Banco Will: поймите, как работает расчет и каковы последствия этой меры

Внесудебная ликвидация вновь оказалась в центре внимания СМИ в связи с делами Banco Master и Will Bank, учреждений, входивших в один и тот же финансовый конгломерат. Ликвидация Banco Master была объявлена в ноябре 2025 года, в то время как Will Bank был ликвидирован только в среду (21). Разница в сроках вызвала вопросы у инвесторов и вкладчиков. По данным Центрального банка (ЦБ), после ликвидации Master, Will Bank начал работать в режиме временного управления. В этот период ЦБ взял на себя контроль над учреждением с целью сохранить его деятельность, избежать немедленных последствий для клиентов и найти решение, которое позволило бы ему продолжить работу, например, продать его новому инвестору. В своем заявлении Центральный банк сообщил, что пытался найти «решение, которое сохранило бы работу его дочерней компании Will Financeira». Однако в тексте не уточняется, пытался ли ЦБ выставить на продажу цифровой банк, подразделение Master Group, которое обслуживало потребителей с низким доходом, в основном из северо-восточного региона. Параллельно с этим финансовое положение учреждения ухудшилось, увеличились обязательства и возникли операционные трудности. Решающим фактором для ликвидации стало невыполнение обязательств по платежному соглашению с Mastercard. Эта ошибка привела к блокированию участия Will Bank в системе банковских карт и приостановке использования карт, что, по оценке Центрального банка, свидетельствовало о неплатежеспособности учреждения. В официальном заявлении ЦБ заявил, что ликвидация стала неизбежной в связи с ухудшением экономико-финансового положения Will Bank, его неспособностью выполнять обязательства и прямой связью с Banco Master, который уже находится в стадии ликвидации. Внесудебная ликвидация — это административная процедура, используемая для упорядоченного прекращения деятельности финансовых учреждений, столкнувшихся с серьезным кризисом. Когда о ней объявляют, эта мера обычно вызывает беспокойство среди клиентов, особенно в отношении судьбы счетов, инвестиций и текущих контрактов. Этот режим применяется, когда финансовое положение учреждения становится неустойчивым. По данным Центрального банка, основная цель заключается в защите вкладчиков, кредиторов и самой финансовой системы, предотвращая более серьезные убытки или беспорядочное банкротство. В случае финансовых учреждений, решение о внесудебной ликвидации принимается исключительно Центральным банком. Инициатива может исходить от самого регулирующего органа или, в некоторых случаях, от администраторов учреждения, при условии, что это предусмотрено уставом. Законодательство разрешает применение этой меры в таких ситуациях, как неплатежеспособность без возможности восстановления, несоблюдение норм, мошенничество, серьезные операционные сбои или неосторожное управление. Помимо банков, этому режиму могут подлежать и другие компании из чувствительных секторов, такие как страховые компании и открытые пенсионные фонды, контролируемые Susep, а также операторы медицинских страховых планов, регулируемые Национальным агентством дополнительного медицинского страхования (ANS). После ликвидации деятельность учреждения прекращается. Счета, переводы, карты и новые контракты перестают действовать. Центральный банк назначает ликвидатора для сбора активов, долгов и кредитов, продажи активов и организации выплат кредиторам в соответствии с порядком, предусмотренным законом. Лица, имевшие счета в банке, теряют немедленный доступ к услугам. Существующий остаток становится частью пассивов учреждения, а владелец счета становится кредитором в процессе ликвидации. Выплата будет зависеть от имеющихся гарантий и хода работы ликвидатора. Депозиты и некоторые инвестиции покрываются Фондом гарантирования кредитов (FGC), сформированным из средств финансовых учреждений, как государственных, так и частных. Фонд обеспечивает до 250 тысяч реалов на CPF или CNPJ, на учреждение, с учетом набора приемлемых продуктов, таких как текущий счет, сберегательный счет, CDB, RDB, LCI и LCA. В случае CDB защита также соответствует этому лимиту. Однако в финансовых конгломератах гарантированная сумма может варьироваться в зависимости от даты выпуска ценных бумаг и того, как учреждения классифицируются FGC, что может уменьшить фактически покрываемую сумму. FGC выплачивает 40,6 млрд реалов примерно 800 тысячам инвесторов Banco Master. Первоначальный прогноз составлял от 41 до 43 млрд реалов для 1,6 млн клиентов. С ликвидацией Master пассивы выросли на 6,3 млрд реалов, по данным самого FGC, в результате чего окончательный ущерб составил 46,9 млрд реалов. Это эквивалентно более чем трети активов фонда. Внесудебная ликвидация не аннулирует долги клиентов. Кредиты, финансирование и счета остаются в силе. Изменяется только управление этими контрактами, которое теперь осуществляется ликвидатором или другим учреждением, которое в конечном итоге может взять на себя часть операций. Закон определяет недоступность активов контролеров и бывших администраторов ликвидированного учреждения. Эта мера препятствует передаче активов до выяснения возможной ответственности и служит дополнительной защитой для кредиторов. Лица, имеющие счета или инвестиции в ликвидированных учреждениях, должны собрать выписки, контракты и квитанции и следить только за официальными сообщениями Центрального банка, ликвидатора и Фонда гарантирования кредитов. FGC не взимает комиссию за осуществление платежей и предупреждает о попытках мошенничества в периоды банковской нестабильности. Несмотря на сходство, эти процессы не являются одинаковыми. Внесудебная ликвидация является начальным этапом, применяемым к финансовым учреждениям, и осуществляется под административным надзором. Банкротство может быть объявлено только впоследствии, если активов недостаточно или выявлены признаки более серьезных нарушений. События, связанные с Banco Master и Will Bank, подчеркивают важность понимания потребителями того, как работает внесудебная ликвидация и каковы их права в кризисных ситуациях в финансовой системе.