В Перу и Боливии не платят наличными, а используют «Yape»: вот какое приложение бросает вызов наличным деньгам в Андском регионе

Несмотря на появление подобных сервисов, таких как Plin или izipayYA, Раймундо Моралес, генеральный директор Yape, не беспокоится. «Наша конкуренция — это наличные деньги», — заявляет он из головного офиса Банка кредита Перу (BCP) в престижном районе Ла-Молина, где Yape занимает одно крыло первого этажа. «Yape — это второй продукт, запущенный Центром инноваций BCP. Когда он появился, 2–3 % от общего числа платежей осуществлялось через финансовую систему, а остальные 98 % — наличными. Тогда мы сказали: вместо того чтобы создавать решение для увеличения нашей доли рынка по сравнению с другими банками, давайте создадим решение, которое поможет охватить наличные платежи. И это было нашей концепцией», — объясняет он. Согласно данным Национального института статистики и информатики, только шесть из десяти взрослых перуанцев имеют какой-либо счет в финансовой системе. Yape подсчитал, что помог более пяти миллионам человек подключиться к банковским услугам. В последние годы и сам сектор внес свой вклад, предложив счета без комиссии за обслуживание, бесплатные дебетовые карты и возможность открыть счет за считанные минуты как через Интернет, так и непосредственно на терминалах, расположенных рядом с банкоматами. Несмотря на достигнутый прогресс (в 2019 году банковские счета имели четыре из десяти перуанцев), по-прежнему существуют факторы, препятствующие доступу к банковским услугам, такие как неформальная занятость, доля которой превышает 70%. В отличие от местных конкурентов, таких как Plin или испанский сервис Bizum, доступ к Yape не осуществляется через приложение банка: это самостоятельное приложение. Клиенты BCP, крупнейшего банка страны, могут привязать свой текущий счет к Yape, хотя 40% пользователей предпочитают регистрироваться только с помощью номера удостоверения личности и передавать наличные друзьям и знакомым, чтобы те перевели их через Yape, объясняет Моралес, который считает, что именно эта независимость способствовала успеху проекта. «Мы обсуждали: «Эй, а зачем новое приложение? Это дополнительные расходы, дополнительные инвестиции». Но мы смотрели на это так: «Эй, мы должны включить в финансовую систему больше людей. Давайте создадим что-то другое, более простое», — объясняет он. «Чтобы заменить наличные, приложение должно было быть очень простым в использовании, с возможностью регистрации за одну-две минуты и предназначенным только для отправки и получения yapeos, а не для 18 других вещей». В Yape утверждают, что каждый пользователь или «яперо» совершает 66 транзакций в день. Принятие приложения было настолько успешным, что его название стало глаголом. «Многие думают, что был проведен маркетинговый анализ, но на самом деле это была дискуссия, в ходе которой разные члены команды предлагали названия», — вспоминает Моралес. В итоге остался Yape — популярный перуанский термин, происходящий от «ya pues», что-то вроде «пожалуйста», когда о чем-то просят настойчиво, например: «Ya pe, заплати мне». Yape утверждает, что ежемесячно обрабатывает около 11 миллиардов евро от частных лиц и компаний. Некоторые используют его с неохотой, как Джон Васкес, владелец заведения, где подают эмолентес — традиционный перуанский напиток из трав, злаков и фруктов. «Я бы предпочел, чтобы люди платили наличными, потому что говорят, что Sunat [аналог испанского Министерства финансов] теперь будет проверять, что вы получаете через Yape. А налоги слишком высоки для моих таких низких цен», — сетует он. Основной доход Yape поступает от комиссий, которые платят крупные магазины и сервисные компании. «С другой стороны, поскольку у нас уже есть информация о миллионах пользователей Yape, которые не работали с финансовой системой, мы можем оценить их доходы и предоставить им деньги на гораздо более выгодных условиях, чем те, которые они могли бы получить в неформальном секторе, который сегодня является их единственной альтернативой», — утверждает Моралес. Это небольшие кредиты, которые начинаются с 50 солей (около 13 евро) и могут достигать 10 000 солей (около 2 500 евро) для пользователей, доказавших свою ответственность в отношении долгов. «Мы выдаем 1,8 миллиона кредитов каждый месяц. Мы уже предоставили их более чем четырем миллионам человек, и самое лучшее, что более миллиона из них никогда раньше не получали кредита в финансовой системе, и это число растет каждый месяц», — утверждает менеджер Yape. Компания надеется, что в скором времени кредиты превзойдут комиссионные сборы как основной источник дохода. Компания стала прибыльной со второго квартала 2024 года, когда она вышла на уровень безубыточности с оборотом около 36 миллионов евро. «Нужно действовать очень ответственно, потому что мы не хотим, чтобы люди перегружались долгами. Поэтому бизнес растет постепенно», — уверяет Моралес. «Мы не хотим, чтобы у нас были клиенты с высокой просроченной задолженностью, потому что это разрушило бы ту логику финансовой инклюзии и финансового образования, которую мы создавали». В своей машине водитель Ронал Сарабия рассказывает, что не раз обращался к кредитам Yape для «чрезвычайных ситуаций». «Я прошу 200 солей и возвращаю около 215 через месяц, это не так много. Деньги выдают быстро. Раньше мне приходилось идти в отделение банка, чтобы подать заявку на кредит, и иногда мне отказывали», — рассказывает он, ведя машину из района Мирафлорес в Барранко, за эту поездку он получит десять солей (около 2,5 евро). Сарабия признает, что пока еще нужно иметь при себе немного наличных для туристов — хотя ЦБ Перу разрабатывает специальное решение для них к 2026 году — и для клиентов «старой закалки». Но, доехав до места и увидев, что пассажирка достает кошелек, он поспешно говорит: «Ой, простите… а можно заплатить через Yape?».