Более широкое участие компаний — вызов для расширения открытых финансов

Оплатить кофе через Pix без необходимости открывать приложение банка, просто поднеся мобильный телефон к терминалу. Сегодня эта операция может показаться обыденной, но запущенная в феврале функция Pix по приближению потребовала не только разработки технологий. Связывание счета Pix с виртуальным кошельком на мобильном телефоне потребовало надежного обмена информацией между торговыми точками, банками и администратором терминала. Обмен данными между финансовыми учреждениями всех типов является центральной концепцией открытого финансирования, которому на прошлой неделе исполнилось пять лет. Во всех случаях пользователь имеет право разрешить использование личной информации третьими лицами и может отменить это разрешение в любое время. Все это регулируется Общим законом о защите данных (LGPD). Открытое финансирование более присутствует в жизни владельца счета, чем кажется. Система была необходима для разработки автоматического Pix, запущенного в июне, который заменит банковский платежный документ. Чтобы разрешить периодический сбор платежей компаниями, владельцу счета достаточно один раз войти в приложение банка и дать согласие на доступ к своим финансовым данным. То же самое происходит с просмотром остатков счетов в различных учреждениях на одном экране. Или с предложением кредитных операций с более низкими процентами для добросовестных плательщиков, при этом открытый финансы увеличивают коэффициент одобрения кредитополучателей до 30%. С апреля 2023 года учреждения могут обмениваться данными об инвестициях, обмене валют, страховании, частном пенсионном обеспечении, капитализации и аккредитации. По данным Ассоциации инициаторов платежных транзакций (Init), расширение открытых финансов сталкивается с двумя основными препятствиями. Первое — это увеличение успешности конвертации платежей. В настоящее время, по данным организации, от 50% до 60% операций, осуществляемых с помощью открытых финансов, не содержат ошибок. «Задача состоит в том, чтобы повысить этот показатель до 99,5%, как в случае с кредитными и дебетовыми картами», — говорит Густаво Лино, исполнительный директор Init. Несмотря на проблемы с ошибками или транзакциями, которые не могут быть завершены, Лино говорит, что открытые финансы оказались более безопасными, чем транзакции с банковскими картами. «Безопасность транзакций в открытых финансах превосходная. Случаи мошенничества и афер ничтожны», — подчеркивает он. Лино приводит в пример бесконтактную систему Pix, в которой клиент может проверить на экране мобильного телефона сумму, введенную продавцом, прежде чем прикоснуться к устройству. В случае бесконтактных кредитных и дебетовых карт сумма должна быть проверена на терминале в торговой точке. Инициаторы платежей — это компании, уполномоченные Центральным банком начинать транзакции без удержания средств со счетов, участвующих в транзакции. Они облегчают коммуникацию между финансовыми учреждениями и позволяют пользователям осуществлять платежи и переводы без прямого доступа к приложению финансового учреждения. Еще одним препятствием является согласие компаний на обмен данными. По данным Ассоциации Open Finance Brasil (AOF), частной организации, которая объединяет различные типы компаний сектора и участвует в обсуждениях с ЦБ, в 2024 году было получено 40,8 млн согласий от физических лиц в качестве получателей и 37,6 млн в качестве передающих данных. Каждый человек может дать более одного согласия. Среди юридических лиц это число намного меньше: 403,2 тысячи согласий от компаний в качестве получателей данных и 406,7 тысячи в качестве передающих. По словам генерального директора Init, Джонатаса Джовинаццо, препятствия для присоединения компаний к открытому финансированию носят бюрократический и технологический характер. «Есть компании с более чем 200 банковскими счетами и двумя или тремя терминалами в каждом филиале. Платежи должны быть идентифицированы открытым финансированием так же, как и в интернет-банкинге [сайте банка], чтобы быть занесены в бухгалтерский учет. Также идет дискуссия о том, в какой день должны быть занесены в выписку транзакции, совершенные в выходные дни, и должно ли согласие даваться сотрудниками или партнерами компании», — объясняет Giovinazzo. На прошлой неделе Init приняла участие в заседании Ассоциации открытых финансов в Центральном банке, которая отпраздновала пять лет обмена данными и обсудила улучшения в системе. Одним из вопросов обсуждения является обработка Pix компаний в пакетах, объединяющих несколько банковских счетов, чтобы облегчить присоединение средних и крупных предприятий. «Из соображений безопасности финансовые учреждения блокируют Pix, когда в секунду происходит несколько транзакций, как это бывает в случае крупных компаний. Обработка пакетами помогла бы преодолеть это препятствие», — говорит Джовинаццо. Несмотря на препятствия, Густаво Лино подчеркивает преимущества присоединения компаний к открытому финансированию. «Для малых и средних предприятий эта система приходит в нужное время. Потому что они получают возможность торговаться с банками за кредиты и уменьшают трудности с предоставлением гарантий. В будущем большая часть финансового объема открытого финансирования будет поступать от юридических лиц, которые обрабатывают больше ресурсов, чем физические лица», — считает он. В феврале 2026 года Центральный банк намерен сделать еще один шаг и запустить переносимость кредитов через открытый финансы, при этом владелец счета будет использовать обмен данными для перевода кредитных операций между банками. Если не будет задержек, переносимость будет распространена на заработные кредиты. В настоящее время переносимость этого типа кредита возможна только для работников частного сектора через приложение самого банка, а к ноябрю она будет доступна в приложении Carteira de Trabalho Digital (Цифровая трудовая книжка). С открытым финансированием этот процесс можно будет осуществлять вне платформы Crédito do Trabalhador (Кредит работника).