Santander продвигается в реализации своего инвестиционного плана: в этом году он выделит 230 млн долларов США

По мнению Алехандро Бутти, финансовая система переживает переломный момент: после многих лет нестабильности частное кредитование вновь расширяется, государственное финансирование теряет свое значение, а рынок капитала восстанавливает динамику. «Жизнь в стране с контролируемым обменным курсом, контролируемой инфляцией и профицитом бюджета — это то, что я видел очень редко за 55 лет жизни и 31 год работы в банке», — заявил генеральный директор Santander в беседе с LA NACION. «Было столько неопределенности и волатильности в макроэкономических показателях, что инвестиции были минимальными, а спрос на частные кредиты — низким. У банков было избыточное количество депозитов, и мы были вынуждены вкладывать их в государственный сектор, который в итоге составил около 55 % от общего портфеля; сегодня он составляет около 27 %», — отметил он. И добавил: «Сегодня компании и провинции имеют доступ к рынку капитала. За последние шесть месяцев мы участвовали почти во всех выпусках и видим, что было размещено около 7,5 млрд долларов США», — сказал он. Эта ликвидность, по его словам, начинает приводить к более благоприятному циклу: депозиты превращаются в кредиты, кредиты позволяют инвестировать, а это, в свою очередь, создает новые рабочие места. Однако его оптимизм не скрывает асимметрии. По словам руководителя, некоторые секторы — сельское хозяйство, нефть и газ, горнодобывающая промышленность — развиваются быстрыми темпами, в то время как другие — строительство и ряд отраслей промышленности — все еще не могут набрать обороты. «Возможно, не хватает того, чтобы этот рост был более равномерным», – признал он. По мнению Бутти, это улучшение отражается и в соотношении кредита к ВВП, которое в худший момент достигало 6%, а сегодня составляет около 12%. И это также открывает новые возможности, если учесть показатели других стран региона, таких как Чили (90%), Бразилия (60%), Перу и Колумбия (35%). Анализируя несостоятельность финансовой системы Аргентины, он считает, что, хотя в последний год она значительно выросла, ожидания снижаются. С одной стороны, она выросла, потому что мы удвоили объем кредитов. С другой стороны, для поддержания стабильности валютного курса и снижения инфляции были повышены ставки. По мере дальнейшего снижения ставок уровень неплатежеспособности должен начать улучшаться», — пояснил он. На этом фоне Santander определил инвестиции в размере 230 млн долларов США до 2026 года в рамках трехлетнего плана на 500 млн евро (около 600 млн долларов США), объявленного в 2024 году, с упором на развитие технологий и решений в области искусственного интеллекта. Компания также продвигается вперед в комплексном пересмотре своей сети, следуя двум векторам стратегии: сокращению очных операций и росту цифровых привычек. Кроме того, влияние муниципальных ставок, в основном ставки на безопасность и гигиену, которая зависит от каждого муниципалитета и варьируется от 0,75% до 9%. «Это искажает стоимость кредита в Аргентине. Мы ведем переговоры с провинциями и муниципалитетами, чтобы объяснить влияние этих налогов на кредитование», — рассказал он. В беседе с LA NACION Алехандро Бутти подробно описал инвестиционные планы на этот год. «Какова цель инвестиционного плана?» — «План направлен на преобразование модели: того, как банки ведут бизнес. Основная часть инвестиций в этом году — около 90 % — будет направлена на технологии. С одной стороны, мы видим, что в финансовой индустрии появляются новые игроки, такие как финтех-компании, и в то время как некоторые традиционные банки сохраняют свою бизнес-модель, другие, в том числе и мы, ее трансформируют. С другой стороны, что еще более важно, мы видим, что клиенты изменились и теперь требуют других вещей. Раньше он хотел, чтобы мы открыли красивый филиал в лучшем месте его города, где люди хорошо бы его обслуживали и давали ему деньги в кредит; сегодня он просит нас облегчить ему жизнь и сделать банк доступным по телефону 24/7. Это легче сказать, чем сделать: это означает преобразование очень многих вещей. Поэтому наш слоган — «мы — цифровой банк с филиалами»: у нас есть модель, которая сочетает в себе физическое и цифровое, и мы считаем, что такая интеграция — это выигрышная модель. Есть очень хорошие финтех-компании без человеческого контакта, и есть очень хорошие банки без технологического развития. Наша задача — объединить оба мира. — В что конкретно вы будете инвестировать? — Инвестиции в первую очередь направлены на технологии, позволяющие добиться персонализации. Исторически мы проводили массовые рекламные акции, но сегодня люди не хотят получать нерелевантные предложения. И здесь на помощь приходят искусственный интеллект и использование данных. Конкретный пример: мы нацелены на то, чтобы, когда клиент проходит мимо двери мороженого, он получал push-уведомление: «В такую жару не хочешь мороженое? Как клиент Santander ты получаешь 15% скидку». Звучит просто, но требует огромных инвестиций и разработок. «Какие решения в области искусственного интеллекта уже были успешно внедрены?» «Некоторые решения являются внутренними и направлены на повышение эффективности: раньше 1400 человек кодировали все вручную, а сегодня, с помощью генеративного искусственного интеллекта, 90% кода генерируется с помощью подсказки, которая затем проверяется и корректируется инженером. Параллельно с этим другие решения разрабатываются с ориентацией на клиента. Например, мы внедрили усовершенствованный чат-бот: мы перешли от чат-бота, который не знал, кто вы, к чат-боту, который обращается к вам по имени, знает, достигли ли вы лимит по карте, и может управлять увеличением лимита или перепланировать долги. С другой стороны, мы работаем над персонализацией и интеллектуальной сегментацией, чтобы больше не рассылать массовые рекламные предложения. «Какое место занимают филиалы?» — Мы также инвестируем в улучшение филиалов, хотя это не является основным направлением. Раньше к нам приходило много людей, и нам требовались большие помещения. Однако в прошлом году количество операций, осуществляемых в отделениях, сократилось на 30%, и сегодня 90% наших продаж осуществляется в цифровом формате, а 63% новых клиентов присоединяются к банку через онлайн-каналы. Из наших 5,4 миллиона клиентов только один из десяти посещает отделение банка в течение года. Сегодня люди могут делать почти все через приложение: от создания паевого инвестиционного фонда или срочного вклада до покупки страховок или инвестирования в акции. Кроме того, для операций, не требующих добавленной стоимости — депозиты, снятие наличных, изъятие карт — мы опираемся на корреспондентские отношения; мы являемся совладельцами крупнейшей сети в стране: Rapipago. Наша стратегия: меньше продуктов, более простые процессы и больше консультаций там, где это добавляет ценность. Мы исходим из огромного ассортимента продуктов: три года назад у нас было 800, сегодня — 270. Цель — дойти до 50 или 60. Недавнее фокус-групповое исследование показало, что с 10 продуктами мы покрываем 95 % потребностей. — Как эта инвестиция вписывается в глобальный план группы? — Все, что мы делаем в Аргентине, соответствует глобальной стратегии. Группа упрощает продукты, ускоряет процессы и улучшает качество обслуживания клиентов. Santander обслуживает 175 миллионов клиентов по всему миру и хочет достичь 200 миллионов через два года и 500 миллионов в 2030 году. Такой масштаб — огромное преимущество: многие разработки осуществляются на глобальном уровне, в том числе из Аргентины, что приносит доход в иностранной валюте, и адаптируются на местном уровне. Кроме того, это позволяет нам работать с моделью «доменов» или «племен», междисциплинарных и глобальных рабочих групп, которые сокращают время запуска и повышают эффективность».