Мексика сталкивается с цифровыми платежами: как разбудить «спящего гиганта»?
Мексика 2024-10-28 18:32:32 Телеграм-канал "Новости Мексики"
Мексика не желает расставаться с наличными. По данным Банка Мексики на 2023 год, ими регулярно пользуются 90 % населения, в то время как дебетовые карты используют только 17 %, а кредитные - менее 5 %. Кроме того, у половины мексиканцев даже нет банковского счета, и только 25 % пользуются мобильным банкингом. За этими данными скрывается неизбежный фон: неравенство и неформальная занятость в стране. Они, в свою очередь, способствуют низкой производительности и стагнации роста. Ключевые проблемы двенадцатой по величине экономики мира, которые обсуждались в этот понедельник на седьмом форуме «Без денег», организованном EL PAÍS при поддержке BBVA и Mercado Pago, с участием предпринимателей, банковских и финтех-экспертов. Цифры говорят сами за себя: в Мексике 55% населения работает неофициально, половина живет за чертой бедности (10% крайней бедности), а 20% не имеют доступа к интернету. Без учета этих данных, настаивает Мирьям Косио, директор по внешним связям Clip, невозможно говорить о финансовой доступности: «Мы живем в нескольких Мексиках. И разделение доступа к финансовым услугам - это разделение мексиканского общества. У пятидесяти процентов населения нет ни одного финансового продукта или социальной карты, и они не понимают, о чем мы говорим». Главная задача компаний, банков и регулирующих органов - как преодолеть кассовый разрыв, изменить тенденцию и ускорить развитие цифровых платежей, которое на протяжении многих лет было стабильным, но очень медленным. «Инженеры всегда говорят: проблемы предшествуют решениям, почему же люди до сих пор пользуются наличными?» - спрашивает Гектор Кардена, генеральный директор и основатель Conekta, стартапа в сфере онлайн-платежей. По данным Банка Мексики, большинство отвечает, что это «практичнее, проще и быстрее», а 20 % также потому, что у них нет другого способа оплаты. Финансовое образование и барьеры, препятствующие доступу к цифровым платежам, были постоянными темами понедельника, наряду с влиянием искусственного интеллекта на транзакции и изучением этих тенденций поведенческой экономикой. «Кажется, что финансовые компании находятся на горе Олимп и пытаются добиться того, чего мы хотим, - чтобы у людей были дебетовые карты, но мы должны запускать продукты, которые заинтересуют общество и заставят его войти в цифровую финансовую систему», - говорит Карсена. Основатель компании hive id Винисиус Ковас приводит пример Бразилии, где Pix, система мгновенных платежей, созданная Центральным банком Бразилии, стала революцией и за три года смогла привлечь половину населения, 146 миллионов человек, опередив карты. «Первые три слова, которые мой бразильский кузен выучил в Мексике, были «caballero, solo efectivo» (джентльмен, только наличные). Наличные здесь также являются символом идентичности: на банкнотах изображены айолоты, Сор Хуана или национальные герои», - говорит он. Педро Ривас, директор Mercado Pago, также отмечает, что важно поставить «пользователя в центр внимания», чтобы убедить его сделать цифровой скачок: «С одной стороны, представить, что для снятия наличных мне нужно стоять в очереди, выходить на улицу, рисковать быть облитым дождем или ограбленным, и что, с другой стороны, существует услуга, призванная устранить эти трения и риски». Благодаря этим и другим аргументам, адаптированным к контексту, деятельность Mercado Pago развивается «невероятно быстро в Аргентине» или «взрывообразно в Бразилии»: «С другой стороны, в Мексике эта точка перегиба еще не достигнута. Пандемия значительно улучшила внедрение электронной коммерции, но Мексика все еще остается спящим гигантом». Уменьшение количества монет и банкнот наблюдается в значительной части мира благодаря продвижению цифровых платежей правительствами или партнерству банков для создания быстрых мобильных систем транзакций, таких как Bizum в Испании. В отчете Global Digital Payments Report, подготовленном американской консалтинговой компанией FIS, отмечается, что к 2026 году использование наличных денег в мире сократится на 10 %, хотя темпы этого процесса варьируются от страны к стране. В Индии и Таиланде этот процесс ускоряется за счет платежей со счета на счет. В то время как в других странах, например в США, принимаются законы, призванные сдержать стремительный спад этого явления, поскольку оно может оказать влияние на некоторые группы населения, например на пожилых людей и тех, кто не имеет банковских счетов. В Мексике цифровые платежи развиваются стабильно, но все еще очень медленно. «Наблюдается устойчивый прогресс, - сказал Эдуардо Осуна, генеральный директор BBVA Mexico, на заключительной конференции, - но задача состоит в том, чтобы сделать что-то разрушительное, сделать более быстрые шаги, чем мы делали в течение последних 25 лет, теперь технологии позволяют это, и вы можете открыть счет за 10 минут, с нулевой комиссией». Чтобы «разорвать круг», Осуна предлагает распределять социальные программы в цифровом виде и не выдавать наличные деньги, а также продвигать цифровые платежи муниципальных, государственных и федеральных налогов. В беседе с Альтаграсией Гомес, президентом Grupo Promotora Empresarial de Occidente, руководитель отмечает, что ускорение использования наличных денег связано не только с экономикой, но и с борьбой с коррупцией: «Мы хотим бороться с хуачиколем, мы должны платить в цифровом формате». Со своей стороны, Гомес, которая является связной правительства Клаудии Шейнбаум с предпринимателями, категорически заявила: «Финансовая доступность - это краеугольный камень экономического роста; да, но с другой стороны, малые и средние предприятия - это сама жизнь и рабочие места в Мексике, а также источник богатства в стране. Нам еще предстоит пройти долгий путь». Этого можно добиться только постепенно, если правительство и частный сектор будут работать вместе.