Стратегии потребления приводят к росту уровня задолженности

При обычной покупке в супермаркете, на заправке или в аптеке продавец предлагает покупателю возможность разбить сумму на три платежа без процентов. Покупатель считает это предложение выгодным и соглашается расплачиваться в рассрочку за то, что раньше обычно оплачивал сразу — наличными или по кредитной карте. Такая ситуация становится все более распространенной, как отмечает социолог Адриана Марколино, технический директор Межпрофсоюзного департамента статистики и социально-экономических исследований (Dieese). «Мы видим, что многие люди используют рассрочку для оплаты счетов из месячного бюджета». Риск использования кредита для повседневных расходов заключается в том, что это приводит к беспорядку в финансах и превращает кредит в дополнение к доходу, тогда как он должен быть средством для приобретения товаров длительного пользования и большой полезности. «Кредит важен, потому что он финансирует товары длительного пользования и более дорогостоящие товары», — отмечает Адриана Марколино, чья работа заключается в отстаивании государственной политики и финансовых инициатив, приводящих к увеличению покупательной способности работников. Легкий доступ к кредитам может усугубить «потребительскую тревогу», предупреждает экономист Кэтрин Хеннингс, научный сотрудник Фонда Гетулио Варгаса (FGV) и аналитик BRCG Consultoria. «Мы склонны максимально опережать то, что мы можем потреблять», — диагностирует она. По ее мнению, такой образ поведения не ограничивается определенным уровнем дохода и не связан с потреблением предметов первой необходимости. Решение о покупке в конечном итоге обусловлено «стимулами» рекламы, будь то объявления в традиционных СМИ или рекомендации интернет-инфлюенсеров. «Существует множество призывов к покупке, и у людей есть доступ к кредитам, что позволяет им опережать потребление», — отмечает экономист. Перед телевизором или экраном компьютера предложений предостаточно, но не хватает объяснений о последствиях покупательского ажиотажа. «Эта менее гламурная часть — подсчет расходов — не учитывается». Последствием отсутствия расчетов становится взятие на себя обязательств, превышающих возможности, и необходимость использовать формы финансирования с самыми высокими на рынке процентными ставками, такие как овердрафт, рассрочка непосредственно у оператора кредитной карты или револьверный кредит по карте — когда клиент оплачивает лишь часть счета. По словам главного экономиста Национальной конфедерации торговли товарами, услугами и туризмом (CNC) Фабио Бентеса, потребитель должен учитывать затраты, связанные с этими долгами, прежде чем принимать решение о покупке. Необходимо проверить, сколько придется заплатить в виде процентов при покупке в рассрочку. «Бразилец умеет искать цену на товар в магазинах. Он может сравнить цену на предмет одежды, бытовую технику или электронику». «Но при оформлении кредита у них есть привычка просто проверять, удастся ли вписать платеж в свой бюджет». «Еще одной ошибкой бразильских потребителей является представление, что лимит овердрафта или кредитной карты можно прибавлять к своему доходу», — добавляет экономист Изабела Таварес, ответственная за мониторинг кредитования и задолженности в консалтинговой компании Tendências. Нам нужно понять, что лимит по кредитной карте — это не дополнительный доход. Мы должны быть в состоянии оплатить кредитную карту из зарплаты, которую получаем в конце месяца. «Тот, кто зарабатывает 5 тысяч реалов и имеет лимит в 5 тысяч реалов, не имеет дохода в 10 тысяч реалов», — отмечает экономист. Изабела Таварес, как и Фабио Бентес и Кэтрин Хеннингс, считает необходимым повысить уровень финансовой грамотности населения, чтобы люди могли принимать решения о том, на что, когда и как тратить деньги. Именно этим занимается финансовый планировщик Карлос Кастро, который создал интернет-платформу для финансового образования (SuperRico) и работает в ассоциации (Planejar), которая готовит специалистов для оказания консультаций лично. Кастро разработал памятку и создал калькулятор, чтобы помочь людям решить, как присоединиться к программе Desenrola 2 и следует ли им использовать Фонд гарантированного стажа (FGTS) для рефинансирования, предлагаемого в программе федерального правительства (см. информацию ниже). По его мнению, программа носит чрезвычайный характер, «это краткосрочная мера», но решение проблемы носит более структурный характер: «Не допустить, чтобы бразильцы снова влезали в долги и оставались на том же уровне задолженности, что и сегодня». По данным Центрального банка, просроченная задолженность домохозяйств в марте в Национальной финансовой системе достигала 238,5 млрд реалов — 5,3% от общего объема кредитов, выданных им (4,5 трлн реалов). Эти данные не учитывают всех кредиторов, таких как торговые предприятия и поставщики услуг. В процентном соотношении доля просроченных выплат по кредитам может показаться небольшой. Однако если говорить о показателях, касающихся количества людей с непогашенными долгами, цифры становятся еще более впечатляющими. По данным Serasa Experian, 81,7 млн человек имеют просроченную задолженность. По информации компании, большая часть просроченной задолженности (47,1 %) приходится на банки и финансовые компании. Из каждых 100 должников 78 имеют доход в размере до двух минимальных заработных плат. Люди с более низкими зарплатами более уязвимы к получению кредитов или к вхождению в более дорогие долги. «Это люди с более низким кредитным рейтингом. Они не могут, например, получить кредит с удержанием из зарплаты [с более низкими процентами, поскольку он вычитается из зарплаты], поскольку у них нет официальной работы. Поэтому они в конечном итоге прибегают к кредитам без удержания из зарплаты, овердрафту или револьверному кредиту по карте», — объясняет Изабель Таварес из Consultoria Tendências. По мнению Адрианы Марколино, технического директора Dieese, эффект от этих вариантов кредитования заключается в «перенаправлении части дохода от работы в финансовую систему. Чем выше проценты, тем большая часть дохода останется у банка».