Удобства для кого? Расширение доступа к банковским услугам на Кубе: между обещаниями и препятствиями

«Чтобы получить свою пенсию, мне приходится вставать в 3:00 утра и тащиться до банкомата, постоянно боясь, что отключат электричество, что деньги закончатся, пока дойдет моя очередь, или, в худшем случае, что меня ограбят», — говорит Марсело. Этому пенсионеру 77 лет, он живёт в Матансасе и получает пенсию на банковскую карту. Но для него доступ к банковским услугам не означает возможность совершать операции с телефона или избегать очередей. «Реальность такова: если выходит из строя система Etecsa или происходит отключение электричества — а в последнее время они не прекращаются — я не могу продать даже одну упаковку яиц», — рассказывает он. Но даже когда техника работает, цепочка может прерваться. «Если я принимаю переводы, у меня не остаётся наличных, чтобы поехать к оптовику за товаром, потому что банки устанавливают смешные лимиты на снятие наличных. Это замкнутый круг», — добавляет он. Банк получает деньги, но на улицах по-прежнему требуют наличные. Проблема особенно ярко проявилась в связи с выплатой зарплат и пенсий. В июле президент Центрального банка Кубы (BCC) Хуана Лилия Дельгадо Портал признала, что более 80 % зарплат и пенсий зачисляются на банковские карты, но миллионы людей затем пытаются снять эти деньги, и этот спрос превышает возможности отделений. Результатом становятся очереди с раннего утра и банкоматы без наличных. Ситуация дошла до такой степени, что Центральный банк объявил, что государственные и частные торговые предприятия смогут напрямую выплачивать пенсии пенсионерам в своих населённых пунктах через сервис «Caja Extra». Банк перечисляет сумму в электронном виде предприятию, а оно выдаёт наличные пенсионеру. То есть политика, задуманная для снижения зависимости от наличных, в итоге привела к тому, что для их распределения вновь потребовались торговые предприятия. Кроме того, для пенсионеров так называемая цифровая трансформация сопряжена с расходами, которые не все могут себе позволить. Марсело не может себе позволить смартфон, да и не хочет его. «У меня уже нет на это сил», — утверждает он. Другие полагаются на родственников при выполнении цифровых операций. Многим приходится лично обращаться в отделение банка, чтобы решить проблемы, которые, в теории, можно было бы уладить с помощью устройства. Таким образом, цифровой разрыв превращается в разрыв в доступе к деньгам. Малый бизнес также не может существовать за счёт переводов. Это противоречие становится ещё более заметным в частном предпринимательстве. Адриан должен продавать, но ему также нужно покупать. Он может получить перевод от клиента, но при этом обнаружить, что поставщик, которому он должен заплатить, не принимает эти же цифровые деньги. Это явление было отмечено даже официальной прессой, которая возложила вину на частный сектор. В репортаже Cubadebate было выявлено, что в Аламаре более двадцати торговых точек не принимали переводы, несмотря на обязательность цифровых платежей, установленную в рамках программы банковской интеграции. Ответы повторялись: перегруженные счета, ограничения на получение денег, отсутствие электричества, ограниченные часы работы или поставщики, которые также не принимали переводы. Фернандо Родригес, владелец продуктового магазина в Старой Гаване, которого процитировало официальное СМИ, пояснил, что может оплачивать определенные товары посредством перевода, но не оптовикам, которым нужна валюта для импорта. Та же ситуация, о которой говорил Адриан в Сан-Мигель-дель-Падрон. Следующей проблемой был вывод наличных из банка. Рауль Бехерано, владелец микро- и малого предприятия в Аламаре, сформулировал это прямо: «Если я принимаю переводы за всё, а банк ограничивает сумму, которую я могу снять, я не могу расплатиться со своими поставщиками. Это не моя вина». Результатом является экономика, разделившаяся на две части: деньги потребителей обращаются в цифровом виде, в то время как часть цепочки поставок по-прежнему нуждается в наличных или валюте. «Дебанкизация», вызванная банковской системой. Это противоречие признала сама официальная пресса, которая даже заговорила о «дебанкизации де-факто» и «параллельной финансовой системе». Данные, приведенные Cubadebate, показывают рост денежного обращения в руках населения: с примерно 59 493 млн песо в 2019 году до 336 701 млн на конец 2024 года. Объяснение кроется в стимулах. У предпринимателя, которому нужны наличные для оплаты поставщику, есть причины хранить купюры, прежде чем сдавать их в банк. Если впоследствии вы не сможете снять необходимую сумму, размещение всего дохода на счете может стать риском для продолжения бизнеса. Сама политика, направленная на контроль над наличными, создает таким образом стимулы для их хранения вне банковской системы. А когда наличных становится мало, появляется другой бизнес: их добыча. Сенаида, государственная служащая из Батабано, описывает этот парадокс с точки зрения потребителя: «Наш электронный счет всегда в минусе. Зарплата исчезает за секунды, но, по иронии судьбы, мы отчаянно ищем наличные, потому что фермерский грузовик, частный таксист или продавец на углу требуют наличные на руки — а иногда и с наценкой — из-за того, что никто полностью не доверяет стабильности электронной системы», — говорит она. «Они затянули узел на нашей шее столькими препятствиями», — добавляет она. Таким образом, наличные деньги перестают быть просто средством оплаты и приобретают дополнительную ценность. Тот, у кого есть наличные, может делать покупки там, где другим это недоступно; тот, у кого есть только банковский баланс, может быть вынужден платить комиссию за обмен на наличные. Следствием этого становится новое искажение цен в экономике, и без того пострадавшей от инфляции и обесценивания песо. Денежные переводы также не избежали влияния банковской системы. Такая же ситуация наблюдается и с деньгами, отправляемыми из-за границы. В апреле Почта Кубы возобновила международные денежные переводы из ряда стран, в том числе из Испании, но установила, что получатели могут получить наличными эквивалент в национальной валюте не более 20 долларов. Свыше этой суммы деньги должны были в обязательном порядке зачисляться на карту в CUP. Мара получила деньги, присланные из Испании, именно для покупки продуктов и лекарств. «Когда я пошла за ними, мне выдали наличными только эквивалент 20 долларов в кубинских песо. Что я сегодня могу купить на эти деньги?», — задается вопросом она. Остальная сумма оказалась на карте. «Деньги замораживают или создают тысячу препятствий, чтобы их не вывести. В итоге родственники за границей прилагают усилия, чтобы отправить тебе иностранную валюту и помочь, но государство конфискует наличные и держит тебя в своей сети, в то время как интернет-магазины требуют твердой валюты, а реальный рынок по-прежнему нуждается в наличных». «И это при том, что цены повсюду заоблачные», — сетует он. В то время как правительство пытается привлечь валюту, циркулирующую вне финансовой системы, получатели сталкиваются с гораздо более простым вопросом: как распорядиться деньгами, которые их родственники прислали в валюте отправления. Центральный банк Кубы (BCC) начинает снимать некоторые из своих собственных ограничений. Официальный ответ поступает сейчас в рамках попытки смягчить правила, сопровождавшие процесс внедрения банковских услуг. ЦБК повысил порог для определённых операций между счётами физических лиц со 120 000 до 2,5 млн песо в месяц и отменил для предприятий ограничение на наличные расчёты. Кроме того, он снизил банковскую комиссию за определённые цифровые платежи и объявил о мерах стимулирования для предприятий, принимающих переводы. На «Круглом столе» во вторник ЦБК объявил о постепенном привлечении новых участников, включая банки и финансовые учреждения с частным капиталом — как отечественным, так и иностранным; о расширении автономии банков в установлении процентных ставок и выпуске новых кредитных продуктов. Также было объявлено о смягчении ограничений на операции с иностранной валютой для негосударственных субъектов экономики. С 17 сентября они смогут открывать счета в иностранной валюте без банковской лицензии, которая ранее требовалась, вносить наличные на эти счета и напрямую оформлять платежи за рубеж, связанные с их деятельностью. Программа также включает регулирование финтех-компаний и обновление норм, касающихся криптовалют. Параллельно с этим ЦБК заявил, что намеревается сократить необходимость личного посещения отделений за счет новых цифровых каналов и обеспечить зачисление операций между банками в режиме реального времени. Он также сообщил, что разрабатывает механизмы, позволяющие пенсионерам получать свои пенсии в ближайших магазинах или на дом. Больше банкнот и нерешённый вопрос Объявленная реформа содержит ещё один парадокс. В то время как ЦБК обещает сократить объём наличности и расширить цифровые операции, он только что ввёл в обращение банкноты номиналом 10 000 и 20 000 песо, поскольку прежние номиналы оказались недостаточными для современной экономики. «Держись, инфляция будет расти», — прогнозирует Альберто, для которого одна такая купюра означает пять месячных зарплат. «Я этого в своём кармане не увижу», — уверяет он. Правительство сейчас настроенно оптимистично в отношении реформ кубинской финансовой системы. Однако опыт, накопленный с 2023 года, показывает, что одного изменения правил недостаточно для изменения стимулов в экономике. Сам ЦБК признает, что необходимо обеспечить «эффективное» использование счетов, восстановить кредитование, облегчить доступ к наличным средствам и улучшить банковские услуги. Именно в этом заключается вопрос, связывающий заявления «Круглого стола» с утренними очередями, о которых рассказывает Марсело: если деньги находятся в банке, смогут ли люди наконец ими воспользоваться?