Причины кризиса автострахования

Сектор автострахования в Аргентине переживает экономическую ситуацию, которая заставляет систему скрипеть, повышать тарифы, которые трудно (или невозможно) позволить себе клиентам, стремительно увеличивать расходы и постоянно снижать возможности по выплатам, которые в некоторых случаях увеличиваются из-за распространения мошенничества. "Хуан Карлос Москера, директор по операциям Grupo Asegurador La Segunda и президент Aseguradoras del Interior (Adira), говорит, что сектор автострахования не избежал превратностей, происходящих в стране. Мы переживаем инфляцию, пик которой пришелся на период с декабря по март, а также нехватку запчастей, шин и автомобилей". Москера отметил, что одной из основных причин увеличения квот является рост цен на автомобили в последние месяцы. "Стоимость застрахованных автомобилей значительно выросла, и отвечать за автомобиль стоимостью 5 миллионов песо не так же, как за автомобиль стоимостью 10 миллионов песо". У страхователя на пороге стоит все тот же автомобиль, но теперь он стоит в два раза дороже", - прокомментировал исполнительный директор. "В целом, причинами роста стоимости полисов являются: 1) увеличение стоимости автомобилей; 2) рост стоимости запчастей выше инфляции; 3) увеличение числа претензий из-за снижения инвестиций в дороги и старения автопарка; 4) рост мошенничества; 5) увеличение числа судебных разбирательств и более дорогих приговоров; 6) высокие налоги; 7) отсутствие положительного финансового дохода, полученного в результате снижения ставок". "В дополнение ко всему этому Национальная страховая инспекция обновила размер компенсации по гражданской ответственности, которая применяется в случаях смерти или травмы: он увеличился с 40 млн песо до 80 млн песо". Гильермо Боладо, адвокат и бывший заместитель начальника Национальной страховой инспекции, предупредил, что платежеспособность страховщиков находится под угрозой. "Платежеспособность страховых компаний находится под угрозой. Экономический кризис приводит к росту мошенничества. Увеличивается количество самовольных краж (например, чехлов), а также выдуманных или преувеличенных выплат, что удорожает стоимость полисов и тем самым пополняет премиальный фонд", - пояснил специалист. Источник в секторе, который предпочел остаться неизвестным, отметил: "Чтобы сравнить рост цен на страхование с инфляцией, нужно брать более длительные периоды, по крайней мере, шесть месяцев". При этом верно, что в этом месяце корректировка цен [за июнь] на уровне рынка была выше инфляции, и в среднем логично, что она на 50-80% выше, чем ИПЦ, опубликованный в прошлом месяце". "Тот же источник утверждал, что рост страховых выплат обусловлен тем, что частота претензий превышает допандемический уровень, что расходы развиваются выше инфляции и что в случае судебных исков судебные решения устанавливают более высокие суммы возмещения, чем страховые суммы, и принимают различные критерии для применения процентных ставок - что способствует асимметрии расходов между страховщиками". "Кроме того, необходимо учитывать, что налоговая нагрузка в страховом секторе составляет 36%, что полностью перекладывается на стоимость полиса. К этому следует добавить 20 процентов на коммерческие расходы и еще 20 процентов на административные расходы. "Это означает, что только 20% премиального фонда попадает в премиальный фонд, откуда его приходится изымать для выплаты страховых возмещений", - добавил Боладо. Чтобы сделать нынешний коктейль сектора еще более взрывоопасным, финансовые поступления (необходимые для финансирования выплат по страховым случаям) в настоящее время ниже уровня инфляции, что усугубляет проблемы, которые раньше решались с помощью высоких ставок. "Этот вопрос актуален, потому что страховщики теперь могут только повышать цены, чтобы выполнить свои обязательства", - говорит Боладо, - "Клиент может понять эти аргументы, но это не смягчает последствий получения счета, который в некоторых случаях превышает 100-процентное увеличение до сих пор в этом году". Например, полис страхования всех рисков для автомобиля среднего класса модели 2018 года подорожал с 43 600 песо в январе до 169 000 песо в июне. "Поэтому неудивительно, что страхователи начали реагировать по-разному". "Некоторые нашли более удобные предложения (на рынке страхования конкурируют 192 оператора). Тогда нужно проанализировать, почему они могут давать такую цену. То, что было бы покупкой вторых марок в супермаркете, здесь происходит с более дешевыми планами или покрытием. Произошел переход от более дорогих планов к более доступным, но, очевидно, с меньшим покрытием", - говорит Москера. Есть и те, кто рискует и отказывается от полиса, но, как сказал один страховой агент, "это все равно что играть в русскую рулетку, потому что если вы попадете в аварию, даже с частичными повреждениями, вы можете потерять свой автомобиль". Согласно данным страховой индустрии, процент автопарка Аргентины, не имеющего страховки, исторически составляет 40 процентов, и эта цифра возрастает в периоды экономического спада. "Еще одна альтернатива, к которой прибегают страхователи, - согласиться на снижение ежемесячной стоимости полиса в обмен на более высокую франшизу (общая сумма денег, которую страхователь должен взять на себя, чтобы покрыть стоимость ущерба от аварии, согласно договору, предварительно согласованному со страховой компанией)". "Грасиэла Тестон, менеджер La Mercantil Andina и вице-президент аргентинского отделения AIDA (Asociación Abogados de Derecho de Seguros), говорит, что страховщик не может передать в цене все, что он должен передать, потому что существует предел того, что может заплатить клиент. "Кроме того, существует 192 компании, поэтому, в отличие от предоплаченного страхования, это очень фрагментированный рынок, с разными профилями по структуре, размеру и платежеспособности, поэтому конкуренция между одним страховщиком и другим очень неравномерна", - сказал он. Конечно, по словам Тестона, в этом стремлении снизить цену на автострахование есть и свои риски. "Я понимаю, что клиент часто выбирает только из-за цены. Цена важна, но есть и другие вопросы, которые также следует принимать во внимание, такие как репутация, платежеспособность, ответственность", - заключила она.