Потолок для возобновляемых кредитных карт снижает задолженность, но процентные ставки остаются высокими

Вступивший в силу в среду (3) новый лимит на процентные ставки по кредитным картам является важным шагом на пути к сокращению задолженности в стране, говорят эксперты. Однако они предупреждают, что эта мера распространяется только на новые кредиты, и, даже несмотря на снижение, процентные ставки все еще высоки, поэтому потребителям следует быть осторожными, чтобы не влезть в долги еще больше. Когда потребители не оплачивают всю сумму счета по кредитной карте в установленный срок, они автоматически переходят на возобновляемый кредит. Другими словами, они берут кредит и начинают выплачивать проценты на сумму, которую не успели погасить. Проблема в том, что ставка по револьверным кредитным картам - одна из самых высоких на рынке. Согласно последним данным Центрального банка (ЦБ), в октябре ставка по револьверным кредитным картам составила в среднем 431,6 % в год. Это означает, что человек, оформивший револьверную кредитную карту на 100 реалов и не погасивший долг, через 12 месяцев будет должен сумму, эквивалентную 531,60 реала. После 30 дней пользования револьверным кредитом потребитель должен погасить долг или оформить рассрочку и договориться об этом с финансовыми учреждениями. Теперь эта процентная ставка по револьверной кредитной карте будет ограничена 100 процентами. Если вы, например, не оплатите счет на 100 реалов, то через 12 месяцев вам придется заплатить сумму, эквивалентную 200 реалам.По словам исполнительного директора Procon-SP Луиса Орсатти Фильо, эта мера является важным шагом. Однако он считает, что в идеале плата должна быть еще ниже. "От этой меры выиграет вся общественность, и не только те, кто имеет чрезмерную задолженность по кредитным картам, но и все те, кому иногда нужно взять какой-то кредит", - говорит он. "Для такой страны, как Бразилия, этот показатель, к сожалению, все еще очень высок. Это важный шаг, но нам еще предстоит пройти долгий путь, но тем не менее это важный шаг", - добавляет он. В Бразилии три из каждых четырех семей имеют долги. По данным Национальной конфедерации торговли товарами, услугами и туризмом (CNC), 76,6 % бразильских семей имеют задолженность по кредитным картам, овердрафтам, счетам в магазинах, зарплатным кредитам, личным займам, чекам с погашенной датой, а также по взносам за автомобиль и дом. Самый высокий процент просроченных долгов (36,6 процента) приходится на потребителей с низким уровнем дохода, которые зарабатывают в три раза больше минимальной зарплаты. Исследование также показало, что кредитные карты по-прежнему наиболее часто используются теми, кто имеет долги, - на них приходится 87,7 процента всех должников. "Любой кредит должен быть последним вариантом в любой ситуации. Это может быть экстренный случай, это может быть случайность, но это должен быть последний вариант, и, конечно, ищите финансовые учреждения, уполномоченные Центральным банком, а не каких-то неофициальных агентов". И, конечно, ищите самые дешевые кредиты, будь то консигнационный кредит, персональный кредит и, наконец, возобновляемый кредит", - говорит Орсатти Фильо. По мнению президента Института Locomotiva и основателя Data Favela Ренато Мейреллеса, мера правильная, поскольку возобновляемый кредит - одна из главных причин задолженности. "Возобновляемые процентные ставки были выше, чем те, которые любой потребитель с низким уровнем дохода заплатил бы, например, ростовщику в районе, где он живет. Я знаю, что это сильная фраза, но это абсолютная правда. Не было такой модели кредитования, которая бы взимала с потребителей больше процентов, и я считаю, что именно возобновляемые кредиты являются истинным виновником дефолтов", - подчеркивает он. По мере снижения дефолтов, говорит Мейреллес, будут появляться новые потребности потребителей. Кроме того, новые экономические условия, вызванные снижением процентных ставок, должны повлиять на решения властей и банков. "Время покажет, приведет ли это к еще большему снижению процентных ставок. Но то, что мы видим, - это стимул, путь для национальной экономики к снижению процентных ставок, что оказывает большое влияние на сокращение дефолтов, с одной стороны, и на увеличение кредитов для населения с низким уровнем дохода, с другой, что стимулирует рост всей экономики", - говорит он. Опросы, проведенные Институтом Locomotiva в сентябре 2023 года, показывают важность кредитов для бразильцев, которые в итоге используют их для покупки предметов первой необходимости, а также для воплощения мечты в жизнь. Мейреллес также подчеркивает важность беспроцентной рассрочки, изменение или отмена которой даже рассматривалась в 2023 г. По данным Института Locomotiva, уровень неплатежей достигает 50% среди тех, кто платит в рассрочку с процентами, и снижается до 33% среди тех, кто платит в рассрочку без процентов. По этой причине Мейреллес считает, что снижение процентной ставки по возобновляемым кредитным картам было правильным шагом и окажет положительное влияние. По мнению Мириан Лунд, профессора финансов из Фонда Гетулио Варгаса (FGV), снижение процентной ставки также должно заставить банки и финансовые учреждения уменьшить лимиты по кредитным картам. "Каждый банк предоставляет вам астрономический лимит, и это в конечном итоге заставляет людей потреблять больше, чем они могут себе позволить, - говорит она. Со снижением процентных ставок банки перестанут получать комиссионные с тех, кто имеет долги, и это может заставить их пересмотреть лимиты, адаптировав их к платежеспособности каждого потребителя. "В итоге лимит по карте превращается в дополнение к доходу. На самом деле необходим процесс финансового образования, в ходе которого вы должны адаптироваться к тому, что вы зарабатываете". По словам Лунда, показатель в 100 процентов от общей суммы долга все еще высок. По этой причине профессор FGV дает потребителям несколько советов, как избежать влезания в долги. Во-первых, имейте только одну активную кредитную карту. "Второй совет - уменьшить лимит по карте, чтобы не тратить больше, чем вы можете себе позволить", - объясняет она. И наконец, избегайте беспроцентной рассрочки, за исключением дорогих товаров, таких как ноутбук или холодильник, и не используйте этот метод для повседневных покупок, таких как одежда, аптека или рынок. "Вам придется откладывать деньги, чтобы заплатить в следующем месяце, а так поступают немногие", - говорит учитель.