Вам предложили оплатить кредит только через три месяца? Будьте осторожны: эта «услуга» банка может стоить вам тысячи солей.

«Заплатите первый взнос только в январе», — говорят вам. Звучит неплохо, правда? Три месяца без забот о банке. Но в финансах ничего не бывает бесплатно. И эта предполагаемая «передышка» может обернуться дырой в вашем кармане размером более тысячи солей. Хитрость заключается в термине, который мало кто понимает: льготный период. Это промежуток времени между выдачей кредита и оплатой первого взноса. Кажется, что это выгодно, но почти всегда за это взимаются скрытые проценты. 5%, самый высокий показатель за три года, обеспеченный ипотечными и потребительскими кредитами. Миф о финансовой «передышке». Представим, что вы берете в банке 20 000 солей и договариваетесь о выплате 24 взносов по 1000 солей. Обычно, если ипотечный кредит выплачивается 17 октября, первый платеж должен быть произведен 17 ноября. До этого момента все в порядке: 30 обычных дней. Но если банк предлагает вам заплатить только в январе, он дает вам дополнительные 60 дней отсрочки. В общей сложности 90 дней между выплатой кредита и первым платежом. Результат? Проценты и комиссии за эти два месяца капитализируются. Ваш долг перестает быть 20 000 солей и становится 21 000 солей или более. Ваши платежи повышаются до 1100 или 1200 солей, и вы этого даже не замечаете. И, конечно, многие радуются, думая: «Какие хорошие люди в банке!». Ошибка. В финансовой системе нет подарков. Люди думают, что льготный период бесплатный, но это не так. Он имеет проценты. Только в случае с кредитными картами существуют отдельные случаи, когда предоставляется бесплатный льготный период. Случай Макса: «льготный месяц», который едва не стоил ему 24 000 долларов США. Макс, врач, довольный покупкой новой квартиры, добился от банка выдачи кредита в сентябре, но начал выплачивать его только в феврале, когда получил недвижимость. Пять месяцев льготного периода. Сравнив два графика — один с оплатой в октябре, а другой — в феврале, он обнаружил, что его ежемесячный платеж увеличился на 100 долларов США. При кредите на 240 месяцев это эквивалентно дополнительным 24 000 долларов США. И все потому, что он поверил, что банк «помогает» ему. Да, Макс имеет образование, стабильную работу и опыт. Но финансовое образование зависит не от количества дипломов, а от понимания того, как работают проценты. Деталь, на которую мало кто обращает внимание: дни тоже стоят денег, не говоря уже о месяцах. Иногда нескольких дней достаточно, чтобы увеличить ваш долг. Клиент с ипотечным кредитом в размере 500 000 солей на 20 лет и ставкой 9% согласился перенести свой первый платеж с 26 января на 5 февраля, «чтобы избежать очередей в банке». Эта разница в 11 дней означала дополнительные 1300 солей в виде процентов. Он не заметил бы этого сразу: разница составляла всего 10 солей на каждый платеж в течение 20 лет. По словам источника, самое серьезное было в следующем: сотрудница, предложившая ему эту смену, тоже не знала, что это означает. Она думала, что делает ему одолжение. Это выявляет еще одну проблему: даже многие банковские служащие не понимают реального влияния льготного периода. Что нужно сделать перед подписанием кредитного договора: всегда спрашивайте, есть ли льготный период. Если да, то требуйте информацию о его стоимости. Попросите два графика платежей: один с первым взносом в месяц, а другой с льготным периодом. Сравните общие суммы. Не соглашайтесь на более чем 30 дней между выплатой и первым платежом. Каждый дополнительный день имеет свою цену. Помните: только по кредитным картам некоторые льготные периоды действительно беспроцентные и, как правило, подлежат промоакциям. Финансовое образование, чтобы выжить в системе. Отсутствие финансового образования приводит к тому, что тысячи перуанцев без ведома отдают деньги банкам. Небольшое изменение даты может означать потерю тысяч солей или долларов. В стране, где культура кредитования растет с каждым годом, понимание того, как работают проценты, комиссии и страхование, не является опцией: это способ экономической защиты. Поэтому в следующий раз, когда вы услышите «ваш первый платеж только через три месяца», помните: время тоже стоит денег. А в личных финансах то, что кажется бесплатным, никогда таковым не является.