Отношение к банковскому кредиту варьируется в зависимости от социального класса, говорится в исследовании

Исследование, проведенное цифровым банком Will Bank, показывает, как люди из разных социальных слоев относятся к банковским кредитам. Исследование также включает разбивку по полу и этнической принадлежности. Согласно полученным результатам, только 9,1% чернокожих и смуглых женщин из класса DE когда-либо обращались за кредитом в банк. Среди белых мужчин, принадлежащих к классу AB1, этот показатель увеличивается до 24,1%. По мнению Леандро Тота, менеджера по маркетингу will Bank, эти данные свидетельствуют о проблемах, связанных с доступом и принадлежностью. "Многие люди не имеют доступа к этим услугам. Но даже если вы это сделаете, вы не сможете свободно владеть языком, не сможете почувствовать себя его частью. Это связано с тем, что большинство услуг и существующая модель были разработаны для тех, кто находится на самом верху", - говорит он. По его словам, результаты исследования подтверждают важность включения наиболее уязвимых слоев населения в финансовую систему и предложения продуктов и услуг, которые нарушают сложившуюся модель и подходят для этой категории населения. Исследование под названием "Финансовая дисморфия в Бразилии" было проведено на основе более чем 2000 интервью с мужчинами и женщинами в возрасте от 18 до 40 лет, представителями различных этнических групп, социальных классов и из всех регионов страны. На основании ежемесячного семейного дохода социальные классы были разделены на пять категорий: AB1 (свыше 10 361,48 руб.), B2 (свыше 5 755,23 руб.), C1 (свыше 3 276,76 руб.), C2 (свыше 1 965,87 руб.) и DE (до 900,60 руб.).По данным исследования, белые мужчины класса AB1 используют в среднем 5,8 финансовых продуктов. Черные и коричневые женщины из класса DE, напротив, используют в среднем 1,8 продукта. "Люди из более привилегированных классов обладают большей свободой, большей принадлежностью, большим опытом. И они понимают, что кредит - это инструмент эволюции", - говорит Леандро Тот. По его словам, то, как структурированы эти услуги, может привести к травматическому опыту для тех, кто с ними не знаком. Леандро Тот также подчеркивает эмоциональные и психологические аспекты, связанные с доступом к финансовым услугам. Эти услуги часто ассоциируются с неудачей. Он считает, что при ответственном подходе кредиты могут способствовать развитию предпринимательства или сделать жизнеспособным какой-либо личный проект, например, обучение на курсах, финансирование недвижимости или строительства. Очевидно, что это именно так, но это не единственный фактор. Когда говоришь о кредите, вздрагиваешь. Существуют антиутопические отношения, когда человек берет пример из прошлого, либо свой собственный опыт, либо опыт близкого ему человека, в котором кредит был не выгоден. Он был предоставлен в неподходящее время или использовался не по назначению и привел к образованию задолженности. Нам нужно работать над кредитом как драйвером развития, но так, чтобы это было ближе к реальности. Его можно рационально использовать для ускорения развития бизнеса или для осуществления семейной мечты, которая может стать возможной благодаря ответственному использованию кредита", - добавляет она. Специалист в области цифрового влияния и личных финансов Наталия Родригес, известная как Nath Finanças, отстаивает необходимость сделать финансовый кредит доступным для низших слоев населения и считает, что эти люди являются жертвами социальных предрассудков. Она опровергает мысль о том, что они обязательно могут влезть в долги. "Это не так. Они даже не могут получить к нему доступ. Компания Nath Finanças высоко оценивает программу Desenrola Brasil, в рамках которой правительство снимает с учета банковские долги в размере до 100 реалов, что позволяет вновь получить доступ к кредитам. Однако она считает, что необходимо распространять больше знаний и оказывать больше поддержки, чтобы люди могли управлять своим малым бизнесом. "К сожалению, чернокожим женщинам, особенно предприятиям, принадлежащим чернокожим женщинам, такие кредиты недоступны, и иногда отсутствие этих инвестиций и недостаток знаний приводят к тому, что финансовое положение компании начинает расти как снежный ком". По мнению Nath Finanças, задолженность также связана с поведением банков. К сожалению, люди влезают в долги гораздо чаще из-за кредитных карт и из-за высоких лимитов, которые банк устанавливает на них и которые превышают их зарплату". Можете ли вы представить себе человека, зарабатывающего минимальную зарплату, которому предлагают ограничиться 3 000 или 4 000 песо? Фактически, не имея финансового образования и иногда нуждаясь в деньгах, такой человек может в итоге залезть в долги", - говорит он. Согласно исследованию, проведенному Will Bank, кредитные карты часто служат пропуском к банковским услугам. К нему прибегают 26,3% чернокожих и смуглых женщин, относящихся к классу DE. Но только 2% этой группы осуществляют инвестиции. Среди белых мужчин AB1 этот показатель возрастает до 49%. Если рассматривать только гендерный фактор, без учета социального класса, то, как показало исследование, женщины испытывают большее смущение, когда обращаются за кредитом лично в банк: 37% опрошенных женщин заявили, что им стыдно в такой ситуации. Исследование, проведенное "Вилл Банком", также показало, что 71,3% людей не используют положительных слов для описания своего текущего финансового положения. Тем не менее, среди чернокожих и смуглых женщин в классе DE этот показатель выше. В этой группе только 10,5% назвали свое материальное положение в положительном ключе. С другой стороны, среди белых мужчин класса AB1 этот показатель составляет 58,1%. Отвечая на вопрос о своем материальном положении в связи с обычными расходами, такими как супермаркет, вода, электричество и жилье, 24,2% черных и коричневых женщин класса DE употребили слово "отчаяние". С другой стороны, 32,9% белых мужчин из класса AB1 охарактеризовали свое положение как "спокойное". Именно пытаясь закрыть дыры, образовавшиеся в результате повседневных расходов, многие малообеспеченные люди попадают в затруднительное положение с кредитами. В мае Фонд Жетулиу Варгаса (FGV) опубликовал результаты исследования, которое также показывает вес экономических факторов в этом уравнении. Они показывают изменения в профиле банковских кредитов за последние годы. До 2016 года наблюдалась тенденция роста остатка кредитов на недвижимость. С тех пор он остается на постоянном уровне - около 9% от валового внутреннего продукта (ВВП). С другой стороны, консигнационные кредиты, персональные кредиты и кредитные карты выросли почти до 23% ВВП. "Доля доходов, связанных с потребительскими кредитами для физических лиц, чрезвычайно высока, что увеличивает финансовую уязвимость семей и не отражает реальных достижений в области финансовой доступности", - отмечают исследователи, участвовавшие в опросе. По их мнению, эти изменения соответствуют недавней траектории развития бразильской экономики, которая колеблется между рецессией, стагнацией и низким ростом. Такой сценарий приводит к отсутствию оптимизма в экономике и росту процентных ставок, что вызывает снижение спроса на финансирование недвижимости, которое считается более качественным кредитом, поскольку связано с накоплением активов. С другой стороны, все большее распространение получает потребительский кредит, который пользуется большим спросом у тех, кто хочет смягчить или компенсировать потери, но из-за которого может пострадать доход. По данным ФГВ, основными видами кредитов для физических лиц являются финансирование недвижимости (29,2%), зарплатные кредиты (18,5%), кредитные карты (15,5%), персональные кредиты (7,9%) и автокредитование (8,1%). Доступ к банковским услугам для населения с низкими доходами, хотя и остается ограниченным, в последние годы значительно расширился. В конце 2022 года было опубликовано исследование на эту тему, проведенное компанией Plano CDE, консалтинговой фирмой, специализирующейся на исследованиях и оценке воздействия семей CDE в Бразилии. Данные были получены из банковской системы и опрошены 2370 человек. Только в 2020 году доступ к банковским счетам получили 14 млн. новых пользователей. Исследование выделяет четыре фактора, повлиявших на это явление: рост предложения бесплатных опций цифровыми банками, цифровизация, вызванная социальной изоляцией во время пандемии ковида-19, открытие цифровых счетов для получения экстренной помощи и запуск Pix в качестве бесплатного платежного средства, что способствовало росту мобильных транзакций. Исследование показывает, например, что существует сложность в понимании правил и условий кредитования, что связано с манерой общения банка. Примечательно также, что половина опрошенных заявили, что обращались за кредитом в течение последнего года. При этом родственники и друзья преобладают над банками в качестве источников средств. Кроме того, основной причиной получения кредитов была покупка продуктов питания или оплата счетов первой необходимости.