Будут ли наследники оплачивать банковские долги после смерти владельца? Вот что говорится в новом законе о СБС

Управление администраторов банков, страховых и пенсионных фондов (SBS) внесло существенные изменения в правила страхования кредитов, в частности в отношении ответственности наследников по невыполненным обязательствам после смерти страхователя. Постановлением № 00890-2025, опубликованным в марте 2025 года, было объявлено, что с сентября этого года прямые наследники, такие как дети или супруги, должны будут взять на себя финансовое бремя умершего владельца при отсутствии адекватного покрытия. До этой меры финансовое бремя отменялось без необходимости брать на себя ответственность членов семьи, что было раскритиковано некоторыми как недостаточная защита финансовых институтов. Это новое положение вызвало беспокойство среди населения, поскольку многие считают несправедливой необходимость брать на себя финансовые обязательства умершего близкого человека. Однако в правилах говорится, что, хотя наследники не принимают на себя долги как таковые, кредиторы могут получить доступ к имуществу, оставшемуся после умершего, для погашения задолженности. Если имущества окажется недостаточно, обязательства будут погашены, причем родственникам не придется платить из собственных средств... Что такое SBS и что подразумевают его новые правила? SBS - это орган, отвечающий за регулирование финансовой системы и защиту прав потребителей в Перу. В марте 2025 года учреждение ввело ключевые изменения, касающиеся страхования кредитов. Одним из наиболее заметных изменений является возможность выбора пользователем страховки на случай потери кредита при оформлении персонального займа. Эта страховка, которая ранее была обязательной, позволяет урегулировать финансовое бремя умершего заемщика, не возлагая его на наследников. Однако по новому законодательству страхование кредита будет необязательным для личных кредитов, хотя оно по-прежнему будет обязательным для ипотечных кредитов, а банки будут обязаны предлагать варианты кредитов как со страховкой, так и без нее, позволяя клиенту самому решать, включать ли ему это дополнительное покрытие. В случае смерти владельца, не оформившего страховку, наследники должны будут взять на себя ответственность за имущество покойного, но только в пределах стоимости, имеющейся в наследственном имуществе. Ни при каких обстоятельствах члены семьи не должны покрывать все обязательства собственными средствами. Как управляются финансовые обязательства после смерти владельца? Согласно Гражданскому кодексу, после смерти владельца кредита непогашенные обязательства будут покрыты за счет оставленного им имущества. Кредиторы могут потребовать часть этого имущества для погашения долгов, прежде чем наследники получат свою долю наследства. Если имущества недостаточно для покрытия всего долга, обязательство будет аннулировано, и наследникам не придется вносить дополнительные средства. Если держатель долга оформил полис кредитного страхования, страховщик возьмет на себя покрытие остатка долга, не позволяя наследникам брать на себя расходы по обязательству. С другой стороны, если страховка не была оформлена, долг будет покрываться исключительно за счет оставленного наследства, а наследники получат только остаток, если таковой будет. Однако для потребительских кредитов решение о страховании будет необязательным и будет зависеть от предпочтений каждого пользователя.