От наличных к мобильным устройствам: цифровые платежи меняют облик боливийской экономики

Эта сцена повторяется в Боливии тысячи раз в день, меняется лишь главный герой. Это может быть продавщица фруктов на народном рынке, которая спрашивает: «Вы заплатите через QR-код?». Или таксист, который при оплате показывает ламинированный код, приклеенный к приборной панели. А также молодой человек, который платит 12 боливиано за кофе, не доставая ни одной купюры. Даже на районных ярмарках и в небольших квартальных магазинах мобильный телефон превратился в портативный кассовый аппарат. Эта трансформация уже не является единичным явлением. Данные отчета Центрального банка Боливии (BCB) о мониторинге платежной системы показывают, что страна переживает структурные изменения в способах перевода денег. В 2025 году в среднем было совершено 229 электронных платежей на душу населения, в то время как количество мгновенных платежей с помощью QR-кода достигло 1 697 операций в минуту, что эквивалентно 28 транзакциям в секунду. По мнению экономиста Германа Молины, консолидация финтех-компаний стала краеугольным камнем развития цифровой экосистемы, существующей в настоящее время в стране. «Сокращение использования наличных денег — это глобальная тенденция, и наша страна не может оставаться в стороне. Эта ситуация усиливается благодаря технологическому прогрессу финансовой системы, который обеспечивает людям более широкую финансовую доступность благодаря цифровым инструментам, предлагаемым национальной финансовой системой», — подчеркнул Молина. По данным БЦБ, за этими цифрами скрывается гораздо более глубокое явление: Боливия начала сокращать свою традиционную зависимость от наличных денег и переводит все большую часть повседневной экономической деятельности в цифровую среду. Всего пять лет назад QR-коды использовались лишь в некоторых официальных торговых точках и банковских приложениях. Сегодня они стали повсеместными. Сам BCB признает, что QR-код перестал быть «новым инструментом» и превратился в массовую платежную систему. Переломным моментом стала интероперабельность, то есть возможность для любого пользователя осуществлять платежи из любого банка или мобильного кошелька, независимо от получателя. На практике это демократизировало доступ к электронным платежам. Продавцу больше не нужен дорогостоящий POS-терминал или сложные договоры с финансовыми операторами. Достаточно мобильного телефона и распечатанного QR-кода. Результат отражается в цифрах: объем платежей через QR-коды вырос на 131 % по сравнению с 2024 годом, а среди электронных платежных поручений доля мгновенных платежей увеличилась с 7 % в 2021 году до 86 % в 2025 году. Мелкие расходы — на завтрак, маршрутку, пополнение счета мобильного телефона, доставку, аптеку или покупки на рынке — перешли на QR-коды. Чтобы оценить масштабы использования цифровых технологий в транзакциях в 2025 году, следует отметить, что количество операций по электронному переводу средств (OETF) — электронному платежному инструменту, позволяющему осуществлять переводы через интернет-банкинг, мобильный банкинг и другие цифровые платформы — превысило 1 миллиард. В 2021 году, напротив, этот показатель едва достигал 94 миллионов транзакций. Одним из наиболее показательных индикаторов отчета BCB является снижение использования наличных денег. В 2020 году 85% платежей осуществлялось наличными. К 2025 году этот показатель снизился до 64%. Молина отмечает, что этот факт не означает исчезновения наличных денег. Боливия, наряду с Эквадором, по-прежнему остается страной с преобладанием наличных расчетов, особенно в неформальном секторе, сельских районах и общественном транспорте. Однако тенденция очевидна: наличные деньги теряют позиции. Это имеет ряд последствий. С одной стороны, это снижает необходимость носить с собой наличные деньги в условиях, когда небезопасность и дефицит наличных стали частыми проблемами. С другой стороны, это обеспечивает более полную прослеживаемость операций, что имеет ключевое значение для легализации экономической деятельности и расширения финансовой доступности. Элисон Бербетти, эксперт по цифровым активам, отметила, что всё больше людей осуществляют платежи или получают деньги через мобильный телефон с помощью QR-кодов или переводов, поскольку эти системы обеспечивают более высокий уровень безопасности, способствуют сокращению неформальной занятости и предотвращают физическое похищение денег. «Но в Боливии ситуация сложнее, поскольку более 70% населения работает в неформальном секторе и зависит от наличных денег. Кроме того, есть районы, где нет интернета, и люди, не обладающие техническими навыками и не имеющие смартфонов. Поэтому, хотя использование меньшего количества наличных денег имеет свои преимущества, все еще существуют группы населения, которые не имеют доступа к QR-кодам и другим электронным методам оплаты», — отметила Бербетти. Она также указала, что с уменьшением обращения наличных денег меняется психологическое отношение к ним. Раньше оплата означала «ощущение» расхода: передачу купюр, пересчет монет и получение сдачи. Сейчас большая часть транзакций происходит за секунды. Деньги стали цифровыми, мгновенными и невидимыми. Если QR-код символизирует будущее, то чек представляет собой инструмент, который начинает уходить в прошлое. Объем операций с чеками упал на 12% за последние пять лет. Хотя чековые операции по-прежнему связаны с крупными суммами, особенно в сфере крупномасштабных деловых и коммерческих операций, они уступили место электронным переводам, которые можно осуществлять круглосуточно и которые зачисляются в считанные секунды. Расширение бесплатного обслуживания электронных переводов на суммы до 69 600 боливаров еще больше ускорило этот процесс вытеснения. Чеки начинают напоминать то, что произошло с банковскими книжками или факсами: инструменты, которые когда-то были незаменимы, а сегодня выживают лишь в определенных нишах. Еще один факт, привлекающий внимание, — это падение использования электронных карт. В 2025 году количество операций с картами сократилось на 23%, а объем обработанных средств упал на 41%. На первый взгляд это может показаться противоречивым в контексте цифровизации. Но на самом деле это отражает изменение внутри самой электронной экосистемы. Люди больше не обязательно используют физическую карту для оплаты. Теперь они используют непосредственно мобильный телефон через QR-коды или мобильные кошельки. Отчет BCB показывает даже сокращение количества банкоматов и POS-терминалов, в то время как растут цифровые переводы и платежи. Бербетти отметил, что в экосистеме инструментов купли-продажи одним из важнейших явлений в финансовой системе Боливии является развитие мобильных кошельков. В 2025 году через эту систему было обработано 691 миллион операций, при годовом росте на 105%. Однако наиболее значимый факт заключается не столько в технологическом, сколько в социальном аспекте, поскольку мобильные кошельки стали особенно популярны среди населения, не имеющего доступа к банковским услугам, и мелких предпринимателей. «Эта система позволяет отправлять деньги, оплачивать коммунальные услуги, пополнять счет мобильного телефона или снимать наличные без необходимости использования банковской инфраструктуры», — подчеркнула Бербетти. В настоящее время в стране насчитывается 6,7 миллиона мобильных кошельков по сравнению с 1,6 миллиона в 2021 году. Более 90% точек обслуживания работают через небанковских корреспондентов, что позволило расширить охват услуг в районы, где банки традиционно были мало представлены. Другими словами, мобильный телефон начал частично заменять банковский филиал. Рост электронных платежей происходит, кроме того, в сложных экономических условиях. Нехватка долларов, ограничения ликвидности и растущая цифровизация торговли ускорили использование электронных средств. Для многих предприятий прием платежей через QR-коды стал более эффективным способом работы, не столь зависимым от наличных денег. Цифровая экосистема также начала вписываться в региональные тенденции. Банк Боливии (BCB) объявил о прогрессе в интеграции цифровых кошельков, таких систем, как бразильская PIX, и, в конечном итоге, механизмов, связанных с виртуальными активами. Боливия, которая на протяжении многих лет отставала в области финансовой цифровизации, теперь выступает в качестве одной из стран с наибольшим ростом объема взаимодействующих платежей в регионе за последнее время. БИР отметил боливийскую модель обеспечения взаимодействия и модернизации платежной системы. В Боливии устойчивый рост объема электронных платежей обусловливает необходимость укрепления механизмов контроля и кибербезопасности. Эксперты считают, что такие инструменты, как сетевой анализ, алгоритмы обнаружения аномалий и автоматизированные API, могут способствовать более эффективному мониторингу ликвидности системы и предотвращению операционных и финансовых рисков. Среди наиболее актуальных приложений фигурируют системы, способные выявлять необычные паттерны транзакций, обнаруживать подозрительные движения и генерировать ранние предупреждения о возможных мошенничествах или напряженности ликвидности. Также рассматривается использование обработки естественного языка для автоматизации анализа отчетов и финансовой документации, что сокращает время и снижает количество человеческих ошибок. Расширение цифровых платежей, кроме того, увеличивает подверженность киберрискам и финансовым преступлениям. Согласно международным исследованиям, управление данными и кибербезопасность входят в число основных проблем, волнующих органы, внедряющие системы SupTech. Задача не носит исключительно технологический характер. Подготовка специалистов в области науки о данных, искусственного интеллекта и кибербезопасности становится ключевым фактором для улучшения финансового надзора.