Кармен Корреа: «Женщины более надежны в плане погашения кредитов, но им выдают меньшие суммы, чем мужчинам»

Кармен Корреа, генеральный директор Pro Mujer, рассказывает о том, как организация, основанная в Боливии, распространила практику общинного банкинга на 23 страны. Она говорит о микрокредитах, финансовом неравенстве, просрочках по кредитам среди женщин, цифровизации и избыточном регулировании, приводя истории женщин, которые превращают небольшие ссуды в доход для своих семей и реальные возможности. Вы начинали свою карьеру в сфере микрофинансирования в МБР. Что вы видели тогда и что видите сегодня? Микрофинансирование — это двигатель экономики и развития. Оно стало примером для экономик, которые все еще находятся в стадии развития, таких как латиноамериканские. Pro Mujer возникла в Боливии в 1990 году и оттуда начала расширяться. Сегодня она работает в 23 странах региона. 36 лет назад цифровое образование не требовалось; сегодня оно незаменимо. Мы были пионерами в области общинного банкинга, и большая часть женщин, получающих кредиты, впервые вступают в финансовую систему. Это позволяет им развивать предпринимательские инициативы, рождающиеся из необходимости, чтобы генерировать доход. В Боливии мы охватываем 105 000 женщин в год, но это число нужно умножить на три или четыре, потому что за каждой женщиной стоит семья. Таким образом, влияние не ограничивается только ею: оно распространяется на ее семью, сообщество и экономику. Почему женщинам по-прежнему нужен особый вход в финансовую систему? Женщинам сложнее пробиться как в бизнес, так и на рынок труда. Зачастую у них нет гарантий для доступа к коммерческой банковской системе. Они не владеют имуществом, их предпринимательская деятельность носит неформальный характер, и это лишает их доступа к кредитам. Именно здесь микрофинансирование предлагает методы, позволяющие им получить кредит. Речь идет не просто о предоставлении денег; речь идет о разработке продуктов и услуг, отвечающих их реальным потребностям. Pro Mujer имеет сильное региональное присутствие, и это позволяет нам понимать, что нужно людям. Объясните, что такое общинное кредитование для тех, кто не знаком с этой моделью. Общинное кредитование — это групповая методология. Мы работаем с группами от восьми до тридцати человек. Группа является гарантией кредита. Нет реальной или физической гарантии, а есть коллективное обязательство отвечать за полученное финансирование. Кроме того, начинают с небольших сумм. Циклы короткие, от шести до двенадцати месяцев, и по окончании цикла можно получить второе финансирование. Для многих женщин это единственный способ получить кредит, потому что у них нет имущества, гарантий или официальной деятельности, которая позволила бы им обратиться в коммерческий банк. Часто звучит критика, что этот вид кредитования дорогой. Как вы отвечаете на это? Это не дешевая модель, потому что технология общинного банкинга требует большого количества персонала. Нужно быть на месте, удовлетворять спрос, осуществлять мониторинг и принимать группы. Женщины собираются раз в месяц, и нам нужны офисы и оборудование, чтобы сопровождать этот процесс. Это сопряжено со значительными операционными затратами, но мы продолжаем искать пути повышения эффективности. Это проверенная методика, которая обеспечивает финансовую доступность и экономическое развитие в уязвимых сообществах. Без такого присутствия и поддержки многие женщины просто не имели бы доступа к кредитам. Организация Pro Mujer возникла в Боливии и сейчас работает в 23 странах. Как произошло это расширение? Расширение происходило постепенно и органично. Сначала мы пришли в Никарагуа, где работаем уже более 30 лет. Затем последовали Мексика, Аргентина, Гватемала и другие страны, где мы открыли физические офисы. Когда мы внедрили технологии, мы начали расширяться и в цифровом формате. Сегодня, учитывая как физическое, так и цифровое присутствие, мы работаем в 23 странах. В некоторых из них у нас есть партнеры, авторитетные фигуры или местные лидеры. Мы также заключаем партнерства с финтех-компаниями, цифровыми банками и другими микрофинансовыми организациями, чтобы гарантировать финансовую доступность для женщин. Насколько сильно отличается уровень бедности в разных странах? Существуют большие различия, и Латинская Америка очень разнообразна, но основные проблемы схожи: доступ женщин к финансовым услугам, здравоохранению и образованию. Мы адаптируем каждое решение к местному контексту, но проблемы повторяются. Боливия находится в середине рейтинга и имеет огромный уровень неформальной занятости — около 82% или 85%. Какие истории показывают вам, что модель работает? Их тысячи, сотни тысяч. В 23 странах мы охватываем около 400 000–450 000 женщин в год, и это число также следует умножить на три или четыре с учетом влияния на семью. В Сальте я посетила предпринимательниц, которые пекли эмпанадас у себя на кухне, и они рассказывали мне, что их дети стали первыми в семье, кто поступил в университет. В Никарагуа женщина, занимавшаяся изготовлением керамических изделий, со слезами на глазах поблагодарила меня за то, что смогла установить дверь в своем доме. Кажется, что это мелочи, но на самом деле это огромные изменения в качестве жизни. В Боливии мы также встретили предпринимательниц в Эль-Альто и Санта-Крузе, которые переосмыслили свою деятельность во время пандемии. Каково экономическое значение женщин, помимо социального аспекта? Включение женщин в экономику — это не только социальная, но и экономическая проблема. В Латинской Америке 73% женщин-предпринимателей по-прежнему не имеют доступа к финансированию. Финансирование этого сегмента представляло бы собой инвестиционную возможность на сумму более 93 миллиардов долларов. Кроме того, компании, в которых больше женщин на руководящих должностях, демонстрируют более высокую доходность — на 20–25 % выше. Женщины принимают или влияют на 80–85 % решений о покупках в семье. Если компании не привлекают женщин, как они узнают своего конечного потребителя? А что происходит с матерями, возглавляющими семью? Часто именно мать приносит доход, чтобы содержать семью. Она — глава семьи, которая заботится о нескольких детях и справляется со всем. Они — настоящие воительницы. Но материнство также имеет значение. Уход ложится в основном на женщину: дети, дом, пожилые люди. Это ограничивает время, которое она может посвятить работе, предпринимательству или саморазвитию. Вы сказали, что женщины лучше платят по кредитам, но получают меньшие суммы. У женщин просрочки по платежам меньше, чем у мужчин. Женщины гораздо лучше платят. Но когда они обращаются за кредитом, им часто одобряют меньшую сумму, потому что тот, кто проводит анализ рисков, считает, что из-за того, что это женщина, риск выше, хотя на самом деле все наоборот. «ООН-Женщины» провела исследование, в рамках которого мужчину и женщину отправляли в банк за тем же кредитом на тех же условиях. Женщине дали примерно на 30% меньше, а мужчине — на 30% больше. Это одно из несоответствий, которые мы по-прежнему наблюдаем. В Боливии вы также высказали критику в адрес регулирования. Что происходит? Я вижу чрезмерное регулирование или отсутствие дифференцированного регулирования для разных организаций. Финансовая организация, не являющаяся банком (IFD), — это не банк. Мы не требуем вещных гарантий, у нас другой способ работы, и мы хотим охватить уязвимые группы населения. Чтобы продолжать охватывать больше женщин, нам нужен регулятор, который будет нас поддерживать. Регулирование необходимо, но в разумных пределах. Сегодня существуют ограничения, которые делают дальнейшее продвижение практически невозможным, если не произойдут изменения. Даже когда речь идет о технологиях или финтехе, регулирование ограничивает продукты, которые могли бы ускорить процессы и расширить охват. Существует значительное избыточное регулирование. Микрофинансирование уже давно перестало быть маргинальным механизмом для социально изолированных слоев населения. В Боливии они стали одной из «тихих движущих сил» народной экономики. От розничных торговцев до мелких сельхозпроизводителей — тысячи семей обеспечивают себе ежедневный доход благодаря доступу к микрокредитам. По данным Управления по надзору за финансовой системой (ASFI), портфель микрокредитов на конец 2025 года достиг 70,526 млрд боливиано. Эта цифра составляет около 31% всего портфеля боливийской финансовой системы, что является значительной долей, которой обладают лишь немногие сегменты кредитования в регионе. За этими цифрами скрывается другая реальность: прогресс в области финансовой доступности. Специализированные учреждения, такие как BancoSol, Banco FIE, Pro Mujer, Crecer и Diaconía, расширили кредитование в пригородные районы и сельские общины, где ранее преобладали неформальные кредиторы. Это имеет и социальный аспект. Данные FINRURAL показывают, что 66% заемщиков, связанных с финансовыми учреждениями развития, составляют женщины. Многие впервые вошли в финансовую систему через общинные банки или солидарные кредиты, предназначенные для торговли и малого предпринимательства. В Боливии более 80 % экономической деятельности осуществляется в неформальном секторе, что делает микрокредиты источником оборотных средств. CAF считает, что Боливия создала одну из самых устойчивых микрофинансовых экосистем в Латинской Америке благодаря своему территориальному охвату и способности охватить секторы, исторически исключенные из традиционной банковской системы. Однако сектор сталкивается с новыми вызовами. Экономический спад, падение покупательной способности и нехватка долларов начинают сказываться на платежеспособности мелких заемщиков. Хотя просроченная задолженность пока остается под контролем, финансовые организации с осторожностью наблюдают за ухудшением экономической ситуации. Микрофинансирование уже не рассматривается исключительно как социальный инструмент. В Боливии они стали частью экономической структуры и сегодня поддерживают значительную часть народной торговли, самозанятости и тысяч мелких семейных предприятий, а также реального потребления. Санта-Крус и Эль-Альто утвердились в качестве двух крупнейших центров микрокредитования в Боливии. Первый — по объему выданных средств, а второй — по интенсивности экономической деятельности, которая обеспечивает тысячи мелких кредитов, связанных с торговлей, транспортом и семейным производством. Данные Управления по надзору за финансовой системой (ASFI) показывают, что в 2025 году объем микрокредитов в стране достиг 70,526 млрд боливиано, что составляет 31 % от общего объема кредитов в финансовой системе Боливии. Наибольшая концентрация наблюдается в департаменте Санта-Крус, на долю которого приходится около 40 % общего кредитного портфеля страны. ASFI не публикует конкретную разбивку по городам, но микрофинансовые организации определяют Санта-Крус-де-ла-Сьерра как основной рынок с точки зрения коммерческой экспансии, городского роста и динамичности малого предпринимательства. В то же время Эль-Альто выступает в качестве наиболее сильного ядра народной экономики, финансируемой за счет микрокредитов. Там работают тысячи небольших мастерских, торговцев, ремесленников и перевозчиков, которые исторически обслуживались организациями, специализирующимися на микрофинансировании и общинном банковском деле. Поэтому эксперты считают, что их расширение также отражает рост неформальной экономики и экономики натурального хозяйства. Боливийская модель считается одной из наиболее развитых в Латинской Америке благодаря своей способности охватить секторы, исторически исключенные из формального финансирования.