"Вы должны обратиться за помощью", - говорит эксперт по чрезмерной задолженности.

Социальное явление, которое может случиться с каждым во многих странах, чрезмерная задолженность является серьезной проблемой в Бразилии, но, по мнению экспертов, существует способ восстановить финансовое здоровье потребителя, оказавшегося в такой ситуации. В интервью программе Revista Brasil Brasil компании Empresa Brasil de Comunicação (EBC) Рикардо Моришита Вада, профессор потребительского права Бразильского института государственного права (IDP), объясняет, что одно из основных действий, помогающих "спустить на тормозах" чьи-то счета и долги, - это вместе с должником понять, на каком этапе находится долг, другими словами, "узнать, кому он должен, сколько он должен, как долго этот долг еще тянется и как с этим долгом справиться". Моришита обращает внимание на государственные программы, такие как Desenrola Brasil - механизм, в рамках которого потребитель имеет возможность договориться о долге, пересмотреть план выплат и восстановить контроль или управление своим долгом. Профессор считает важным недавнее создание Министерством юстиции рабочей группы по предотвращению и лечению чрезмерной задолженности потребителей и советует потребителям, которые становятся чрезмерными должниками, обращаться за помощью. Эксперт отмечает, что чрезмерная задолженность может возникнуть по двум основным причинам. Первая - пассивная, когда потребитель страдает от судебного иска и в итоге теряет контроль над своими счетами. Примеры: потеря работы, болезнь в семье и долги для оплаты лечения или развод. Другой тип - активная чрезмерная задолженность, когда потребитель сам берет на себя долги, которые в итоге выходят из-под контроля и растут как снежный ком. Профессор ВПЛ выделил две проблемы, которые могут способствовать чрезмерной задолженности. Одна из них - выравнивание или плохое распределение доходов. Другая - высокая процентная ставка в Бразилии, которая взимается на протяжении всего процесса финансирования. "Эти два фактора делают возможным, независимо от желания потребителя, иметь больше долгов, чем могут выдержать его активы". По словам профессора, одним из необходимых условий для того, чтобы потребители могли решить проблему долга или чрезмерной задолженности, является их добросовестность, отсутствие желания использовать других людей в своих интересах или причинить им вред: "Вот почему не имеет значения доход или образование. Чрезмерная задолженность - это социальный факт, и Бразилия успешно справляется с ней, как и во всем мире, во всех развитых странах. На более зрелых рынках к этому относятся как к естественной социальной причине потребительского рынка, на котором мы сегодня живем". Он отметил, что в планах погашения супердолга потребителям гарантируется определенный период времени, или первоначальный вдох, даже после заключения соглашения, чтобы они могли приступить к погашению долга. "Это применяется, хотя общего правила не существует". По словам Мориситы Вады, это передышка, как это существует на всех развитых рынках, чтобы потребитель мог скорректировать свою жизнь, свой бюджет, а затем начать платить по плану, который согласован с поставщиком, при участии государственных органов. Морисита предупредил, что когда начинается процесс лечения чрезмерной задолженности, происходит естественная корректировка, которая представляет собой процесс потребительского образования или финансового просвещения. Одна из самых важных тем в этом процессе - как справиться с потребительским отношением и как приспособить свою жизнь к бюджету, которым располагают граждане. Этот процесс должен сопровождать всю жизнь потребителя, чтобы можно было найти баланс, как с индивидуальной, так и с коллективной точки зрения, с точки зрения устойчивого потребления, чтобы было удовлетворение, а не страдание, а также защиты биологического здоровья потребителей. "Должен быть предел для такого рода стимулов, для такого рода поощрений", что является частью этого нового вызова, который заключается в сложности цифрового мира, с виртуальными играми и стимулами, которые они могут спровоцировать, а также привести к чрезмерному потреблению. Вот почему он пришел к выводу, что чрезмерная задолженность - это не простая проблема, но общество готово к решению этих проблем. Морисита Вада считает, что образование должно быть не разовым, а постоянным, чтобы люди могли жить достойно. Мириан Лунд, профессор финансов из Фонда Гетулиу Варгаса (FGV), рассказал агентству Agência Brasil, что чрезмерная задолженность, как правило, является результатом долга за долгом. Другими словами, человек берет кредиты в различных банках, чтобы погасить долги, которые множатся, в то время как его способность выплачивать эти долги исчерпана. Еще один факт, на который обратил внимание Мириан, - это избыток кредитных карт, которые есть у каждого человека с чрезмерной задолженностью, полные счетов за покупки, которые всегда оплачиваются в рассрочку. "Это обычно характерно для человека с чрезмерной задолженностью. Это человек, который стыдится своего положения, потому что он не хотел оказаться там, где он сейчас находится, из-за недостатка знаний, финансового образования, взятия дорогих кредитов и невозможности их выплатить. Но они дошли до той точки, когда у них начинаются эмоциональные, социальные и семейные проблемы, и они не видят выхода из того, что у них есть. Потому что оплатить все свои счета с зарплаты просто невозможно. Если выплатить все кредиты, то не останется денег на жилье и еду. В итоге это ставит под угрозу основные расходы, и в итоге вы остаетесь без денег", - говорит экономист. Мириан Лунд считает, что до тех пор, пока человек с чрезмерной задолженностью получает кредит в банках, он будет выживать, становясь все более и более закредитованным. Пока у них не останется больше кредитов". Он забрал все, что мог, и теперь ему некуда идти и нечего брать. В этот момент они впадают в отчаяние. По мнению профессора FGV, лучший выход для людей с чрезмерными долгами - обратиться за помощью извне, потому что они уже пострадали с точки зрения семьи. "Потому что самостоятельно выбраться из этой ситуации крайне сложно. Если вы хотите организовать себя, вам нужно расставить приоритеты в отношении одних долгов и оставить другие на потом. Вы должны снять их с автоматического списания, открыть счет в другом банке, без овердрафта, без кредитной карты, и начать вести переговоры". Экономист отмечает, что Управление общественного защитника помогает людям независимо от их дохода. Пилотный проект был проведен в Рио-де-Жанейро, но теперь все офисы государственной защиты помогают людям расплатиться с долгами, независимо от их дохода. Она отмечает, что в 2021 году вступает в силу закон о чрезмерной задолженности, который устанавливает возможность пересмотра долгов в суде, как и в отношении компаний, с судебным взысканием. "Закон о чрезмерной задолженности является эквивалентом для физических лиц". Мириан настаивает на том, что Управление омбудсмена помогает разобраться в финансовой ситуации человека и параллельно пытается просветить его в финансовом плане, чтобы он не повторил ситуацию с чрезмерной задолженностью. "Идеальный вариант - это когда человек с чрезмерной задолженностью не перестает обращаться в банк и говорит, что ищет помощи, реструктурирует себя, чтобы сделать предложение учреждениям и получить скидку на долг". Общественный защитник и заместитель координатора Центра защиты прав потребителей (Nudecon) Управления общественного защитника Рио-де-Жанейро Тьяго Басилио в интервью Agência Brasil сказал, что в агентстве с 2005 года существует отдел по профилактике и лечению чрезмерных задолженностей. "В то время люди уже стучались в дверь офиса Народного защитника, и мы создали этот отдел. Потому что на практике мы видели, что в Бразилии существует сценарий, при котором крупные компании защищены законом, позволяющим им перевести дух и начать жизнь с чистого листа, а частным лицам такой возможности не предоставлялось. Поэтому еще до вступления в силу закона (1481) в 2021 году мы уже занимались проблемой чрезмерной задолженности в Рио-де-Жанейро", - сказал Басилио. По его словам, с принятием закона эта проблема стала более заметной, но аппарат омбудсмена продолжает заниматься "ручным трудом", который он выполнял и раньше, пытаясь урегулировать эти претензии во внесудебном порядке. "Мы обратились к основным банкам, в которых у наших клиентов есть счета, и подписали с ними соглашение о сотрудничестве, чтобы проводить внесудебные примирительные слушания здесь, в Nudecom". Каждый раз, когда поступает новое заявление, проводится всестороннее исследование доходов и расходов человека, чтобы можно было составить план, выявить узкие места и определить, где их следует решать более оперативно. С банком назначаются примирительные слушания. На них присутствуют адвокат, человек, которому оказывается помощь, представитель банка, и делается попытка прийти к общему знаменателю в рамках финансовой реальности этого человека, всегда руководствуясь принципом защиты средств к существованию, минимума необходимых вещей для этой семьи. "Мы пытаемся добиться того, чтобы человек мог удовлетворить свои основные потребности и, исходя из этого, составить план выплат, чтобы он мог взять под контроль свою финансовую ситуацию". По словам Тьяго Басилио, до принятия этого закона восстановление финансового здоровья находилось в руках банка. Теперь закон 1481 предусматривает обязательный план выплат, в котором соблюдается минимум, необходимый для существования семьи. "Это было большим новшеством, введенным законом 1481". По данным исследования, проведенного Nudecom в 2017-2018 годах, ежегодно государственные защитники в Рио рассматривают в среднем 250 новых дел о чрезмерной задолженности. Эти дела не решаются сразу, а рассматриваются в течение нескольких лет. "Потому что в нашем плане лечения есть этапы". Это гарантия существования семьи, переговоры и начало выплат, а также финансовое образование, чтобы человек не попал в ловушку поощрения потребления и повторного взятия кредита. На четвертом этапе человек должен как можно скорее начать откладывать деньги. По оценкам Бразильского института защиты прав потребителей (Idec), до пандемии Covid-19 в Бразилии насчитывалось около 30 миллионов человек с чрезмерной задолженностью. По мнению адвоката и общественного защитника Тьяго Басилио, основная цель работы Nudecom - заменить культуру безудержного кредитования культурой оплаты, когда люди понимают реальность рынка и предложения кредитов и в то же время знают, как принять меры предосторожности, выплатить свои долги и выбраться из этого снежного кома: "Речь идет не о демонизации кредита в чистом виде. Кредит - это часть нашего общества, но мы должны быть осторожны с тем безудержным предложением кредитов, которое мы имеем сегодня".