Эрнандо Рубио, уроженец Кале, который продвигает финансовую систему, открытую для технологий

В 19 лет Эрнандо Рубио (Кали, 51 год) днём работал, а вечером учился. Те немногие деньги, которые он зарабатывал, хватало лишь на прожитие, поэтому ему пришлось взять в долг, чтобы помочь сестре оплатить семестр в университете. Не имея возможности получить кредит в финансовой организации из-за отсутствия кредитной истории, он обратился к «куентагота». «Это была самая страшная ошибка в моей жизни, но у меня не было выбора, в итоге я оказался «разорённым» этим «кредитором», — вспоминает он. Оказавшись в бедственном положении, он поклялся, что смыслом его жизни станет борьба за финансовую инклюзию, «пока даже уличная торговка, продающая чонтадуро, не получит доступ к финансовым услугам». Рубио окончил факультет управления бизнесом в Университете Хорхе Тадео Лосано и стал менеджером фармацевтической компании. Эта должность давала ему стабильность, но он хотел заняться предпринимательством и понял, что, оставаясь наемным работником, не сможет выполнить свою клятву. Он уволился и вместе с другом начал создавать технологические компании. В 2002 году он стал соучредителем MoviiRed — сети, которая насчитывает более 60 000 точек в супермаркетах и магазинах для осуществления денежных переводов, платежей и пополнения счетов. Сегодня компания предоставляет транзакционные услуги и услуги банковского корреспондентства через платформу, которая позволяет районным магазинам, аптекам и мини-маркетам получать доход, предлагая эти операции своим клиентам. Когда мобильные телефоны начали вытеснять наличные расчеты, он решил перенести в цифровую среду денежные переводы, платежи и пополнение счетов, которые ранее осуществлялись в пунктах MoviiRed. Так родилась компания Movii, которая занимает особое место в его сердце, поскольку соответствовала его цели — расширить финансовую доступность. Чтобы запустить этот проект, он понял, что технологические инновации должны сопровождаться изменением правил финансовой системы. В то время в Колумбии не существовало правовой формы, которая позволяла бы технологической компании принимать депозиты и обрабатывать платежи, не действуя в качестве банка. Поэтому он принял участие в продвижении Закона о финансовой инклюзии 2014 года, который создал Специализированные общества по депозитам и электронным платежам (SEDPE). Благодаря этой новой правовой форме Movii получила первую в стране лицензию такого рода и в 2018 году начала работу в качестве первой финтех-компании, находящейся под надзором Финансового надзорного управления. На первом этапе Movii представляла собой цифровой кошелек, позволявший открывать счёт с мобильного телефона, получать и отправлять деньги, а также пользоваться картой без посещения отделения. С началом работы в качестве SEDPE в колумбийском финансовом секторе произошел разворот на 180 градусов, который характеризовался финансовой инклюзией тех слоев населения, которые ранее оставались за пределами этой сферы. Рубио отмечает, что на долю социально-экономических слоев 1 и 2 приходится 80 % населения Колумбии. Movii доказала, что обслуживать этих пользователей можно с прибылью, и сделала ставку на рынок, который банки считали убыточным. Трансформация финансового рынка наглядно прослеживается в цифрах по стране: в настоящее время насчитывается около 28 миллионов банковских счетов по сравнению с более чем 60 миллионами цифровых кошельков. На долю Movii приходится 5 миллионов пользователей из этого числа, что делает её третьим по величине цифровым кошельком в Колумбии. Эти изменения также побудили традиционные банки выйти на этот сегмент с такими продуктами, как Nequi и Daviplata. Цифровые кошельки частично решили проблему охвата банковскими услугами, позволив миллионам людей открывать счета и осуществлять платежи с помощью мобильных телефонов. Однако простое увеличение количества таких цифровых счетов не решало проблему принятия платежей со стороны торговых точек. В Колумбии инфраструктура для приема и обработки транзакций была сосредоточена в компаниях Redeban и Credibanco, принадлежащих банкам. Эти компании подключали торговые точки к карточным сетям, обрабатывали покупки и зачисляли им деньги от продаж. Рубио усмотрел в этой концентрации очередное препятствие на пути к финансовой инклюзии. Как и раньше, он сотрудничал с другими предпринимателями из финтех-сообщества, чтобы продвинуть Указ № 1297 от 2022 года, который позволил новым конкурентам выйти на рынок эквайринга — так называется деятельность по подключению торговых точек и обработке их платежей. Movii создала собственную инфраструктуру и стала первым конкурентом Redeban и Credibanco. Компания начала с электронной коммерции, где обрабатывает более 60 % транзакций в стране для таких компаний, как Netflix, Spotify, PlayStation и Starlink. Сейчас она стремится расширить свою деятельность в сфере офлайн-платежей. «Я горжусь тем, что заставил международные банки почувствовать себя не в своей тарелке и спровоцировал трансформацию в финансовом секторе; я считаю, что мы проделали работу, схожую с той, что сделали Blockbuster и Netflix», — говорит он. У этой финансовой инклюзии есть ещё одна, менее заметная сторона, связанная с информацией, которую генерируют цифровые транзакции. Владелец небольшого магазина может каждый день продавать товары и перемещать наличные деньги, но эти операции не оставляют следа, который позволил бы финансовой организации узнать о доходах его бизнеса. Когда он начинает принимать платежи через QR-коды, каждая продажа фиксируется и может служить для оценки его доступа к кредитам, страхованию или другим услугам. «Секрет в том, чтобы сделать невидимых людей видимыми через платежи, которые они совершают каждый день», — объясняет он. По его мнению, эта история транзакций также приближает продавца к формализации бизнеса. Movii готовится к региональной экспансии. Компания уже работает в Перу и ведет работу по выходу на рынки Чили, Аргентины, Мексики и Венесуэлы. Создав более 23 компаний в таких секторах, как технологии, сельское хозяйство, логистика и строительство, Рубио утверждает, что результаты деятельности предпринимателя следует оценивать по его рентабельности и по социальным изменениям, которые он вызывает. «Рентабельность и устойчивость важны, но показатели капитала недостаточны. Должны быть также социальные показатели. В Movii мы работали над результатами компании и над тем, чтобы стимулировать традиционные банки к внедрению более инклюзивной модели».