План по повышению безопасности банковской системы в Чили наталкивается на цифровой разрыв среди пожилых людей

75-летняя Мария Паредес Леон говорит, что не боится цифровых технологий, потому что за четыре десятилетия работы учителем начальной школы в Чили она приобрела привычку учиться. Но в середине июня она была удивлена, когда узнала, что по распоряжению Комиссии по финансовому рынку (CMF), государственного органа, регулирующего деятельность банков в стране, исчезнет карта координат ее банка, физический инструмент, позволяющий аутентифицировать платежи и электронные транзакции. Эта мера вызвала беспокойство из-за отсутствия постепенности, особенно потому, что она может затронуть пожилых людей, группа которых в Чили увеличилась с 8,1% в 2002 году до 14% в 2024 году, согласно данным Национального института статистики (INE), и которая, согласно прогнозам, превысит 30% в 2050 году. «Когда это было объявлено, в один момент обычно возникает растерянность и возникает вопрос: что мне теперь делать? Мне придется полагаться на других людей? Смогу ли я продолжать делать то же самое?», — говорит профессор Паредес в интервью EL PAÍS. Те же самые опасения, включая череду жалоб, возродили дискуссию о финансовой доступности для пожилых людей, которые в данном случае не привыкли к использованию технологий. Жалобы были рассмотрены CMF, которая в четверг, 7 августа, приняла решение приостановить действие этой меры на 12 месяцев, чтобы «эмитенты платежных средств могли располагать более длительным сроком для перехода своих пользователей на более надежные системы аутентификации, особенно для тех групп людей, которые более интенсивно используют печатные средства, такие как карты с координатами». Бернардита Пьедрабуэна, комиссар CMF, заверила, что нормативный акт был издан после внесения изменений в Закон о мошенничестве. В апреле было проведено общественное обсуждение, и на адаптацию было отведено четыре месяца. «Были предупреждения и голоса, которые говорили, что срок слишком короткий для такой адаптации, особенно для некоторых слоев населения, таких как пожилые люди. Мы пересмотрели это замечание и дали еще один год, что, по нашему мнению, является достаточным сроком», — пояснила она в беседе с Tele13 Radio в пятницу. Финансовая доступность — это проблема, которая то затихает, то вновь возникает в публичном дискурсе в Чили, но не исчезает. Причин тому много. В январе 2024 года инженер-агроном Фернандо Пардо дель Кампо направил письмо в газету El Mercurio, в котором сообщил, что банк отказал ему в открытии текущего счета и выдаче карт из-за того, что ему больше 70 лет. Это произошло несмотря на то, что в июле 2018 года Министерство финансов достигло договоренности с банками о недопущении дискриминации по возрасту и применения автоматических правил, исключающих лиц старше 65 лет из числа кредитополучателей. Соглашение было заключено в ответ на жалобу 78-летней учительницы, которой банк отказал в продлении кредитной карты. На этот раз проблема заключается в цифровом разрыве и инструментах, которыми располагает финансовая система для включения людей, менее знакомых с технологиями. Хорошим примером этого является случай 81-летнего Марко Товара, который каждую неделю ищет наличные деньги для своих платежей. «Я не очень хорошо понимаю Интернет. Мне стресс от его использования, поэтому я предпочитаю ходить к банкомату, чтобы снимать деньги», — объясняет он. Но эта альтернатива сопряжена с риском ограблений на выходе из банка и другими преступлениями в стране, где за последние три года количество ограблений с применением насилия возросло. Но то, что происходит с Товаром, повторяется и с другими пожилыми людьми. Исследование Observatorio de Envejecimiento UC-Confuturo, опубликованное в ноябре 2024 года, показывает, что в то время как 58 % людей в возрасте от 60 до 69 лет заявляют, что пользуются Интернетом, только 13 % восьмидесятилетних и старше делают это. Что касается образования, то Интернетом пользуются 80% людей с высшим образованием, в то время как среди людей с базовым образованием этот показатель составляет 21%. Только 4% пожилых людей без образования заявляют, что подключаются к Интернету. В том же отчете указано, что восемь из десяти человек имеют доступ к Интернету дома и на своих телефонах. Другое исследование, Шестой национальный опрос о качестве жизни пожилых людей 2022 года, проведенный UC-Caja Los Andes, показывает, что среди пожилых людей почти все используют мобильные телефоны для общения, но только 23% используют их для выполнения операций в Интернете. Эта группа не превышает 5% среди людей старше 80 лет. Поэтому Эдуардо Торо Наммиас, исполнительный директор Conecta Mayor, фонда Папского католического университета Чили, который, среди прочего, способствует цифровой интеграции людей старше 65 лет, считает, что решение CMF об отмене банковской карты с координатами имело недостатки в своей конструкции: «Были допущены ошибки, которые мы теперь имеем возможность исправить. Что мы делаем, чтобы в этом году проблема не откладывалась? Это может быть возможностью для всех нас взять на себя ответственность за обучение тех, кто отстает в области технологий. Речь идет не только об отмене карты координат и о том, чтобы каждый сам решал эту проблему, но и о поиске новых методов, удобных для населения, не являющегося цифровыми аборигенами». Цель нормы № 538 — улучшить стандарты безопасности, с помощью которых финансовые учреждения идентифицируют своих клиентов, с целью снижения риска мошенничества при электронных транзакциях. По данным CMF, большинство полученных жалоб в 2024 году были связаны с кредитными и дебетовыми картами, электронными транзакциями и транзакциями в банкоматах. Только в декабре сумма жалоб составила 11 084 262 296 песо, что эквивалентно примерно 11 638 475 долларам. Эти мошенничества настолько распространены, что даже министр финансов Марио Марсель стал жертвой клонирования своей кредитной карты в июле 2025 года, когда он был в турне по Испании. Поэтому сама по себе мера по укреплению цифровой безопасности не вызывает сомнений в своих намерениях. Профессор Мария Паредес говорит, что обучение будет иметь важное значение для устранения цифрового разрыва: «Это необходимо для того, чтобы люди обрели уверенность. Не нужно бояться ошибаться, потому что, ошибаясь, человек учится». Есть несколько программ, которые пытаются удовлетворить эту потребность. Среди них — Mi Barrio Financiero, инициатива по финансовому образованию, продвигаемая Ассоциацией банков (ABIF) и Факультетом экономики и бизнеса Университета Чили, которая предлагает курс под названием «Никогда не поздно», разработанный для пожилых людей. Хосе Хоакин Фернандес, технический секретарь Mi Barrio Financiero, и Беатрис Рамос, координатор Nunca es tarde, объясняют, что многие пожилые люди, не имея технологических устройств или не зная, как ими пользоваться, поручают такие операции, как переводы, третьим лицам, подвергая себя риску мошенничества: «Эта ситуация показывает, что большая часть населения еще не была полностью готова к отмене карт с координатами, поскольку это предполагает изменение поведения, которое, как показывают научные данные, является самым сложным для достижения в области финансового образования». Они считают, что, без сомнения, предотвращение мошенничества необходимо, но рекомендуют, чтобы любые изменения сопровождались четкой коммуникационной стратегией, доступными программами обучения и постепенным переходом. Для Фернандеса и Рамоса, например, ключевым моментом является поддержка со стороны отрасли, поскольку именно она будет отвечать за отмену карт с координатами. Они объясняют, что, как и в любой государственной политике, необходимо провести открытое обсуждение, которое позволит достичь желаемого результата для всех граждан.