Прекращение действия антиотмывочного закона: банки вернутся к чрезмерным комиссиям по кредитам, расширят доступ к кредитам или увеличат задолженность?

Пленарное заседание Конгресса 67 голосами одобрило во втором туре голосования замену текста, отменяющего закон 31143, который устанавливал ограничения на процентные ставки по различным кредитам, чтобы защитить пользователей финансовых услуг от ростовщичества в банках, Согласно аргументам председателя Комиссии по экономике Илича Лопеса, эта мера затронула более 500 000 человек и благоприятствовала неформальному кредитованию. Закон против ростовщичества, принятый в 2021 году и теперь отмененный, уполномочивал Центральный резервный банк Перу (BCRP) устанавливать максимальные и минимальные процентные ставки по финансовым операциям каждые шесть месяцев. С ноября по апрель 2025 года максимальная фиксированная ставка составляла 112,98 % в год в национальной валюте. В интервью газете La República Хайме Дельгадо, эксперт по защите прав потребителей, раскритиковал принятый Конгрессом закон за то, что он дает банкам свободу действий по установлению чрезмерных и неконтролируемых процентных ставок, даже выше тех, которые может взимать «гета а гета», оставляя потребителей без защиты. В качестве аргумента приводился тот факт, что в случае введения максимальных ставок ММСП могут остаться без доступа к кредитам, поэтому лучше оставить их свободными. Но оставить их свободными без каких-либо ограничений? «Если бы БКР посчитал, что предельная ставка слишком низкая и нуждается в корректировке, чтобы дать банкам и финансовым компаниям больше гибкости, он мог бы повысить ее, например, со 100% до 150%, если бы это было необходимо. Но почему было решено отменить все правило? «По словам конгрессмена Хосе Луны, отмененный закон против банковского ростовщичества защищал пользователей от процентных ставок, которые могли превышать 200 %. В марте прошлого года Конституционный суд (КС) отклонил иски, поданные Коллегией адвокатов Ики и исполнительной властью против закона против ростовщичества. Высший конституционный орган указал, что «ростовщичество - это синоним высоких, непропорциональных, чрезмерных процентов по цене кредитов». Поэтому он признал закон конституционным в пользу потребителей. Далее ВК заявил, что «автономия и функциональная организация, предоставленная Управлению банковского дела и страхования Конституцией, не нарушается и не подрывается». Несмотря на такую королевскую поддержку, критики закона утверждали, что ограничение процентных ставок затрудняет доступ мелких и микропредпринимателей к кредитам в финансовых учреждениях, заставляя их искать альтернативы, такие как неформальное кредитование, известное как «gota a gota». Однако, согласно отчету Центрального резервного банка, опубликованному в 2022 году, 53 % перуанцев, плативших по ставкам, превышающим установленные законом ограничения, оставались в банках в период с мая по декабрь 2021 года. О чем это говорит? О том, что многие остались без доступа к кредитам. В том же исследовании говорится, что лишь меньшинство - 6,7 % тех, кто платил больше установленного лимита, были исключены из финансовой системы (т. е. те, кто не мог получить доступ к кредитам). Экономист Артуро Гарсия считает, что с момента принятия постановления в 2021 году темпы роста финансовой доступности замедлились. По его мнению, это не позволило новым предпринимателям и частным лицам получить доступ к официальным кредитам, подтолкнув их к неофициальным кредитам, «которые являются более дорогостоящими и способствуют росту кредитования „по нисходящей“». Этот аргумент опровергает Хайме Дельгадо, который считает его «довольно надуманным, учитывая, что процентная ставка, взимаемая банками, может быть выше, чем у вымогательских кредитов, таких как „gota a gota“, потому что теперь на нее не будет наложен контроль», Профессор финансов Артуро Гарсия рекомендует исполнительной власти через SBS и MEF играть более активную роль в координации с Ассоциацией банков для пересмотра и корректировки процентных ставок, учитывая сравнения с другими странами: «В прошлом году банки получили рекордную прибыль (более S10 млрд). Процентные ставки в Перу выше, чем в других странах. Это необходимо пересмотреть», - заметил он. По словам Гарсии, сказанным этой газете, если закон будет принят, он будет применяться для установления более высоких процентных ставок только для новых кредитов, «но в сегментах с повышенным кредитным риском, особенно в мипах и неформальных работниках в некоторых случаях», «Это не означает, что финансовая система повысит ставки во всех сегментах в рамках этих категорий кредитов для мипов и потребительских кредитов, но для тех, которые имеют повышенный риск, особенно для неформальных работников», - сказал он. Тем не менее, неформальная занятость в Перу остается одной из самых больших проблем на рынке труда. Один из рисков высоких ставок, превышающих 100 %, предупреждает экономист Сесар Антунес, заключается в том, что клиент не может платить, что может привести к задолженности. Если вы не платите, вам начисляют проценты, они капитализируют их, и сумма кредита оказывается выше, чем вы предполагали, но, как я уже сказал, это зависит от клиента, которого выбирает организация. Многие люди попадают в чрезмерную задолженность, не платя, потому что не переносят сроки погашения кредита», - пояснил он. По словам эксперта, «ограничение процентных ставок ударило по банкам, которые не могли брать столько, сколько хотели», но не по крупным учреждениям, «а только по тем, у которых более рискованные клиенты (малый и средний бизнес и потребители)». Такие банки, как Azteca и Alfin, превысили 100-процентную ставку», - напомнил он. Наконец, он отметил, что банковский спрэд в Перу, представляющий собой разницу между ставкой, которую банк взимает с вас за кредиты, и ставкой, которую он выплачивает вам за сбережения, является одним из самых высоких в Латинской Америке. «Они берут с вас 40 % за кредит и платят вам 7 %», - сказал он в качестве примера.