Министерство ограничивает тарифы и устанавливает предельный уровень стоимости кредитов, выплачиваемых из заработной платы

В отношении кредитов, выдаваемых работникам с удержанием из заработной платы, будут введены правила, направленные на сокращение злоупотреблений при взимании процентов и скрытых комиссий по кредитам. Министерство труда и занятости (MTE) опубликовало в эту пятницу (24) постановление Управляющего комитета по операциям с кредитами с удержанием из заработной платы, которое устанавливает методику контроля за процентами и комиссиями. Эта мера уже вступила в силу. Главным изменением является введение косвенного ограничения на общую стоимость кредита. Согласно новому правилу, так называемая «общая фактическая стоимость» (CET), включающая проценты и прочие сборы, не может превышать договорную месячную процентную ставку более чем на 1 процентный пункт. На практике это означает, что если кредит имеет процентную ставку 1,5% в месяц, максимально допустимая общая стоимость составит 2,5% в месяц. В отличие от кредитов, выдаваемых Национальным институтом социального страхования (INSS), которые имеют ограничение на процентные ставки, кредиты, регулируемые MTE, будут подпадать под эту систему контроля. Эта методология отвечает требованиям банков, которые выступали против ограничения ставок. Кредит с удержанием из заработной платы — это вид кредита, при котором платежи удерживаются непосредственно из заработной платы работника, что снижает риск для банков. В случае кредитов, выдаваемых работникам, имеющим официальный трудовой договор (CLT), в качестве обеспечения может выступать Фонд гарантирования стажа работы (FGTS). Несмотря на эту гарантию, правительство выявило практики, признанные злоупотреблением: финансовые учреждения рекламировали низкие процентные ставки, но включали в договор дополнительные сборы, что значительно повышало итоговую стоимость кредита. С введением нового правила банки получают четкие ограничения на то, что они могут взимать. Будут разрешены только четыре вида сборов: другие взимания, такие как комиссии за открытие кредита или регистрационные сборы, теперь считаются неправомерными. Постановление не устанавливает фиксированный потолок для процентных ставок, как это происходит в других видах кредитования, но создает систему постоянного мониторинга. Правительство будет отслеживать ставки, взимаемые на рынке, и рассчитывать среднее значение с добавлением стандартного отклонения. Суммы, превышающие этот показатель, могут быть классифицированы как завышенные. Такой мониторинг будет проводиться каждые три месяца на основе данных по договорам, зарегистрированным в системах Dataprev, государственной технологической компании. Финансовые учреждения, которые будут настаивать на взимании комиссий, считающихся чрезмерными, могут подвергнуться санкциям, в том числе приостановке предоставления кредитов с удержанием из заработной платы для работников. Эти изменения должны затронуть в первую очередь так называемый «Кредит для работников» — программу, запущенную в 2025 году с целью расширения доступа к кредитам для работников, нанятых по трудовому договору (CLT), которая заменила предыдущие модели. С момента своего создания программа обеспечила выдачу кредитов на сумму около 131 млрд реалов более чем 9 миллионам работников. Из этой суммы 91 млрд реалов приходится на новые договоры. Несмотря на расширение программы, проценты по-прежнему остаются проблемой. Последние данные показывают, что ставки по кредитам, выдаваемым по CLT, варьируются от 1,63% до 6,87% в месяц. Средняя общая стоимость достигает 4,48% в месяц, что выше средней процентной ставки в 3,66%. Исследования Центрального банка и Фонда защиты и защиты потребителей в Сан-Паулу (Procon-SP) также указывают на значительные различия между финансовыми учреждениями. В некоторых случаях разница превышает 100%. Эта мера принимается на фоне роста задолженности в стране. Данные Центрального банка за апрель 2026 года указывают на критическую ситуацию: 49,7% доходов семей уходит на погашение долгов, что близко к историческому рекорду. Ежемесячные расходы на погашение долгов достигли 29,3%, при этом более 80% семей имеют задолженность. Эксперты предупреждают, что частое использование кредитов, особенно работниками с низким доходом, может усугубить проблему неплатежей. Кроме того, звучат критические замечания о том, что ставки по кредитам, выплачиваемым из заработной платы, не отражают низкий уровень риска данного вида кредитования. Поскольку платежи удерживаются непосредственно из заработной платы, логично было бы ожидать более низких процентных ставок. В связи с этим эксперты рекомендуют работникам сравнивать различные предложения перед тем, как оформлять кредит. В некоторых случаях личный кредит, предлагаемый самим банком, может иметь более выгодные условия, в зависимости от истории взаимоотношений с банком. Новое регулирование направлено именно на повышение прозрачности и предотвращение скрытых сборов, что позволяет потребителю легче понять, сколько он действительно заплатит за кредит.