Бразилия и её 81 миллион должников: страна, где семьи погрязли в долгах

Примеры того, что Бразилия — страна с вопиющим неравенством, встречаются повседневно. На этой неделе это проявилось с особой жестокостью. В то время как доля бразильских семей, обремененных долгами, бьет новый рекорд (80 %) и становится одной из главных тем предвыборных дебатов, реакция одной судьи на страх утратить экстравагантные привилегии чиновничьей элиты вызвала потрясение. И скандал. «Скоро мы не сможем даже оплачивать счета», — высказалась судья во время судебного заседания. Ева до Амарал Коэльо, которая является белой, пошла еще дальше: «Вскоре мы, судьи, окажемся в положении тех чиновников, которые работают в условиях рабства». В прошлом месяце г-жа Коэльо получила 91 211 реалов в виде зарплаты и надбавок (около 18 000 долларов). Ее соотечественники знают об этом благодаря бразильским законам о прозрачности. По официальным данным, восемь из десяти домохозяйств имеют задолженность — будь то перед банком или каким-либо другим финансовым учреждением, перед телефонной или электроэнергетической компанией. Возможно, перед родственником или другом. Как и многие другие, 21-летняя Дебора Деса вынуждена жонглировать, чтобы оплатить учебу на юридическом факультете и дотянуть до конца месяца. Она работает стажером в юридической фирме, а также самостоятельно консультирует по вопросам трудового права. И она уже знает, что такое минус на кредитной карте, — объясняла она в эту пятницу во время перерыва на работе в центре Сан-Паулу. «Мне пришлось договариваться с банком», — говорит она. Обычно это новые сроки, новые проценты в обмен на частичное списание долга. Задолженность семей за последние годы резко возросла и достигла беспрецедентного уровня. Треть доходов уходит на погашение долгов. Причина заключается в «идеальном шторме», состоящем из нескольких факторов. Результатом становятся драматические, но отнюдь не редкие ситуации, когда приходится брать новый кредит, чтобы погасить старые долги. Ситуацию можно также описать несколькими сухими цифрами: 81 миллион бразильцев числятся в официальном списке неплательщиков. Накопленный личный долг превышает 900 миллиардов долларов (что, по данным Центрального банка, соответствует 35% ВВП Бразилии, по сравнению с 29% в Колумбии или 17% в Мексике). Эта массовая задолженность — одна из причин, по которой хорошие макроэкономические показатели не ощущаются в кошельке большей части рядовых бразильцев. И это нервирует правительство Луиса Инасиу Лулы да Сильвы менее чем за шесть месяцев до президентских и парламентских выборов. Правда, безработица находится на историческом минимуме (5,8%), средний доход вырос, а инфляция была под контролем, пока Дональд Трамп и Биньямин Нетаньяху не решили ввязаться в очередную войну с Ираном. Но кредиты по-прежнему заоблачные, а официальная процентная ставка составляет 15%, чтобы сдержать инфляцию. Любая чрезвычайная ситуация чревата риском того, что семейный бюджет разлетится вдребезги, даже у тех, кто имеет стабильную работу, как хорошо знает 38-летний Карлос Роша. Этот государственный служащий рассказывает, что ему пришлось взять так называемый «кредит с удержанием из зарплаты» (который организация списывает прямо с зарплаты), чтобы оплатить экстренную операцию своей жене, 36-летней журналистке-фрилансеру Паоле Карвалью. «Всё прошло очень быстро: после проверки я получил деньги уже на той же неделе», — объясняет Роша. Вместе они приехали из Боа-Висты, города, расположенного почти на границе с Венесуэлой, в Сан-Паулу в туристическую поездку. В любом случае, отмечает он, это средство для исключительных случаев, «потому что в итоге приходится платить вдвое больше, чем просил». Многие в Бразилии прибегают к кредитным картам, чтобы оплатить продукты или основные счета. Обычно в рассрочку оплачивают билеты на концерт или кроссовки. Один магазин предлагает кроссовки Nike Air за 360 долларов в десять платежей без процентов. Настоящая находка для импульсивных покупателей. Вся система поощряет рассрочку платежей с помощью систем накопления баллов в обмен на всевозможные бонусы. По мнению президента Лулы и его команды, виной в огромном долге, накопленном семьями, является дороговизна денег и… ставки в Интернете. Бразилия — это страна, где на протяжении десятилетий азартные игры были запрещены, но теперь «в каждый дом через мобильный телефон вошло казино», — заявил раздраженный Лула во время своего недавнего визита в Барселону. Несмотря на свою безобидную внешность, первоначальная привлекательность азартных игр для многих превращается в зависимость или в «русскую рулетку» в попытке срочно раздобыть деньги, необходимые для оплаты счетов или погашения кредита. В мгновение ока человек может оказаться в замкнутом круге, наносящем колоссальный ущерб и без того шаткому финансовому положению миллионов семей. Министерство финансов ведет переговоры с банками и финансовыми учреждениями о запуске широкой программы пересмотра просроченных платежей. Лула уже запустил такую программу в 2023 году, сразу после возвращения к власти, ориентируясь на тех, кто больше всего пострадал от пандемии. Правительство надеется, что скидки могут составить до 90% от суммы долга. Нынешний уровень задолженности является результатом пагубного «идеального шторма». Это коктейль, включающий высокие процентные ставки и цифровые ставки, но также и нестабильность занятости, цифровизацию финансов, упрощение доступа к кредитам и рост стоимости жизни. Около 60 миллионов бразильцев за последнее десятилетие стали пользоваться банковскими услугами благодаря распространению интернета, мобильных телефонов и pix — популярного метода мгновенных платежей, созданного Центральным банком Бразилии. Те автобусы, которые раньше были передвижными банковскими отделениями и курсировали между городами в глубине этой континентальной страны, теперь конкурируют с мобильными телефонами. Для многих это самый удобный и дешевый способ оплачивать, получать деньги, а также оформлять кредит одним щелчком мыши. Если разобраться в мелком шрифте многих финансовых продуктов зачастую сложно даже для наиболее образованных клиентов почти во всех странах, то в стране, где значительная часть населения плохо знакома с самыми базовыми понятиями личных финансов, это становится огромной проблемой. 23-летний Фернандо работает на стойке в магазине бытовой техники, который обещает «деньги мгновенно». Он работает в Ágil, финансовой организации, которая предоставляет личные кредиты. «Суммы варьируются от 200 до 13 000 реалов [от 40 до 2 600 долларов], и вы начинаете выплачивать кредит только через некоторое время с процентами от 15% до 18%», — объясняет он. Он мало знает о тех, кто не выполняет договоренности: «Этим занимается отдел взыскания задолженностей». У кассы магазина висит плакат с правилами получения карты лояльности. Он обещает скидки, оплату в 12 рассрочек без процентов и… Главный козырь — «автоматическое увеличение лимита [кредита] при оплате счетов». Фернандо, продавец мгновенных кредитов, признается, что среди клиентов, которых он обслуживает с тех пор, как работает в сфере финансов, примерно треть, по его оценкам, обладает финансовой грамотностью. «Многие берут кредит из необходимости или под влиянием импульса, не осознавая в полной мере риск». Одна из его функций, добавляет он, — быть внимательным, чтобы не нанести ущерб компании в случае потенциальных кандидатов на неплатежеспособность.