Мексиканская революция Nu Bank: 12 миллионов клиентов за шесть лет

Всего за десять лет Nubank стал одним из крупнейших финансовых предприятий в Латинской Америке, бросив вызов лидерству столетних организаций благодаря миллиардной оценке и быстрому привлечению пользователей, несмотря на то что у него нет ни одного отделения. В Мексике - втором по значимости рынке и стратегическом фокусе компании - всего за шесть лет она привлекла 12 миллионов клиентов, что эквивалентно 25 % банковского населения страны, что является выдающимся достижением в условиях недоверия к традиционным банковским услугам. Как и многие хорошие идеи, необанк родился из разочарования. В течение многих лет крупные банки не инвестировали в инновации, оставляя миллионы людей наедине с громоздкими процедурами и ограниченными услугами. Nu ворвался в это пространство, с самого начала сделав ставку на технологии, ясность и 100-процентный цифровой опыт в условиях высокого проникновения мобильной связи. «Мы пришли с другим ценностным предложением, сделав ставку на рынок, который был небанковским, не имел доступа к финансовым продуктам и имел не самый положительный опыт», - говорит Клаудия Альва, руководитель отдела продуктов компании в ее офисе в Мехико. Рецепт успеха компании начинается с главного убеждения: она считает себя технологической компанией, а не банком. Штаб-квартира с бассейном с фиолетовыми шариками и кафе Nucafé, удобная для домашних животных, гораздо больше напоминает офисы Google в Пало-Альто, чем традиционную финансовую корпорацию. В соответствии с этой логикой команда использует научные инструменты, чтобы сделать процессы более эффективными, снизить затраты и передать эту экономию клиентам в виде прибыли. Молодая команда с момента прибытия в Мексику опирается на модель искусственного интеллекта (ИИ), которая позволяет анализировать транзакционную информацию миллионов заявителей на кредитные карты, отслеживая их цифровой след через платежи за услуги и онлайн-потребление. Тем самым они бросили вызов стандартной для отрасли практике принятия кредитных решений на основе рейтингов кредитных бюро. Тот же технологический подход стал ключом к созданию цифровых счетов с доходностью до 15 % на остаток средств клиентов - предложение, которое разожгло конкуренцию на рынке сбережений и заставило нескольких конкурентов запустить полностью виртуальные бренды с более привлекательными счетами. Быстрая экспансия Nu, которая в этом году получила лицензию на масштабирование в качестве банка, также способствовала улучшению репутации финтех-сектора в Мексике, помогая еще больше диверсифицировать рынок, сосредоточенный в руках горстки банков, возглавляемых испанскими BBVA и Santander и мексиканскими Banorte и Banamex. Хотя более 76 % мексиканцев уже имеют доступ хотя бы к одному финансовому продукту, согласно результатам последнего Национального опроса о доступности финансовых услуг (ENIF), в этой системе по-прежнему сильны сомнения. Четверо из десяти человек считают, что их деньги не находятся в безопасности в банковских учреждениях, и почти половина сомневается, что их жалобы будут рассмотрены. Этот скептицизм сосуществует с ростом использования мобильного банкинга и цифровых денег, что свидетельствует о разрыве между инклюзивностью и доверием. «Цифровой опыт может сформировать привычки, которые помогут клиенту в долгосрочной перспективе, то есть здоровые финансовые привычки экономии и планирования, которые помогут ему изменить свой краткосрочный менталитет», - говорит Ксимена Сальгадо, вице-президент по продуктам и технологиям компании Bitso, криптовалютного кошелька, который также переживает быстрый региональный рост. «И финтех уже движется и меняет разговор с инклюзии на финансовую свободу, и не то чтобы мы достигли 100% эффективной инклюзии, но были сделаны большие шаги, и у нас есть поколения, которые родились цифровыми аборигенами, готовыми быть включенными в финансовую систему», - добавляет эксперт по исследованиям и дизайну виртуальных потоков и экстраахадора Nu. С помощью онлайн-заявки и схемы доставки на дом Nu стала одним из крупнейших эмитентов кредитных карт в отрасли, и это расширение вызвало как похвалу, так и предостережения. Регуляторы и инвесторы выразили обеспокоенность ростом числа невозвратов по кредитам. Хотя необанк обычно не раскрывает конкретные цифры по Мексике, на пресс-конференции он сообщил, что завершил 2024 год с уровнем неработающих кредитов в 7,8%, что лучше, чем в предыдущих кварталах, но все еще выше среднего показателя по системе. Компания заявила, что работает над более эффективными механизмами взыскания и рефинансирования. Альва объясняет, что ее рисковая модель является прогрессивной и осторожной. Мы применяем подход «мало и много». То есть пользователи изначально получают доступ к небольшим кредитным линиям, многие из которых не превышают 200 долларов. Если они выполняют свои обязательства по выплатам, то их размер автоматически увеличивается". Несмотря на то, что маркетинговая стратегия компании включает в себя привлечение мексиканской звезды Белинды, которая недавно вернулась в музыкальный мир, Nu утверждает, что реальной движущей силой для 100 миллионов клиентов, проживающих в Мексике, Бразилии и Колумбии, стал простой, прозрачный и масштабируемый продукт. Сейчас компания готовится к расширению своей экосистемы финансовых и нефинансовых услуг. Для этого компания рассчитывает в ближайшее время получить разрешение на начало операций - второй и последний шаг в процессе регулирования для официальной работы в качестве банка в стране. Они признают, что сроки зависят от нормативно-правовой базы, в частности, от вмешательства трех организаций, обвиняемых в отмывании денег, но они уверены, что вскоре смогут легально расширить свое предложение. «С помощью нашего приложения в Бразилии вы можете покупать билеты на самолет, бронировать отели, покупать продукты, использовать NuCel, который является виртуальным поставщиком мобильных телефонов», - говорит руководитель продукта. "То, что мы знаем как традиционный банкинг, сильно изменилось, и есть много других вещей, в которых мы могли бы внедрять инновации. Мы видим здесь очень плодородную территорию".