Сантьяго Суарес и его технологическая инициатива по демократизации кредитования

В верховьях реки Атрато, в населенных пунктах, где нет банковских отделений, человек может подать заявку на кредит в Addi и оплачивать покупки в рассрочку, даже если у него никогда не было кредитной карты. Такая же возможность доступна в 1 050 муниципалитетах Колумбии, что составляет около 95 % от общего числа, включая муниципалитеты в департаментах Чоко и Амазонас. В стране, где около 78 % взрослого населения не имеет кредитных карт, а формальное кредитование сосредоточено в крупных городах, Addi стала альтернативой, позволяющей миллионам семей финансировать нужды, которые в противном случае пришлось бы отложить. «Кредит позволяет сегодня приобрести то, что необходимо, и оплатить это через шесть или двенадцать месяцев: брекеты для ребенка, школьные принадлежности, мотоцикл, чтобы добираться на работу», — объясняет Сантьяго Суарес (Кали, 41 год). Именно с этой целью он стал соучредителем Addi в 2018 году: предоставить доступ к кредитам тем, кто оставался за пределами финансовой системы. Компания использует платформу, основанную на новейших технологиях, которая оценивает платежеспособность и позволяет ей работать в тех местах, где открытие филиала и проведение очных проверок обошлись бы слишком дорого. После обучения на факультете политических наук в Йельском университете по стипендии, шести лет работы в JPMorgan и опыта работы в компании, занимавшейся разработкой искусственного интеллекта в то время, когда его применение в бизнесе только начиналось, Суарес вернулся в Колумбию в 2018 году. Ему было ясно, что он хочет заняться предпринимательством и что лучший способ сделать это — объединить свои знания о финансовой системе и технологиях. Оценивая колумбийский рынок, он обнаружил, с одной стороны, что кредитование сосредоточено в руках нескольких организаций, а процедуры одобрения основаны на бюрократических формальностях и ручной проверке, что приводило к росту затрат; с другой стороны — технологическое отставание, препятствовавшее расширению доступа. По его словам, система по-прежнему находилась «в каменном веке». «Я хотел более открытую финансовую систему с более высокой конкуренцией и продуктами, соответствующими потребностям колумбийцев». Суарес понял, что для преобразования финансовой системы необходимо использовать технологии, чтобы ответить на главный вопрос: кому выдавать кредит, в каком объеме и на каких условиях. Addi разработала модели искусственного интеллекта, которые анализируют каждого заявителя, рассчитывают его платежеспособность и выявляют мошенничество. Платформа также позволяет торговым предприятиям предлагать покупки в рассрочку клиентам, не имеющим кредитных карт. Addi финансирует покупателя, а предприятие получает сумму продажи. Таким образом, торговец может увеличить свои продажи за счет альтернативы наличным расчетам и банковским картам, особенно в отдалённых регионах, где использование этих средств ограничено. Более 60 000 предприятий используют эту систему, а платформой воспользовались почти четыре миллиона колумбийцев. «Если бы мы были банком по количеству клиентов, пользующихся кредитами, мы бы вошли в тройку крупнейших в стране», — утверждает Суарес. По его словам, их приложение занимает третье место по количеству скачиваний и является самым высокооцененным в своей категории. Чтобы эта кредитная система могла функционировать, компании Addi требовались ресурсы для финансирования каждой покупки. Это стало ещё одной проблемой, с которой ей пришлось столкнуться вместе с партнёрами. Привлечь средства в Колумбии оказалось сложно, поэтому они обратились к международному рынку. Опыт, накопленный Суаресом за годы работы в США, позволил ему представить портфель проектов банкам и инвесторам и вести переговоры на языке финансовой системы. Сегодня более 98 % финансирования Addi поступает из-за рубежа, и с момента основания компания привлекла более 680 миллионов долларов в виде долговых обязательств. В 2026 году она получила кредитную линию на 150 миллионов долларов под руководством JPMorgan и Fasanara Capital, а также инвестиции в размере 86 миллионов долларов под руководством Citius и BTG Pactual. В том же году Goldman Sachs договорился о покупке у компании кредитов на сумму до 50 миллионов долларов по схеме «forward flow» (обязательство по покупке активов по мере их появления), что стало первой сделкой такого рода, осуществлённой в Колумбии. В рамках этой схемы Goldman Sachs периодически приобретает кредиты, выданные Addi, а компания возвращает выделенные средства и может использовать их для финансирования новых покупок. Для семьи, не имеющей достаточных сбережений, Addi может сократить расстояние между потребностью и возможностью её удовлетворения. Суарес считает, что доступ к кредитам дает большему числу колумбийцев возможность планировать свою жизнь, преодолевать экономические трудности и принимать решения, касающиеся их настоящего. «Человек, не имеющий доступа к сбережениям и кредитам, не может в полной мере участвовать в нашей экономике. Мы должны покончить с этой изоляцией», — говорит он.