Заявка на ипотечный кредит: основные критерии, которые учитывают банки и о которых вам следует знать

Доступные средства, финансовая нагрузка и кредитная история заявителя — вот некоторые из ключевых факторов, которые кредитные организации анализируют перед одобрением ипотечного кредита. Рынок недвижимости начинает демонстрировать положительные тенденции. По данным Центрального банка, средние процентные ставки по ипотечным кредитам в единицах Fomento (UF) в январе 2026 года достигли 4,12%, что является самым низким показателем с декабря 2021 года. Это снижение стоимости финансирования вновь открывает окно возможностей для инвесторов, заинтересованных в покупке жилья. В связи с этим на Capitalizarme.com, платформе для инвестиций в недвижимость, отмечают, что перед началом процесса важно понять, какие факторы оценивают банки при одобрении или отклонении заявки, поскольку такие переменные, как доход, финансовая нагрузка и кредитная история, играют решающую роль в получении или отказе в финансировании. «Важно, чтобы люди понимали, какие факторы влияют на возможность получения ипотечного кредита, особенно в более благоприятных условиях, когда мы наблюдаем возрождение интереса к инвестициям в квартиры после того, как правительство предложило расширить сферу действия DFL 2 до трёх объектов жилья», — отмечает Фелипе Бакедано, менеджер по технологиям и исследованиям Capitalizarme.com. Одним из первых факторов, которые банки оценивают при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, является собственный вклад, который соответствует проценту от стоимости недвижимости, который покупатель должен финансировать за счет собственных средств. Как правило, требуемая сумма колеблется от 10% до 20% от стоимости недвижимости. «Чем выше собственный вклад, тем меньше сумма кредита, которую должен предоставить банк, и, следовательно, снижается риск операции. Кроме того, во многих случаях более высокий собственный вклад может означать лучшие условия финансирования или более быстрое одобрение», — объясняет Бакедано. Еще одним ключевым аспектом при оценке ипотечного кредита является соотношение между платежом по кредиту и доходами заявителя или семьи. Этот показатель призван определить, какая доля ежемесячного дохода будет направлена на погашение ипотечного кредита после его одобрения. «Как правило, финансовые учреждения рекомендуют, чтобы платеж по кредиту не превышал 30% дохода, с целью обеспечить устойчивость платежей в долгосрочной перспективе. «Превышение этого порога может увеличить риск отказа в заявке или ограничить сумму кредита, которую банк готов предоставить», — говорит руководитель. Еще одним ключевым требованием является финансовая нагрузка заявителя, соответствующая проценту от ежемесячного дохода, который человек уже направляет на погашение существующих долгов, таких как платежи по потребительским кредитам, платежи по кредитным картам или автокредитам, а также другие финансовые обязательства. «Этот показатель позволяет определить, может ли человек взять на себя ипотечный кредит при своем текущем уровне дохода. Хотя это зависит от конкретного учреждения, в отрасли существует консенсус, что финансовая нагрузка в пределах 25–30 % является необходимой для одобрения ипотечного кредита», — объясняет менеджер. Кроме того, финансовые учреждения оценивают предыдущее финансовое поведение, чтобы выявить признаки риска, такие как просрочки платежей, чрезмерное использование кредитных линий или недавнее оформление новых кредитов. «Поддержание упорядоченной кредитной истории и отказ от новых финансовых обязательств перед подачей заявки могут сыграть важную роль в процессе одобрения», — подчеркивает Бакедано. Помимо финансовых показателей, банки также оценивают стабильность трудоустройства заявителя. Как правило, финансовые учреждения требуют наличия минимального стажа работы — обычно от 6 до 12 месяцев — для подтверждения стабильности доходов и снижения рисков по сделке. Кроме того, возраст заявителя влияет на максимальный срок кредита, поскольку учреждения стремятся, чтобы финансирование было погашено до достижения определенного возраста, который обычно не превышает 79 лет. «В конечном итоге банки стремятся убедиться, что заявитель сможет выполнять обязательства по кредиту в долгосрочной перспективе. Поэтому крайне важно подойти к процессу с упорядоченными финансами, контролируемым уровнем задолженности и доказанной стабильностью доходов. Представление себя как финансово ответственного человека может стать решающим фактором при принятии решения об одобрении кредита», — заключает Бакедано. Рынок недвижимости начинает демонстрировать положительные тенденции. По данным Центрального банка, средние процентные ставки по ипотечным кредитам в единицах Fomento (UF) в январе 2026 года достигли 4,12%, что является самым низким показателем с декабря 2021 года. Снижение стоимости финансирования вновь открывает окно возможностей для инвесторов, заинтересованных в приобретении жилья. В связи с этим на Capitalizarme.com, платформе по инвестициям в недвижимость, подчеркивают, что перед началом процесса важно понять, какие факторы учитывают банки при одобрении или отклонении заявки, поскольку такие переменные, как доход, финансовая нагрузка и кредитная история, играют решающую роль в получении или отказе в финансировании. «Важно, чтобы люди понимали, какие факторы влияют на возможность получения ипотечного кредита, особенно в более благоприятных условиях, когда мы наблюдаем возрождение интереса к инвестициям в квартиры после того, как правительство предложило расширить сферу действия DFL 2 до трех объектов жилья», — утверждает Фелипе Бакедано, менеджер по технологиям и исследованиям Capitalizarme.com. Одним из первых факторов, которые банки оценивают при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, является собственный вклад, который соответствует проценту от стоимости недвижимости, который покупатель должен финансировать за счет собственных средств. Как правило, требуемая сумма колеблется от 10% до 20% от стоимости недвижимости. «Чем выше собственный вклад, тем меньше сумма кредита, которую должен предоставить банк, и, следовательно, снижается риск операции. «Кроме того, во многих случаях более высокий коэффициент может означать более выгодные условия финансирования или более быстрое одобрение», — объясняет Бакедано. Подробнее Еще одним ключевым аспектом при оценке ипотечного кредита является соотношение между выплатами по кредиту и доходами заявителя или семьи. Этот показатель призван определить, какая доля ежемесячного дохода будет направлена на погашение ипотечного кредита после его одобрения. «Как правило, финансовые учреждения рекомендуют, чтобы соотношение не превышало 30% от дохода, с целью обеспечить устойчивость выплат в долгосрочной перспективе. Превышение этого порога может увеличить риск отклонения заявки или ограничить сумму кредита, которую банк готов предоставить», — говорит руководитель. Подробнее Еще одним ключевым требованием является финансовая нагрузка заявителя, соответствующая проценту от ежемесячного дохода, который человек уже направляет на погашение существующих долгов, таких как платежи по потребительским кредитам, платежи по кредитным картам или автокредитам, а также другие финансовые обязательства. «Этот показатель позволяет определить, может ли человек взять на себя ипотечный кредит при своем текущем уровне дохода. «Хотя требования варьируются в зависимости от учреждения, в отрасли существует единое мнение, что для одобрения ипотечного кредита необходима финансовая нагрузка в пределах 25–30%», — объясняет менеджер. Кроме того, финансовые учреждения анализируют предыдущую финансовую историю, чтобы выявить признаки риска, такие как просрочки платежей, чрезмерное использование кредитных линий или недавнее оформление новых кредитов. «Поддержание упорядоченной кредитной истории и отказ от новых финансовых обязательств перед подачей заявки могут существенно повлиять на процесс одобрения», — подчеркивает Бакедано. Помимо финансовых показателей, банки также оценивают стабильность трудоустройства заявителя. Как правило, финансовые учреждения требуют минимального стажа работы — обычно от 6 до 12 месяцев — для подтверждения стабильности доходов и снижения риска операции. Кроме того, возраст заявителя влияет на максимальный срок кредита, поскольку учреждения стремятся, чтобы финансирование было погашено до достижения определенного возраста, который обычно составляет менее 79 лет. «В конечном итоге банки стремятся убедиться, что заявитель сможет погасить кредит в долгосрочной перспективе. Поэтому очень важно подойти к процессу с упорядоченными финансами, контролируемым уровнем задолженности и доказанной стабильностью доходов». «Продемонстрировать свою финансовую ответственность может стать решающим фактором при принятии решения об одобрении кредита», — заключает Бакедано.