллесовых пяток аргентинской экономики. Более того, эта новость была ожидаема отраслью, которая с начала года демонстрирует признаки оживления: увеличивается количество сделок и растут цены". По данным Ассоциации нотариусов Буэнос-Айреса, в феврале в городе было совершено на 53,6% больше сделок, чем в том же месяце прошлого года, и на 18,3% больше, чем в предыдущем месяце. "Ключевым фактом, характеризующим предложение Banco Nación и Banco Ciudad, в отличие от других учреждений, является то, что оба внедрили систему для своих клиентов, которая работает как "лимит" на ежемесячные взносы по кредитным линиям, чтобы предотвратить резкие скачки инфляции, поскольку кредиты UVA ежемесячно корректируются с учетом инфляции - но это также позволяет первоначальному взносу не быть таким высоким (как в случае кредитов с фиксированной ставкой). Оставшаяся сумма, накапливаемая ежемесячно на разницу, превышающую потолок, будет выплачена в рамках пролонгации по окончании срока кредита. Динамика инфляции является ключевым фактором, поскольку именно она определяет увеличение взноса, но еще одной переменной, за которой следует наблюдать, являются колебания реальной заработной платы населения, которая с декабря упала на 25 процентов по сравнению с инфляцией. "Главное, чтобы зарплаты росли больше, чем инфляция", - объясняет Федерико Гонсалес Руко, экономист, специализирующийся на жилищном строительстве, и признает, что зарплаты в стране сейчас находятся на рекордно низком уровне, поэтому при росте экономики они должны восстановиться. В любом случае, кредит UVA подвергся резкой критике со стороны многих секторов, поскольку с учетом инфляции он мог сильно осложнить ситуацию для должника, которому приходилось выплачивать очень высокие взносы, не растущие в том же темпе, что и зарплаты. Возможно, в нынешних условиях высокой инфляции эта ситуация и была сложной, но процент невыплат должников UVA составляет 1%, что "очень мало", говорит Гонсалес Руко. Однако без индексируемой единицы в экономике с инфляцией 10% в месяц не будет и кредита. "Разница, которую предлагает эта организация по сравнению с другими банками, объявившими о своих кредитах, заключается в том, что клиенты, получающие зарплату через Banco Nación (служащие, пенсионеры и пенсионерки), при оформлении кредита на единственное жилье и постоянное проживание, смогут заключить договор на опцию, которая позволит им установить предельный размер взноса: "Лимит будет установлен в результате применения к кредиту корректировки с помощью коэффициента вариации заработной платы, и только если эта корректировка будет меньше, чем квота с поправкой на UVA, будет установлен лимит", - пояснил президент BNA Даниэль Тиллард. "Разница в суммах будет перенесена на конец кредита, обновленного UVA, и, как только график платежей будет окончательно утвержден, полученный остаток будет перенесен. Это может быть оплачено с помощью персонального кредита или продления ипотеки". Тиллард объявил, что за эту опцию будет взиматься 1,5 % годовых. Но "только через 180 дней после выдачи кредита заявители смогут выбрать этот вариант", - заключил он, давая должникам время решить, хотят они воспользоваться этой альтернативой или нет. Гонсалес Руко приводит пример этого варианта: человек запрашивает 30-летний ипотечный кредит UVA со ставкой 4,5 % в год. Со своей стороны, банк параллельно рассчитывает два взноса с одинаковым начальным значением: один корректируется по UVA, а другой - по средней зарплате (CVS). Взнос, который платит пользователь, ежемесячно корректируется в соответствии с UVA и принимает "страховку", предлагаемую банком, за которую он платит своего рода "надбавку" в 1,5% и может выбирать из месяца в месяц - если взнос по UVA выше взноса по CVS - какой взнос он платит. Если он выбирает оплату квоты CVS, то в конце кредита накапливается невыплаченный остаток, который гасится с помощью персонального кредита или продления ипотеки. "Таким образом, ставка по кредиту возрастает с 4,5 до 6 % годовых. Это означает, что при 30-летнем кредите дополнительные платежи составят почти 20 %". Другими словами, чтобы определить, стоит это делать или нет, нужно принять во внимание, что это большие расходы", - заключает Руко. Клиенты Banco Ciudad имеют возможность запросить продление срока кредита, если сумма выплачиваемого взноса превышает 10 % от стоимости, полученной в результате применения корректировки капитала на коэффициент изменения заработной платы (CVS) с момента выдачи кредита. "Это означает, что если ежемесячный платеж по кредиту (с учетом инфляции) превышает 10 % от CVS, у клиентов есть возможность продлить первоначальный срок кредита на сумму до 25 % от общей суммы. Продление срока может осуществляться столько раз, сколько соблюдается установленное условие, но при этом необходимо соблюдать максимальное ограничение - до 25 % от первоначального срока кредита. "Если инфляция растет больше, чем зарплата, превышающая указанный процент, срок продлевается, чтобы снизить платеж и не создавать проблем в ежемесячном потоке", - объясняет Матиас Хиршманн, менеджер по маркетингу Banco Ciudad. Продление не должно превышать пенсионный возраст: "В случае если клиент может получить доступ к продлению срока, делается перерасчет остатка кредита с учетом нового срока, что приводит к уменьшению квоты с точки зрения ее суммы". Этот вариант позволяет приобрести недвижимость в АМБА, Кордове, Мендосе, Тукумане или Сальте: "Банк Сьюдад предлагает кредит с самой низкой ставкой на рынке, но у него есть некоторые ограничения: вы можете приобрести недвижимость только в микроцентре porteño. Процентная ставка составляет 3,5 процента для тех, кто покупает дом на одну семью в этом микроцентре. Остальные требования - те, что уже были описаны в предыдущей кредитной линии: "Район в центре города находится в пределах периметра, охваченного программой Фонда устойчивого городского развития (Fodus), и включает проспекты Сан-Хуан, Энтре-Риос, Кальяо, Санта-Фе, Леандро Н. Алем и Пасео Колон, по обеим сторонам улицы".