Новая финансовая карта аргентинцев в 2026 году

Задолженность перестала быть исключительной ситуацией в аргентинских семьях и стала частью повседневного баланса домохозяйств. Согласно исследованию способов оплаты, проведенному консалтинговой компанией D’Alessio Irol, семь из десяти домохозяйств в настоящее время имеют какие-либо финансовые обязательства. «В этой ситуации 57 % имеют задолженность по кредитным картам, и этот инструмент выступает в качестве основной финансовой опоры. «Использование кредита — это не просто случайный ресурс, а неотъемлемая часть ежемесячного управления доходами», — отмечает Нора Д’Алессио, вице-президент D’Alessio Irol. «В исследовании с множественным выбором ответов 57% утверждают, что имеют задолженность по кредитной карте, 18% — по личным кредитам, а 14% — по коммунальным услугам и налогам. Только 31% опрошенных заявляют, что у них нет никаких непогашенных долгов. «Компания SIISA, занимающаяся исследованием данных для рынка кредитных финансовых услуг, предоставляет информацию в том же ключе. «Просроченная задолженность, как на ранних стадиях, так и при просрочке более 90 дней, составляет около 6% в каждом диапазоне, что в сумме дает 12%. Эти данные свидетельствуют об ухудшении ситуации по сравнению с предыдущими показателями и нарушают более стабильную динамику, наблюдавшуюся в последний год», — отмечает Альберто Тешкевич, координатор по развитию и исследованиям в SIISA. «Тешкевич предупреждает, что «просрочки платежей перестали ограничиваться исключительно сегментами с низким уровнем доходов и начинают наблюдаться также в секторах, которые получают кредиты на более крупные суммы». Данные, полученные в ходе последнего исследования Trend Lab от Youniversal, также показывают, что задолженность глубоко проникла в жизнь людей и сами по себе говорят о том, «как аргентинцы выживают в 2026 году», — говорит Ксимена Диас Аларкон, генеральный директор консалтинговой компании по потребительским тенденциям. «Год начинается с того, что экономика по-прежнему давит, и данные прямо это подтверждают: три из четырех аргентинцев испытывали трудности с покрытием своих расходов. Это не восприятие и не расплывчатая жалоба. Это конкретное действие: 75% предприняли какие-то меры, чтобы справиться с экономикой, которая не дает передышки», — утверждает специалист. Последний общенациональный опрос Youniversal (март 2026 года) показывает, что «использование сбережений и взятие кредитов — два наиболее распространенных способа выхода из ситуации». «Наиболее частыми стратегиями были заимствование средств с помощью кредитных карт или банков (43%) и использование сбережений для покрытия расходов или долгов (42%). Два разных пути, ведущих к одной и той же цели: использовать резервные средства, собственные или заемные», — предупреждает Диас Аларкон. Данные финансовой системы «Avanza» подтверждают это: 28% от общего долга домохозяйств приходится на кредитные карты, средства с которых в основном идут не на дискреционное потребление, а на самое необходимое: продукты питания, одежду, топливо, налоги и бытовую технику. «Это не расходы, это финансируемое прожитие». «32 % обратились к друзьям или родственникам за деньгами. И здесь неравенство тоже имеет своё лицо: в сегменте DE (домохозяйства с самыми низкими доходами) этот показатель возрастает до 49 %. Социальная сеть как финансовая подушка — не новость в Латинской Америке, но масштабы говорят о том, что формальная система не доходит до людей или доходит с условиями, которые их исключают», — с упором утверждает Диас Аларкон. «Помимо общих статистических данных, ясно, что каждый социально-экономический сегмент имеет свои особенности и несет на себе разный «багаж». «Youniversal в своих опросах выявляет, что задолженность по картам особенно сильно сказывается на женщинах (54% против 31% у мужчин) и на сегментах C3 и DE (64% и 51% соответственно), «где карта является не инструментом потребления, а средством выживания», — говорит Диас Аларкон, опираясь на результаты исследования. Исследование D’Alessio, посвященное средствам оплаты, показывает различия в поведении по половому признаку и по сегментам. Среди женщин отмечается более высокая доля использования банковских кредитов (22% против 15%) и кредитов цифровых кошельков (14%), в то время как среди мужчин доля людей, не имеющих долгов, выше, чем среди женщин». «Более сдержанными, но не менее показательными являются действия, связанные с большими затратами: 7% переехали в более дешевое жилье, 6% продали автомобиль, а 4% даже продали недвижимость, чтобы погасить долги. «В сегменте ABC1 эти показатели выше: 15 % продали недвижимость, а 10 % — автомобили, что свидетельствует о том, что финансовые трудности не зависят от социально-экономического статуса», — отмечает генеральный директор Youniversal, раскрывая картину общества, которое, разумеется, в разной степени и по-разному страдает от экономических трудностей, давящих на всех. «Анализ поведения по поколениям или возрастным группам показывает четкие результаты. Согласно данным Equifax, глобальной компании по анализу финансовых данных, владеющей в Аргентине компанией Veraz, «пожилые люди демонстрируют отличное поведение при выполнении своих обязательств». В случае так называемого «молчаливого поколения» (пожилые люди старше 80 лет) 92,8% из тех, кто имеет хотя бы один кредитный продукт, выполняют свои платежные обязательства. За ними очень близко следуют бэби-бумеры (родившиеся до 1963 года), поскольку почти 90% из них имеют хорошую кредитную историю. «Правило меняется на противоположное в случае с более молодыми и экономически активными поколениями. «22,2% миллениалов и 25,9% представителей поколения Z, имеющих кредитные продукты, не выполнили свои платежные обязательства», — показывают данные Equifax. «Учитывая уровень просроченной задолженности около 10% в банках и показатели, которые зачастую вдвое выше в финтех-компаниях или виртуальных кошельках, ситуация явно требует конкретных действий». «В банках неофициально признаются, что они следят за ситуацией «в каждом конкретном случае» и что при обнаружении систематических просрочек по кредитным картам или личным кредитам связываются с каждым клиентом индивидуально. «Идея заключается в том, чтобы попытаться решить проблему на ранних этапах», — говорят в одном из ведущих частных банков. «Если мы обнаруживаем, что у человека 50 % дохода уходит на погашение долгов, мы проактивно предлагаем ему рефинансирование с более выгодной процентной ставкой, чем, например, по кредитной карте, и с более длительным сроком». «Тогда, — объясняют они, — если из зарплаты в 1 миллион песо он направляет 600 000 песо на погашение долгов, что неизбежно приводит к дальнейшему задолженности, то с помощью кредита, позволяющего консолидировать этот долг, он будет выплачивать, например, 300 000 песо более упорядоченно, с меньшей нагрузкой и в течение более длительного срока». В другом частном банке действуют по тому же принципу: «Мы рассматриваем каждый случай индивидуально, общих предложений нет. С каждым клиентом связываются по телефону или электронной почте. Цель — помочь им нормализовать ситуацию, но пока что приостанавливаются все продукты: кредитная карта, текущий счет, кредиты». «Задача на будущее заключается не только в расширении доступа, но и в том, чтобы сделать это рентабельно и устойчиво», — подчеркивает Тешкевич. «Способность более точно оценивать профили начинает играть решающую роль». «По мере того как система привлекает новых участников, многие из которых не имеют традиционной кредитной истории, растет потребность в технологиях, позволяющих проводить индивидуальный и более глубокий анализ рисков», — добавляет она. Нора Д’Алессио смотрит на ячейку чуть дальше. «В условиях высокого уровня задолженности доступ к кредитам и условия их получения играют все более важную роль, и начинают набирать популярность новые альтернативы, такие как Open Finance, предлагающие расширить доступ к финансированию за счет использования финансовой информации пользователей». Пока, предупреждает она, «возможность делиться финансовой информацией вызывает больше сопротивления, чем интереса: 37% выражают недоверие и 20% — сомнения, в то время как только 29% считают это интересным». «Однако ответы меняются, когда речь заходит о конкретных преимуществах. «31% были бы готовы поделиться своими данными, чтобы получить доступ к более выгодным условиям кредитования, 25% сделали бы это для упрощения процедур, а 22% — для оценки своего реального финансового поведения, помимо текущих долгов» «Здесь поведение также различается в зависимости от социально-экономического уровня. Согласно отчету D’Alessio, на высоком уровне наблюдается большая готовность делиться данными в обмен на выгоды, особенно для сокращения бюрократических процедур или требований при подаче заявки на кредит (37%) и получения кредитов или займов (26%). В свою очередь, на самом нижнем уровне наблюдается более выраженное структурное неприятие: 54 % респондентов не стали бы делиться своими данными ни при каких обстоятельствах.