Хосе Велес, житель Боготы, создавший финтех-компанию для поддержки микро-, малых и средних предприятий

Данные говорят сами за себя: в Колумбии 99% компаний, зарегистрированных в Едином реестре предприятий и организаций (Rues), являются микро-, малыми и средними предприятиями (ММСП). Они обеспечивают 79% рабочих мест в стране, 53% формальной занятости и около 40% ВВП. Тем не менее, их доступ к официальному кредитованию остается недостаточным. Исследование BBVA Research показывает, что «78% средних предприятий имеют доступ к официальному кредитованию, 64% малых предприятий и только 16% микропредприятий, по сравнению с 84% крупных предприятий». На практике это означает, что в случае микропредприятий финансирование поступает в основном из личных сбережений, неформальных кредитов с ростовщическими ставками или просто из-за невозможности взять кредит, что в конечном итоге сдерживает их возможности роста. В условиях этой огромной пропасти в области финансовой инклюзии и доступа к кредитам, которая аналогична ситуации в остальной части Латинской Америки поскольку, по данным CAF-Банка развития Латинской Америки и Карибского бассейна, каждое третье МСП сообщает об ограничениях в доступе к кредитам, Хосе Велес (Богота, 47 лет) увидел многомиллионный бизнес и возможность для МСП и микропредприятий расти за счет доступа к финансовым продуктам. Так в 2018 году родилась Bold, финтех-платформа финансовых и технологических услуг, основным клиентом которой является «та часть бизнеса, которой банки уделяют недостаточно внимания», — объясняет Велес. Бизнес был рискованным, но с явными перспективами на будущее. Сегодня Bold имеет около 600 000 клиентов, 6 % всех карточных транзакций в Колумбии проходят через его платформу, и к декабрю 2025 года компания планирует обработать около 1,7 триллиона песо. Все началось с облегчения доступа к терминалам для оплаты картами. Bold — не первая крупная ставка Велеса. На самом деле, на протяжении всей своей жизни он всегда был на шаг впереди своих сверстников. В подростковом возрасте, еще будучи школьником, этот уроженец Боготы, родившийся в 1978 году, уже умел программировать, давал уроки студентам университета, продавал компьютеры и, в то время, когда очень немногие люди разбирались в этом вопросе, занимался дизайном веб-сайтов. В 1997 году он поступил в университет на двойную программу по экономике и системному инжинирингу, но решил бросить вторую и сосредоточиться на первой. Он даже не получил диплом, когда в 2002 году вместе с группой друзей создал Pagosonline.net, интернет-платежную систему. В то время этот бизнес был рискованным и глубоко революционным: проникновение интернета было минимальным, люди не доверяли онлайн-торговле, немногие компании осмеливались предлагать этот вид оплаты, и очень немногие покупатели использовали его из-за страха мошенничества. Pagosonline имел успех — и продолжает его иметь под названием PayU. Можно сказать, что Велес и его партнеры были пионерами финтех-индустрии в Колумбии. В начале 2010-х годов Pagosonline продала контрольный пакет акций южноафриканскому гиганту онлайн-платежей Naspers Group, который в 2012 году приобрел всю компанию. В результате этой сделки появилась PayU Latam. Велес проработал там еще пять лет, а в 2018 году ушел на пенсию. Так начинается история Bold. В 2017 году он и его жена Ана Сандовал, директор по продажам и соучредитель Bold, отправились в Бразилию, чтобы продолжить расширение PayU. Там они внимательно наблюдали за разрывом в доступе к финансовым услугам между микро-, малыми и средними предприятиями и крупными компаниями, а также за быстрым ростом финтех-компаний. Из этого анализа родилась идея создать платформу финансовых услуг для микропредприятий, малых и средних предприятий: «Нам стало совершенно ясно, что в Колумбии есть аналогичная возможность, и в 2019 году мы вернулись в Колумбию, чтобы создать Bold», — рассказывает он. С помощью сбережений, полученных от работы в PayU, и капитала других инвесторов он начал воплощать свою мечту в жизнь: создать универсальную платформу (платформу, предлагающую широкий спектр услуг в одном месте) для крупнейших ММСП страны. К Велесу и Сандовалу присоединились еще два предпринимателя, Серхио Вергара и Хорхе Уллоа. Имея всего 20 сотрудников, Bold начала предлагать платежные услуги, устанавливая терминалы для оплаты картами в предприятиях, которые раньше считали такое устройство чем-то немыслимым. Начинать с этого было вполне логично. По словам Велеса, крупные компании, занимающиеся платежами с помощью терминалов, игнорировали микро-, малые и средние предприятия, а кроме того, получить такой терминал было очень сложно: «Когда мы начинали, мы провели исследование, которое показало, что получение терминала занимало у малых и средних предприятий целый месяц. С Bold клиент может получить его за час». С самого начала Велес задумывал Bold как финтех-компанию, которая выходит за рамки простой оплаты. Они вышли на этот рынок из-за большой потребности в доступе к терминалам для оплаты картами, «но с самого начала мы всегда рассматривали себя как финансовую компанию, поддерживающую мелких предпринимателей и малые и средние предприятия. Терминалы для оплаты картами стали для нас воротами, через которые мы можем предлагать им другие услуги, которые со временем стали закрепляться». Сегодня Bold предлагает предприятиям цифровые счета для управления средствами, поступающими через платформу. Компания также уже вышла на рынок кредитования. «Банку очень сложно проанализировать риски малого предприятия, потому что подавляющее большинство из них являются неформальными и работают на основании удостоверения личности владельца, не создавая официальной компании. Банку очень сложно оценить такого клиента: у него нет бухгалтера и официальной финансовой отчетности. Мы анализируем транзакции по терминалам для оплаты картами, таким образом мы узнаем о нем и можем предложить ему кредит», — объясняет он. Эта история транзакций показывает, растет ли компания или сокращается, сколько у нее постоянных клиентов, какие объемы денег она обрабатывает, сколько жалоб получает, и в целом дает четкое представление о бизнесе. Благодаря этому анализу данных кредиты могут быть одобрены без бумажной волокиты, и Bold уже выдал около 20 000 кредитов на общую сумму около 100 миллиардов песо. Для финансирования части этой деятельности компания также запустила линию CDT. После шести лет постоянного роста в Колумбии, достижения численности сотрудников около 1300 человек (700 в коммерческом отделе, 250 инженеров и остальные в административных должностях) и укрепления позиций в крупных городах страны, Bold начала завоевывать латиноамериканский рынок. В сентябре этого года она вышла на рынок Перу, купив у Niubiz — лидера платежной экосистемы в этой стране — ее подразделение VendeMás, занимающееся управлением платежами для микропредприятий. Для Велеса, помимо отличного бизнеса, который он построил за little more than five years, большое удовольствие доставляет наблюдение за ростом своих клиентов: «То, что мы делаем здесь, очень прекрасно, потому что финансовая и кредитная инклюзия, которую мы продвигаем, помогает предпринимателям расти в геометрической прогрессии, а это имеет огромное социальное значение».