Не верь, проверь: конец банковской религии

В традиционной финансовой системе все вращается вокруг доверия. Мы верим, что банк действительно имеет те средства, о которых заявляет. Мы верим, что государство выпускает только ту сумму денег, о которой объявляет. Мы также верим, что посредники правильно регистрируют каждую операцию. «Но опыт показывает, что это доверие не всегда оправдывается. Есть банки, которые скрывают убытки, правительства, которые фальсифицируют статистику или скрывают, сколько денег они печатают. Есть также организации, которые задерживают или отказывают в предоставлении информации именно тогда, когда пользователи в ней больше всего нуждаются». Поэтому в криптовалютном мире стала популярной фраза «Не доверяй, проверяй», которая отражает одно из главных преимуществ технологии блокчейн. Поскольку это открытый и прозрачный публичный реестр, больше не нужно принимать на веру то, что кто-то заявляет, потому что любой может проверить это напрямую. Информация об активах и транзакциях перестает быть привилегией, доступной лишь немногим, и становится ресурсом, доступным для всех, в любое время и в любом месте. В этой колонке мы подробнее рассмотрим эту смену логики и то, как процесс, который начался в США с внедрения блокчейна в качестве центрального элемента системы, может принести конкретные выгоды для всех. От мелких вкладчиков до крупных инвесторов — все выиграют в плане безопасности и прозрачности, а единственными, кто останется в стороне, будут посредники, взимающие комиссионные без предоставления какой-либо ценности, и бюрократы, извлекающие выгоду из непрозрачности и беспорядка. Приступим к делу! «Давайте на мгновение представим банк, все активы и пассивы которого занесены в публичную блокчейн-сеть. Речь не идет о развернутых балансах, полных технических терминов, которые мало кто понимает и которые появляются через несколько месяцев. Речь идет о понятном, доступном реестре, который обновляется в режиме реального времени. Любой человек через блокчейн мог бы мгновенно увидеть, сколько у него средств, во что они инвестированы и каков их уровень ликвидности. Это изменение имело бы огромное влияние: исчезли бы подправленные балансы и бесконечные аудиты, которые, вместо того чтобы внести ясность, обычно вызывают больше сомнений, чем уверенности. Также не нужно было бы полагаться на официальные сообщения, потому что каждый пользователь мог бы самостоятельно проверить информацию в режиме реального времени. Трагические ситуации, такие как аргентинский «корралито» в 2001 году, когда миллионы людей в одночасье лишились доступа к своим сбережениям, просто не могли бы повториться в системе, построенной на абсолютной прозрачности. Кроме того, такая прозрачность заставила бы банки более бережно относиться к деньгам своих клиентов. Давление исходило бы не от удаленного регулятора, а от самой общественности. Любой человек мог бы выбрать, кому доверить свои средства, располагая реальной информацией о надежности каждой организации. То же самое произошло бы с криптовалютными биржами. Многие заявляют о наличии резервов, но лишь немногие подтверждают это данными в цепочке. Только те, кто публикует доказательства в цепочке, способны вызвать настоящее доверие. «В современной банковской системе, когда перевод задерживается, пользователь попадает в замкнутый круг разочарований. Звонки, перенаправления, непонятные объяснения. Повторяются фразы типа «обрабатывается», «нужно дождаться следующего отчета» или «уже отражено, но еще не вступило в силу». Ни один из этих ответов не проясняет, что на самом деле происходит. И зачастую даже сам оператор не имеет полного доступа к информации. Деньги остаются где-то посередине, не доходя до места назначения и не возвращаясь, а клиент не имеет возможности узнать, что произошло. Блокчейн кардинально меняет эту ситуацию. Достаточно иметь идентификатор транзакции, чтобы отследить весь путь денег. Можно увидеть, в каком блоке она была зарегистрирована, сколько времени осталось до ее подтверждения или есть ли какие-либо проблемы, которые ее задерживают. Такие платформы, как Etherscan (и многие другие), позволяют любому пользователю самостоятельно проверять эти данные. Больше не нужно полагаться на центр обслуживания, который повторяет автоматические ответы: доступ осуществляется напрямую к источнику». Улучшение еще более заметно, когда речь идет о международных переводах. Сегодня отправка денег в другую страну может занимать до 72 часов и сопровождаться комиссией в размере до 1 % от суммы, а иногда и больше, если используются небольшие банки или посредники. В то же время с помощью блокчейна та же самая отправка может быть осуществлена за считанные минуты и с минимальными затратами, часто всего в несколько центов. «Разница очевидна. Мы оставляем позади медленную, дорогую и сложную для понимания систему и переходим к другой, быстрой, доступной и прозрачной». Кредитные кооперативы и взаимные страховые компании играют ключевую роль в финансовой жизни многих людей. Но во многих случаях они работают с низкой степенью прозрачности, что в конечном итоге сказывается на их собственных членах. Внутренние балансы, когда они появляются, полны сложных для понимания технических терминов. Кроме того, они обычно публикуются с опозданием: каждые три, шесть или даже двенадцать месяцев. Эта задержка затрудняет принятие решений. Часто выбор того, куда инвестировать, сколько занять или какую ставку ожидать, делается на основе устаревших или неясных данных. «В системе, основанной на блокчейне, все это полностью меняется. Каждый член кооператива может за несколько секунд проверить, как на самом деле обстоят дела в кооперативе: сколько денег было одолжено, сколько осталось ликвидности, каков уровень просроченной задолженности. Все это доступно в режиме реального времени, без необходимости ждать собрания или полагаться на отчет, который скорее успокаивает, чем информирует. «Прозрачность не только помогает увидеть, как обстоят дела в кооперативе. Она также позволяет системе работать лучше. Например, кредиты могут иметь переменные ставки, которые автоматически корректируются в соответствии с объективными параметрами, такими как наличие средств или уровень просроченных платежей. И мы не говорим о футурологии: это уже существует. Такая логика используется во многих протоколах децентрализованных финансов (DeFi), где условия обновляются самостоятельно в зависимости от спроса и предложения. Результатом будет более справедливая и эффективная модель. Партнеры могли бы принимать решения на основе реальных и актуальных данных. И кооператив больше не зависел бы только от доверия к своим властям, а от открытой системы, которая показывает все, для всех и всегда. Лозунг «Не доверяй, проверяй» — это не просто симпатичный слоган из мира криптовалют, а синтез настоящего сдвига парадигмы. Он подразумевает переход от финансовой системы, основанной на слепом доверии к банкам, правительствам или посредникам, к другой системе, основанной на радикальной прозрачности, которую обеспечивает технология. Блокчейн не решает всех проблем экономики, но он предлагает гораздо более справедливую площадку, где информация открыто делится, где любой пользователь может самостоятельно проверить состояние своих средств или учреждения, и где правда больше не зависит от того, что заявляет бюрократ, регулятор или компания, преследующая свои интересы. «До недавнего времени не оставалось ничего другого, как доверять. В зависимости от того, кому вы доверяли, вы могли выйти из ситуации более или менее хорошо, а могли и совсем плохо. Корралито в Аргентине, банкротства международных банков или крах бирж, таких как FTX, напоминают о том, насколько хрупкой является система, основанная на обещаниях и заявлениях. Сегодня, напротив, современные технологии позволяют нам получить доступ к модели, в которой возможна мгновенная проверка, транзакции отслеживаются, а балансы больше не подтасовываются, а отображаются в режиме реального времени. «Продолжать поддерживать медленную, дорогую и неэффективную систему, когда уже существуют альтернативы, предлагающие скорость, низкую стоимость и полную прозрачность, не имеет большого смысла. Вопрос уже не в том, произойдет ли эта перемена, а в том, чтобы принять, что ее наступление неизбежно и что на кону стоит только вопрос о том, когда это произойдет. А когда это произойдет, больше всего выиграют обычные пользователи: вкладчики, потребители и инвесторы, которые наконец-то смогут перестать слепо доверять и начать проверять все своими глазами». Мы продолжим на следующей неделе с дополнительной информацией о личных финансах и инвестициях».