Три этапа развития ваших личных финансов и как эффективно пройти каждый из них

В сегодняшнем выпуске «Финансы в кармане» мы рассмотрим ключевую идею, которая поможет вам улучшить свои личные финансы — не только с теоретической, но и с практической точки зрения. Благодаря этому подходу вы сможете лучше понять, о чем идет речь, когда мы говорим о личных финансах, и в то же время это послужит вам своего рода «навигатором», который поможет определить, на каком этапе вы сейчас находитесь и как достичь желаемого результата. Личные финансы имеют свою собственную «биологию», которая может идти параллельно жизни человека или нет. Чтобы провести параллель, мы разделим этапы жизни на три: детство, зрелость и старость. Точно так же «биология» ваших личных финансов состоит из трех этапов: «герметичные отсеки», «взаимодействие потоков и капитала» и «финансовая свобода». Сегодня мы узнаем, что характеризует каждую из этих трех стадий, и какие шаги необходимо предпринять, чтобы продвигаться по ним. Для этого мы углубимся в новый подход, касающийся двух основных столпов вашей личной экономики: потока и капитала. Начнем же с изучения основных характеристик первой стадии с точки зрения «биологии» ваших личных финансов. Если у вас есть доход, ради которого вам приходится работать, но у вас нет сбережений (или, что еще хуже, у вас есть долги или отрицательный чистый капитал), вы еще не вступили в этот первый этап «биологии» ваших личных финансов, а находитесь на зародышевом или более раннем этапе. Биология ваших личных финансов начинается с первого этапа, который, как и последующие, можно классифицировать в зависимости от вашего отношения к денежным потокам и капиталу. Важно понимать, что взрослый человек может так и не перейти этот первый этап, находясь в зачаточном состоянии в том, что касается личных финансов. Мы называем этот этап «разделенными отсеками», потому что и денежный поток, и капитал существуют, но идут разными путями, не взаимодействуя друг с другом. Под денежным потоком мы понимаем ежемесячный доход человека, а под капиталом (также называемым активами или имуществом) — его сбережения. Ключевой особенностью этого первого этапа является то, что поступающие потоки относятся к сфере потоков или активных доходов. Это означает, что вы должны работать, чтобы генерировать эти доходы: если вы работаете больше, вы зарабатываете больше, но если по какой-то причине вы не можете работать, эти потоки перестают генерироваться. С другой стороны, под капиталом мы понимаем сбережения, которые может иметь человек, образованные за счет накопленного излишка между его доходами и расходами, наследства или любой другой формы формирования капитала. На этом первом этапе разделения на изолированные ячейки этот капитал находится либо «под матрасом», либо инвестирован по ставке, которая служит лишь для поддержания его покупательной способности во времени, но не приносит реального дохода. Можно сказать, что этот капитал представляет собой либо «аварийные сбережения», либо «сбережения на потребительские нужды» (сбережения с целью покупки новой машины, ремонта жилья и т. п.). Чтобы отнести его к аварийным сбережениям, его сумма должна равняться шестимесячному доходу; если же она превышает эту сумму, то такие средства становятся неработающим капиталом. Итак, если у вас есть доход, ради которого вы должны работать, и в то же время у вас есть сбережения, которые не приносят вам дохода сверх вашего трудового дохода, то поздравляем, можно сказать, что вы находитесь в полной мере на этом первом этапе. Чтобы перейти к следующему этапу, вам нужно добиться того, чтобы ваш денежный поток и капитал начали взаимодействовать. На этом втором этапе ваши общие денежные потоки состоят как из активного дохода, так и из пассивного дохода, полученного от финансовых инвестиций, мониторинга, собственности или патентов. Звучит сложно? Давайте разберем каждое из этих понятий. Пассивный финансовый доход (ПФД): генерируется, когда мы вкладываем деньги в какой-либо вид финансовых активов, которые приносят положительный денежный поток в течение срока их действия, например, срочные вклады, облигации, оборотные ценные бумаги, инвестиционные фонды, ETF и т. д. Пассивный доход от патентов (IP от патентов): речь идет о создании «чего-то», что имеет определенную полезность для большой группы людей, а затем о его патентовании, чтобы получать роялти каждый раз, когда оно используется. Примеры: книги, электронные книги, франшизы, мобильные приложения, музыка, доменный бизнес (регистрация доменов в Интернете с целью их последующей продажи) и т. д. Контролируемый пассивный доход (IP Monitoreados): получается от создания бизнеса, который не требует нашего физического присутствия или полной самоотдачи, а требует лишь частичного участия для контроля за формированием и получением дохода. Любой вид бизнеса, будь то реальная экономика (через делегирование) или виртуальная (через автоматизацию), относится к этой категории. Важно то, что не мы ведем бизнес, а он автоматизирован, делегирован или передан на аутсорсинг. Пассивный доход от собственности (IP Propietarios): генерируется, когда владелец имущества или собственности решает передать право на его эксплуатацию или использование и получать за это вознаграждение. Примерами могут служить недвижимость, склады, автомобили, сдаваемые в аренду для использования в качестве такси или Uber, или гаражи. На этом этапе общий доход состоит из активного и пассивного доходов со следующими характеристиками: как правило, активный доход (тот, ради которого вам приходится работать) выше пассивного (тот, который генерируется без вашего активного участия). Кроме того, пассивный доход еще не покрывает все расходы человека. На этом уровне пассивный доход, приносимый приобретенными активами, равен или превышает ваши общие расходы (фиксированные плюс переменные). Если вы дошли до этого этапа, то понимаете, что вам больше не нужен доход от работы по найму или от индивидуальной предпринимательской деятельности, чтобы прожить. Несмотря на то, что этот шаг не всегда даётся легко и вам может казаться, что лучше продолжать работать, чтобы ещё больше укрепить свои сбережения и инвестиции, на самом деле вам уже не нужно изнурять себя физически, чтобы зарабатывать деньги. [La Nación GDA]