Самый богатый человек Колумбии осуждает ростовщическую ставку и смирительную рубашку финансового сектора
Колумбия 2024-05-18 01:12:38 Телеграм-канал "Новости Колумбии"
Давид Велес, самый богатый человек Колумбии и соучредитель крупнейшего в мире цифрового банка Nubank, оставил в стороне свою скромную исполнительность и попал в заголовки газет, метнув дротик или два против строгих правил финансового сектора. Он сделал это из Сан-Паулу, великой штаб-квартиры и места рождения платформы, которая сегодня охватывает миллион пользователей, приземлившихся, возможно, в поисках альтернативы традиционным учреждениям. Более того, он сделал это в условиях нестабильной и неопределенной экономической ситуации: «Регулирование ростовщической ставки вызывает наибольшие ограничения на рынке», - говорит 42-летний банкир из Paisa. Эта норма, которая устанавливает официальный лимит на банковские кредиты в качестве механизма защиты пользователей, по его мнению, поощряет черный рынок, такой как так называемый «gota a gota» (капля за каплей). По этой и другим причинам не все страны используют его. В Колумбии она оказалась в эпицентре дебатов из-за последних сокращений, проведенных Финансовым управлением, которое в апреле-мае снизило ее с 33,09% до 31,53% годовых благодаря изменению методологии ее расчета. Операция, похожая на спасение, продвигаемая исполнительной властью, призвана оживить потребление и запросы на кредиты, которые стали дороже из-за роста процентных ставок. Однако экономист и бывший декан Университета Хорхе Тадео Лосано Саломон Кальмоновиц считает, что это, напротив, будет контрпродуктивным рецептом: «Проблема для банков заключается в измерении риска неплатежей, а эта премия за риск может быть очень высокой, что суперинтендант Феррари не удосужился исследовать». По его мнению, банки будут вынуждены еще больше ограничить кредитование клиентов, которых они считают проблемными. Сценарий, который окажет дополнительное влияние на потребление и финансовый портфель, который уже имеет ежегодный спад на 6,6% в 2023 году, согласно данным Dane. Специалист по инвестициям Себастьян Аранго согласен с этим, отмечая, что несовершенство любого рынка усиливается, когда государство осуществляет подобный контроль: «В Колумбии большинство людей не имеют хорошего финансового образования, и все это, вероятно, приведет к тому, что многие будут искать доступ к третьим лицам, таким как ростовщики или люди на улицах, которые предоставят им займы на более дорогих и опасных условиях». Этот спор, изобилующий гипотетическими сценариями, время от времени разгорается. Еще в 2008 году в исследовании трех экономистов из Банка Республики под названием «Влияние ростовщической процентной ставки в Колумбии» отмечалось, что она негативно влияет на «финансовое углубление», то есть на возможность доступа к финансовой системе для большего числа людей. Спустя годы, в 2017 году, тогдашний президент Banco Colpatria Сантьяго Пердомо предложил отменить ее. И нет недостатка в жалобах пользователей в Колумбии каждый раз, когда они замечают отсутствие альтернатив количеству банковских комиссий, которые взимаются одинаково во всех организациях. Профессор Университета Хавериана и академик Андрес Хиральдо обращается к тем временам, когда сам Кальмоновиц возглавлял Банк Республики, чтобы раскрыть исторические корни проблемы ростовщической ставки: «Он сказал, что сама концепция была тесно связана с колумбийской католической традицией, на которую сильно повлияли идеи святого Фомы Аквинского и его теория о том, что финансовый бизнес - это аморальная экономическая деятельность». Столетия религиозных, моральных и экономических теорий разделяют тексты святого Фомы и финтех, подобный тому, что предлагает Давид Велес. Однако в XXI веке сохраняется некоторое разочарование, когда речь заходит об определении того, когда происходит злоупотребление и как с ним бороться. По этой причине Велес жалуется на комиссионную или посредническую маржу, которая ограничивает деятельность организаций в цифровой вселенной с другими логиками и услугами: «Это более сложный океан, в котором нужно ориентироваться. Но мы ведем хорошие переговоры с регулирующими органами страны, чтобы увидеть программу изменений в законодательстве, которые позволят нам содействовать и развиваться (...)", - пояснил он в рамках презентации финансовых результатов NU за первый квартал 2024 года. По мнению Андреса Хиральдо, суть проблемы заключается в недостатках, которые испытывают колумбийские банки, когда речь идет о корректировке ставок в зависимости от профиля и кредитной истории каждого клиента. Вопрос информации. «Банки во всем мире проводят оценку профиля с учетом рисков. Они знают, как определить, в каких проектах участвовать в зависимости от степени рентабельности и каким заемщикам предлагать тот или иной уровень ставок, чтобы побудить их взять кредит». В Колумбии эта область крайне ограничена. Все банки придерживаются ростовщического потолка, а кредитование ограничивается проектами и людьми с наилучшими финансовыми характеристиками. Такое регулирование ставок сильно ограничивает рынок, делает его очень маленьким и в итоге создает множество вредных последствий для тех самых людей, которым нужен более широкий доступ к системе». Говорит такой человек, как Велес, который в свои 42 года сколотил состояние в 11,5 миллиарда долларов, по данным журнала Forbes. Очевидно, что инженерная разработка колумбийской финансовой системы и механизмов ее регулирования добавляет как преимущества, так и сложности: «Компании должны быть очень осторожны с тем, кому они дают кредиты», - объясняет финансовый аналитик Андрес Морено Харамильо. «Фактор риска очень велик, потому что много денег теряется из-за мошенничества и неплатежей. Непредвиденные события, которые обычно включаются в финансовую маржу, чтобы обезопасить себя на случай риска». Однако Морено Харамильо утверждает, что при смягчении регулирования банки, вероятно, смогут выдавать кредиты более легко. А цифровые организации, такие как Nubank, смогут открывать кредитный кран «где угодно и как угодно и, вероятно, по более высоким ставкам». Таковы две стороны вопроса, который вышел на передний план общественной дискуссии параллельно с новой парламентской инициативой, получившей название «Закон о чистом листе 2.0». Проект, продвигаемый конгрессменом от левого Исторического пакта, направлен на продление срока выплат для почти пяти миллионов колумбийцев, имеющих задолженность, во втором издании нормы, которая была выдвинута в 2021 году тогдашним консервативным сенатором Давидом Баргилем и одобрена правым правительством Ивана Дуке. Это частичное облегчение, позволяющее очистить их долги и снять с них бремя, связанное с тем, что они оказались в числе тех, о ком сообщает Datacrédito, крупнейший центр кредитных рисков в стране. В отсутствие одобрения этот вопрос вызывает у аналитика Себастьяна Аранго больше сомнений, чем уверенности: «Закон, по сути, отнимет у банков инструменты для проверки того, могут ли люди получить кредит». Это дополнительный аргумент, заключает он, чтобы повысить барьеры и воздержаться от открытия новых цифровых каналов в Колумбии.