Колумбия революционизирует свою систему цифровых платежей с Bre-B

Исчезнут ли дебетовые карты? Что будет с использованием наличных денег? Опасаются ли гиганты, такие как Visa или Mastercard, их появления? Эти и другие вопросы обсуждаются в связи с запуском на этой неделе Bre-B, революционной системы цифровых платежей, продвигаемой Банком Республики Колумбия. Для многих это самое радикальное изменение в местной финансовой сети за последние 30 лет. С целью упрощения операций между людьми, а также в магазинах, ресторанах и других торговых точках, эта новая система позволяет бесплатно осуществлять и принимать мгновенные транзакции с помощью банковского счета и идентификационного ключа в виде ключа (или QR-кода). Однако некоторые опасаются, что эта революция не понравится Белому дому. С Bre-B не нужно будет запоминать бесконечные цифры других банковских счетов или подстраиваться под рабочее время для перевода средств. Кроме того, по крайней мере в течение следующих четырех лет не нужно будет платить комиссию за обслуживание и другие сборы, взимаемые финансовыми учреждениями в Колумбии. Система, размещенная в приложении 220 подключенных учреждений, была разработана в течение трех напряженных лет Банком Республики в сотрудничестве с рядом частных игроков. Сегодня в колумбийском финансовом секторе царит дух сотрудничества и инноваций. Тем не менее, случай Бразилии служит ориентиром для прогнозирования развития такого инновационного рынка в сфере, которая в целом не склонна к изменениям. Пару недель назад президент Дональд Трамп вызвал новую напряженность в отношениях с правительством Лулы, заявив, что PIX, бразильская версия Bre-B, создает недобросовестную конкуренцию американским финансовым и технологическим компаниям, таким как Visa или Apple Pay. По мнению американского правительства, бразильские банки предоставляют преимущества и рекламируют PIX. Кроме того, эта ситуация дает денежно-кредитным органам в Бразилиа преимущество перед транснациональными корпорациями в сборе данных о клиентах, которые являются важным активом при принятии банковских решений. Несмотря на опасения, по мнению Ана Марии Прието, менеджера Bre-B и директора по платежам в Банке Республики, колумбийский случай имеет конкретные отличия: «Мы наладили связи с различными частными инфраструктурами, которые гарантируют надежную цифровую платформу. Колумбия сделала ставку на государственно-частную модель». Другими словами, здесь Bre-B был запущен с большим консенсусом и участием частных игроков. По ее мнению, это не угроза для нескольких традиционных игроков, а система, которая призвана устранить некоторые несоответствия на рынке и стимулировать конкуренцию в секторе. «Это выйдет далеко за рамки переводов между физическими лицами или малыми предприятиями. «Bre-B проникнет во все сферы платежей всех масштабов и сегментов», — предупреждает Камило Зеа, эксперт в области финансовых технологий и партнер колумбийско-бразильского консорциума, который предоставил технологию для инкубации колумбийской платежной системы. На данный момент Банк Республики установил лимит на сумму переводов в размере до 12 миллионов песо (чуть более 3000 долларов). Но эта инициатива, как показала модель Unified Payments Interface (UPI) в Индии, наверняка будет расширяться. Зиа приводит пример: «Около четырех месяцев назад бразильская инвестиционная группа BTG Pactual купила небольшой банк за около 67 миллионов долларов с помощью PIX. Президент и генеральный директор опубликовали фотографию, на которой запечатлена сделка». В Колумбии около 77,8% транзакций осуществляются наличными, согласно исследованиям Банка Республики. Этот процент показывает одну из главных задач Bre-B: расширить использование прямых электронных платежей в торговле, с одной стороны, и между компаниями и поставщиками, с другой. Не стоит забывать, что первоначальная цель состоит в том, чтобы система развивалась через малые предприятия, такие как районные магазины, аптеки и супермаркеты. По мере расширения ее охвата, по словам Эдвина Засипа, бывшего директора Colombia Fintech, «это поможет значительно сократить неэффективность в сборе и казначействе, а также будет способствовать формализации бизнеса». Цифровые кошельки, также известные в жаргоне как «закрытые сады», считаются некоторыми экспертами технологией, которая в ближайшем будущем столкнется с наибольшими вызовами. Их главная проблема заключается в том, что они работают как эксклюзивные каналы, где транзакции приносят прибыль только пользователям одной и той же организации или платформы. «Именно поэтому они так сильно выросли. Но между ними царит такая атмосфера страха, что Nequi и Daviplata уже объединились в блок, чтобы иметь возможность конкурировать или дать отпор. Но этого будет недостаточно», — утверждает Зеа. Следует прояснить: Bre-B — это не компания. Это не компания с NIT. Это название, которое Банк Республики дал процветающему, регулируемому цифровому рынку, где эмитент выступает в роли дирижера. Там более двухсот частных организаций конкурируют за привлечение клиентов, стимулирование финансовой инклюзии, сокращение использования наличных денег и большую формализацию колумбийской экономики. Опыт Бразилии снова показывает, что в среднесрочной перспективе использование дебетовых карт будет носить остаточный характер. «Visa и Mastercard обеспокоены этой глобальной тенденцией к использованию систем платежей в режиме реального времени, потому что они быстрее и намного дешевле», — оценивает Зеа. Таким образом, Bre-B уже за первые четыре дня работы зарегистрировала около 32 миллионов ключей, учитывая, что каждый пользователь может добавить до четырех, согласно официальному порталу, который ежедневно обновляет информацию. Ана Мария Прието осторожна. Она осознает, что сделать такой большой скачок в стране, где все еще царит неформальная экономика, займет время. Тем не менее, она сохраняет амбициозный взгляд на будущее. И считает, что вторым важным шагом для Bre-B будет разработка трансграничного проекта цифровых платежей: «Звучит интересно. Учитывая ситуацию в таких странах, как Перу и даже Мексика, несмотря на наличие более зрелой системы, у нас есть возможность исследовать и представить себе какой-то способ взаимодействия, например, через карточные системы».