SBS смягчает условия погашения кредитов в связи с явлением «Эль-Ниньо»: кто сможет пересмотреть график погашения долгов без ущерба для кредитной истории?

SBS временно смягчила условия погашения кредитов физических лиц и предприятий, пострадавших от явления «эль-ниньо», позволив финансовым учреждениям вносить изменения в графики погашения в тех случаях, когда чрезвычайная ситуация временно снижает платежеспособность заемщика. Эта мера распространяется на тех, кто демонстрирует хорошую кредитную историю, и призвана не допустить, чтобы временные трудности привели к ухудшению их финансовой истории. Положение, вступившее в силу 24 августа, устанавливает критерии, позволяющие компаниям финансовой системы адаптировать условия договоров к новым потокам доходов, которые можно обоснованно ожидать от клиента. Такое изменение, при определенных условиях, не будет считаться рефинансированием. Что изменится для тех, кто имеет кредит? Главное отличие заключается в том, что клиенту, столкнувшемуся с временными трудностями, не обязательно придется проходить процедуру рефинансирования, если ему потребуется изменить график погашения. Финансовая организация сможет оценить ситуацию и, при необходимости, скорректировать условия кредита. В зависимости от конкретного случая это может выразиться в продлении срока или изменении графика погашения с целью приведения платежей в соответствие с временно сниженной платежеспособностью. Однако эта мера не предполагает общего приостановления погашения задолженности и не обязывает банки и сберегательные кассы автоматически пересматривать условия всех кредитов. Государственное управление банковского надзора (SBS) устанавливает, что изменение условий должно быть обусловлено исключительными и временными обстоятельствами. Кроме того, не должно быть признаков того, что способность заемщика выполнять свои обязательства ухудшилась на постоянной основе. Поэтому оценка каждого конкретного случая по-прежнему остается ключевым элементом. Среди учитываемых факторов — риск-классификация клиента (преимущественно категории «Нормальный» или «С потенциальными проблемами»), количество дней просрочки по кредиту, допустимое продление первоначального срока и количество возможных изменений. Критерии варьируются в зависимости от вида финансирования, при этом проводится разграничение между розничными и нерозничными кредитами. Специальные меры для зон, в которых объявлено чрезвычайное положение. Положение также предусматривает дополнительные льготы для заемщиков, затронутых объявлением регионального или отраслевого чрезвычайного положения в связи с обстоятельствами, которые могут повлиять на их платежеспособность. Министерство экономики и финансов опубликовало Чрезвычайный указ № 008-2026, который устанавливает меры по принятию мер реагирования в связи с неминуемой угрозой, вызванной интенсивными осадками, связанными с этим явлением. Экономические последствия климатического явления такого рода не ограничиваются прямым ущербом, нанесённым инфраструктуре. Прерывание деятельности может временно снизить доходы фермеров, торговцев, перевозчиков, малых предприятий и самозанятых лиц, затрудняя выполнение обязательств, которые были согласованы в иных экономических условиях. Именно по этой причине SBS проводит различие между временными трудностями и структурной проблемой платежеспособности. Цель смягчения требований заключается в том, чтобы учесть первый сценарий, при этом изменение условий договора не будет автоматически регистрироваться как рефинансирование. SBS уже применяла аналогичные меры в чрезвычайных ситуациях; речь не идет о совершенно новом механизме для перуанской финансовой системы. Во время явления «Прибрежный Эль-Ниньо» 2017 года Государственное управление банковского надзора (SBS) разрешило применять исключительные меры в отношении определенных кредитов, выданных физическим лицам, а также микро- и малым предприятиям, расположенным в зонах, объявленных зонами чрезвычайной ситуации. В то время финансовые учреждения могли пересмотреть графики погашения определенных розничных кредитов без ухудшения кредитного качества, при условии соблюдения конкретных требований. Среди них было требование, чтобы кредит не имел просрочек на момент объявления чрезвычайной ситуации, а продление срока не превышало определённых пределов. Аналогичная мера была вновь введена в 2019 году, когда различные районы страны пострадали от климатических явлений. В том случае SBS уточнила, что реструктуризация розничных кредитов может осуществляться без признания её рефинансированием в соответствии с условиями, установленными регулятором. Разница заключается в том, что новое распоряжение устанавливает временные рамки смягчения условий в связи с исключительными ситуациями, влияющими на платежеспособность, и предусматривает конкретные положения для заемщиков, пострадавших от региональных и отраслевых чрезвычайных ситуаций. Что должны делать заемщики? Эта мера не означает, что клиент может в одностороннем порядке прекратить выплаты. Лица, столкнувшиеся с трудностями, должны согласовать свои действия с финансовой организацией, в которой у них открыт кредит, и пройти соответствующую оценку. Государственное управление банковского надзора (SBS) отметило, что эти положения были разработаны в сотрудничестве с органами исполнительной власти с учетом возможного воздействия явления «Эль-Ниньо». Суперинтендант по банковскому делу, страхованию и пенсионным фондам Серхио Эспиноса сообщил, что были проведены встречи с Министерством производства, Министерством сельскохозяйственного развития и ирригации, а также с технической группой Министерства экономики и финансов (MEF) для обсуждения возможных последствий этого климатического явления. Таким образом, ключевым моментом станет разграничение заемщиков, платежеспособность которых временно ухудшилась, от тех, у кого уже наблюдалось постоянное ухудшение платежеспособности. Для первых изменение графика погашения может служить механизмом, позволяющим избежать ситуации, когда перерыв в поступлении доходов приводит к возникновению просрочек и ухудшению их кредитного профиля. Кроме того, опыт 2017 года показывает, что подобные меры призваны служить инструментом сдерживания риска: они позволяют финансовой системе временно абсорбировать часть последствий чрезвычайной ситуации, не превращая автоматически всех пострадавших в клиентов, получивших рефинансирование. Конкретное применение будет зависеть от условий каждого кредита и оценки, проводимой финансовой организацией. Поэтому объявленное SBS смягчение условий следует рассматривать как регулируемое право на временную корректировку платежей, а не как списание долгов или общий льготный период.