SBS одобрила страхование от стихийных бедствий: как будут осуществляться выплаты?

Землетрясение, наводнение или сильный дождь могут привести к экономическим убыткам, которые не всегда можно сразу оценить. В связи с этим Управление по надзору за банковской деятельностью, страхованием и пенсионными фондами (SBS) недавно утвердило правила, позволяющие страховым компаниям предлагать в Перу так называемое параметрическое страхование, выплата по которому наступает, когда стихийное бедствие достигает заранее определенной интенсивности. Отличие от традиционного полиса заключается в способе подтверждения страхового случая. Вместо того чтобы ждать результатов осмотра для определения размера убытков страхователя, в этих продуктах используется заранее установленный показатель. Если этот показатель достигает уровня, зафиксированного в договоре, запускается выплата страховой суммы. Данное регулирование было закреплено Постановлением SBS № 02260-2026. Данный нормативный акт устанавливает условия разработки и реализации таких страховых продуктов на перуанском рынке. Как будет работать этот вид страхования? Механизм можно понять на примере. В полисе может быть предусмотрено определённое покрытие на случай землетрясения, а в качестве условия срабатывания — достижение подземными толчками определённой магнитуды в конкретной зоне. Если показатель достигает или превышает этот порог, инициируется выплата оговоренной суммы. То же самое может произойти и в случае дождей. Вместо того чтобы впоследствии рассчитывать ущерб, нанесённый осадками, в полисе может быть установлен уровень осадков в качестве параметра. Когда информация из источника, указанного в договоре, подтверждает достижение этого уровня, принимается решение об активизации страхового покрытия. Нормативный акт предусматривает в качестве возможных рисков риски, связанные с природными явлениями метеорологического, климатологического, геологического, геофизического или океанографического характера. Среди примеров можно назвать землетрясения, цунами, проливные дожди, наводнения и заморозки. Ключевым моментом является то, что явление должно поддаваться объективному измерению. Используемые параметры должны быть поддающимися проверке, подтверждёнными независимыми источниками и иметь отношение к риску, который предполагается покрыть. Это направлено на то, чтобы активация не зависела от субъективной оценки страховщика. Когда будут выплачены деньги? Одно из важнейших отличий от традиционного страхования заключается в процессе, следующем за событием. В этих продуктах участвует расчетный агент, ответственный за мониторинг информации о параметре, определение его значения, проверку достижения предусмотренного порога и расчет соответствующей выплаты. Страховая компания, в свою очередь, должна уведомить страхователя или выгодоприобретателя о вступлении покрытия в силу. Нормативные акты устанавливают максимальный срок в 10 календарных дней для осуществления выплаты после уведомления об информации о параметре, активирующем покрытие. Это позволило бы обеспечить, чтобы доступ к ресурсам не зависел от индивидуальной оценки каждого случая ущерба. Возможность быстро получить денежные средства имеет большое значение для страны, которая подвержена значительному риску стихийных бедствий. Например, Национальный центр по оценке, предотвращению и снижению риска бедствий (CENEPRED) разрабатывает сценарии риска, связанные с дождями, наводнениями и оползнями, а его оценки также учитывают сценарии, связанные с землетрясениями и цунами. Страховая выплата не обязательно будет равна сумме убытка. Однако существует разница, которую потенциальный страхователь должен учесть перед заключением такого договора: страховая выплата не обязательно будет равна понесенному экономическому ущербу. В самом законодательстве эта возможность называется «базовым риском». Она возникает, когда существует разница между фактическим ущербом и полученной суммой, поскольку размер компенсации определяется согласованным параметром, а не последующей оценкой ущерба. Например, человек может оформить полис, предусматривающий выплату в размере 20 000 солей, если в его районе будут зарегистрированы дожди определенной интенсивности. Если пороговое значение будет достигнуто, он получит установленную сумму, даже если его фактический ущерб окажется меньше. Но может произойти и обратное: ущерб может превысить сумму выплаты, предусмотренную полисом. Поэтому SBS требует, чтобы эта особенность была разъяснена клиенту до заключения договора. Информация о продукте должна включать примеры того, как работает страховка, используемые параметры и пороговые значения, а также возможные различия между фактическими убытками и выплатами, связанными с вступлением покрытия в силу. Не каждое стихийное бедствие повлечёт за собой выплату. Утверждение правил также не означает, что при любом землетрясении, наводнении или сильном дожде автоматически будет произведена компенсация. Для того чтобы произошла выплата, должны быть выполнены несколько условий: должен быть действующий полис, событие должно входить в сферу покрытия, а установленный в договоре параметр должен достичь соответствующего порогового значения. Кроме того, покрытие должно быть ограничено географически. В полисе должны быть указаны: событие, на которое распространяется покрытие; зона; параметр; пороговое значение; методология расчета; источники, предоставляющие данные; и структура выплат. Компания также должна проинформировать клиента об ограничениях продукта и наличии базового риска. Это существенно отличается от представления о том, что речь идет просто о страховке, которая выплачивает возмещение при наступлении стихийного бедствия. На самом деле, выплата будет зависеть от того, соответствуют ли характеристики явления точно тем, что предусмотрены в договоре. Кто сможет предлагать такие продукты? Страховые компании смогут продавать эти продукты напрямую, а также прибегать к услугам посредников в рамках модели «банковское страхование». Страховые брокеры смогут выступать посредниками при заключении договоров. Кроме того, норма запрещает включение параметрического страхования в состав гибридных продуктов наряду с традиционными видами страхования. Также предъявляется требование, чтобы лица, занимающиеся их продажей, были способны объяснить, как определяется размер выплаты, и, в особенности, различия, которые могут существовать между фактическим ущербом и размером компенсации. Новый рынок появляется в условиях, когда природные риски оказывают значительное влияние на экономику Перу. В документе, представленном в Конгрессе и содержащем данные INDECI, отмечается, что в период с 2000 по 2023 год было зарегистрировано более 112 000 чрезвычайных ситуаций и что за этот период пострадали или были затронуты более 22 миллионов человек. Что касается прибрежного явления «эль-ниньо» 2017 года, в том же документе приводятся оценки убытков, превышающие 3,1 млрд долларов США. Кроме того, само SBS оценило потенциальные убытки для страховой системы в связи с дождями и наводнениями. В исследовании, основанном на данных о страховом покрытии за 2022 год, потенциальный ущерб от подобных событий был оценен в 264 млн долларов США. Благодаря принятию нормативных актов у страховых компаний теперь есть конкретные рамки для разработки подобных продуктов. Задача будет заключаться в том, чтобы используемые параметры имели достаточно чёткую связь с рисками, с которыми сталкиваются страхователи, а также в том, чтобы потребитель понимал, что быстрота выплаты компенсируется тем, что покрытие основано на интенсивности явления, а не на точной оценке его убытков.