Банк Центральный ужесточает правила защиты потребителей при предоставлении кредитных предложений

С следующего года реклама кредитов будет подчиняться новым правилам, как постановил в эту пятницу (23) Центральный банк (ЦБ). Ведомство утвердило три постановления, направленных на усиление защиты потребителей при оформлении кредитов. Эти изменения также предусматривают создание панели для проверки задолженности и ужесточение требований к предоставлению кредитов при транзакциях через систему Pix. Эти меры направлены на предотвращение несоответствующих предложений, обеспечение большей прозрачности в отношении стоимости кредитов и помощь клиентам в оценке своей способности брать на себя новые обязательства. Правила также предусматривают дополнительную защиту для лиц, находящихся в уязвимом финансовом положении. Постановления будут вводиться в действие поэтапно. Нормативные положения, касающиеся активных предложений о предоставлении кредитов, вступают в силу 31 марта 2027 года. Правила, касающиеся Панели консолидированной задолженности и предоставления кредитов в системе Pix, вступают в силу 1 июля 2027 года. Эти три постановления регулируют различные аспекты взаимоотношений между банками и клиентами: Постановление BCB № 602, вступающее в силу 31 марта 2027 года, устанавливает правила активного предложения кредитов, таких как рекламные материалы и сообщения, которые банки и другие финансовые учреждения направляют клиентам с целью предложения кредитов и других продуктов. В связи с этими изменениями учреждения должны будут предоставить потребителям понятный механизм для блокировки такого рода рекламы. Для клиентов, находящихся в ситуации повышенной финансовой уязвимости или подверженных риску чрезмерной задолженности, будут введены дополнительные требования: предложения будут зависеть от предварительного, конкретного и однозначного согласия клиента. В таких случаях разрешенные предложения должны быть направлены на улучшение финансового положения потребителя, без предоставления новых средств для привлечения задолженности. Ниже приведены примеры операций, разрешенных в данном контексте: Пересмотр условий: замена долга на более подходящие условия оплаты. Перенос: перевод кредитной операции в другое учреждение в соответствии с применимыми правилами. Смена продукта: замена одного вида кредита на другой с более выгодными условиями. Данная мера не препятствует клиенту самостоятельно обращаться в банк, изучать варианты и оформлять финансовые продукты. Основная цель — усилить контроль над предложениями, которые поступают потребителю. Дата вступления в силу: 31 марта 2027 года. Постановление ЦББ № 601, вступающее в силу с 1 июля, предусматривает, что финансовые учреждения должны предоставлять клиентам «Панель консолидированной задолженности». Этот инструмент будет объединять информацию о кредитных операциях, чтобы облегчить понимание уровня задолженности и степени задействованности дохода. На практике панель должна помочь потребителю увидеть, сколько он должен, и лучше оценить последствия принятия на себя нового финансового обязательства. Перед заключением нового договора учреждения также должны будут предоставлять моделирование затрат по операции и её финансовых последствий, сопровождаемое предупреждениями в случае возникновения ситуаций повышенного риска. Что должна предлагать панель? SCR — это база данных о кредитных операциях, которую ведет Центральный банк. В свою очередь, Open Finance позволяет осуществлять санкционированный обмен финансовыми данными между участвующими учреждениями. Первоначально панель будет охватывать операции, проводимые в самом финансовом учреждении. На последующем этапе интеграция с SCR и Open Finance позволит расширить представление о задолженностях клиента в различных учреждениях. Расширение объема этой информации поможет потребителю получить более полное представление о своем финансовом положении и определить долю задолженностей в бюджете. Также с 1 июля вступает в силу Постановление ЦББ № 603, устанавливающее новые требования к предложению кредитов при инициировании транзакций через Pix. Эта мера направлена на то, чтобы потребитель не был вынужден оформлять кредит, не понимая должным образом условий операции или не имея достаточного времени для оценки предложения. Среди требований можно выделить следующие: одним из основных отличий является то, что новое регулирование не изменяет обычный порядок получения перевода через Pix: получатель по-прежнему будет получать сумму мгновенно и в полном объеме. Основное внимание в правилах уделяется предложению кредита, связанному с инициированием транзакций, а не базовому функционированию платежной системы. Эти изменения призваны предоставить клиенту больше возможностей для оценки предложений, контроля над получаемой рекламой и понимания последствий задолженности перед заключением новых кредитных договоров. На практике потребитель получит следующие преимущества: Как сообщил ЦБ, эти меры также направлены на снижение риска чрезмерной задолженности — ситуации, при которой потребитель накапливает долги, которые ставят под угрозу его способность оплачивать расходы и выполнять финансовые обязательства.